Services bancaires en ligne au Canada

Vous pouvez faire à peu près tout en ligne : achats, rencontres, paris sportifs, enchères anonymes sur des abat-jour anciens, et les services bancaires ne font pas exception à la règle. Les banques en ligne proposent des comptes chèques et des comptes d'épargne, des CELI, des REER, des investissements, des prêts et des hypothèques. Bref, tout sauf des succursales physiques et un service en personne. Les banques en ligne (également appelées banques virtuelles ou banques directes) ont un côté libre-service, mais il y a une contrepartie positive : la plupart d'entre elles proposent des comptes chèques sans frais ou à frais réduits et peuvent offrir des taux d'intérêt plus élevés sur les comptes épargne.

De nos jours, les opérations bancaires en ligne sont quasiment universelles : 89 % des Canadiens ont déclaré avoir utilisé des services bancaires en ligne au cours de l'année écoulée, selon une enquête réalisée en 2022 par l'Association des banquiers canadiens. Si vous envisagez d'ouvrir un compte bancaire en ligne, poursuivez votre lecture pour apprendre davantage sur la façon dont les banques en ligne fonctionnent, les avantages et les inconvénients et les fonctionnalités à rechercher dans un compte bancaire en ligne.

Fonctionnalités des services bancaires en ligne

Avec les banques virtuelles, il n’y a pas de succursale locale, tout se passe en ligne, du processus d’inscription à toutes vos transactions quotidiennes. Lorsque vous ouvrez un compte chèques en ligne, vous recevrez votre carte de débit par la poste et pourrez accéder immédiatement à votre compte au moyen des services bancaires en ligne ou de l’appli mobile de la banque. Si vous devez retirer de l’argent, les banques en ligne offrent l’accès à certains réseaux de guichets automatiques sans frais.

Plusieurs banques en ligne au Canada sont des filiales ou des divisions de grandes banques et de coopératives de crédit. Par exemple, Tangerine est une filiale de la Banque Scotia, Simplii Financial est une division de la banque CIBC, la Banque Équitable est une division de EQ Finance, la Banque Alterna est une filiale d’Alterna Savings, et la Banque Manuvie est une filiale de Manuvie.

Les banques en ligne sont régies exactement de la même façon que les autres institutions financières. Si votre banque en ligne ou votre coopérative de crédit est membre de la Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC), vos dépôts sont couverts jusqu’à concurrence de 100 000 $ par catégorie d’assurance dans chaque institution membre. Vous pouvez faire une recherche sur le site Web de la SADC pour voir si votre banque est une institution membre.

Avantages et inconvénients des services bancaires en ligne

En fonction de vos préférences personnelles, du type de transactions que vous effectuez et de votre niveau d'expertise technologique, il y a quelques points à prendre en compte avant d'ouvrir un compte chèques ou un compte d'épargne auprès d'une banque exclusivement en ligne.

Avantages des services bancaires en ligne :

• Accès facile et disponibilité 24 heures sur 24, 7 jours sur 7. Que vous soyez assis sur votre canapé à minuit, que vous fassiez une pause à midi au travail ou que vous promeniez votre chien après le dîner, vous pouvez utiliser les services bancaires en ligne ou l'application mobile à toute heure pour vérifier le solde de votre compte, déposer des chèques, régler des factures, ouvrir de nouveaux comptes, virer de l'argent entre des comptes, et envoyer et recevoir des virements Interac.

• Comptes sans frais ou à frais réduits. Les banques en ligne les plus populaires au Canada proposent des comptes chèques et des comptes d'épargne sans frais mensuels et avec un nombre illimité de transactions, ainsi que d'autres fonctionnalités telles que les virements Interac gratuits et la possibilité d'ouvrir des comptes d'investissement (REER, CELI).

• Accès aux guichets automatiques bancaires (GAB). Lorsque vous avez besoin d'argent, la plupart des banques en ligne offrent un accès gratuit à certains réseaux de GAB. Par exemple, les clients de Tangerine peuvent retirer de l'argent aux GAB de la Banque Scotia, les clients de Simplii Financial peuvent accéder aux GAB de la banque CIBC, les clients de la Banque Alterna peuvent utiliser les GAB Alterna ou les GAB du réseau EXCHANGEᴹᴰ et la Banque EQ rembourse aux clients les frais hors réseau ou les suppléments d'autres fournisseurs au Canada.

Inconvénients des services bancaires en ligne :

• Pas de contact direct avec le client. N'oubliez pas que les services bancaires en ligne sont sans complications et en libre-service. Si vous préférez vous rendre dans votre succursale locale et bénéficier d'un service plus complet avec des guichetiers et des conseillers, si vous effectuez régulièrement des opérations plus complexes ou si vous préférez tout simplement un service en personne le jour même, le passage complet à des opérations bancaires uniquement en ligne n'est peut-être pas fait pour vous.

• Les services bancaires en ligne sont instantanés, ce qui n'est pas le cas du courrier. Si vous endommagez ou perdez votre carte de débit ou de crédit et que vous avez besoin de la remplacer, ou si vous devez commander un carnet de chèques ou une traite bancaire, vous ne pouvez pas vous rendre dans la succursale la plus proche pour régler le problème le jour même. Vous devrez communiquer avec le service clientèle ou faire une demande en ligne et attendre que votre carte ou vos documents arrivent par la poste.

• Escroqueries en ligne. Malheureusement, les services bancaires en ligne créent des opportunités d'escroquerie en ligne. Faites preuve de vigilance en protégeant vos mots de passe et en étant attentif aux escroqueries par téléphone, par courriel et par texto. Ne cliquez pas sur des liens suspects par courriel ou par texto, et ne fournissez pas de renseignements personnels ou bancaires à des interlocuteurs aléatoires au téléphone. En cas d'urgence, assurez-vous de savoir comment communiquer avec le service clientèle ou utiliser votre application bancaire mobile pour signaler la perte ou le vol de votre carte.

Ce qu'il faut rechercher dans les comptes bancaires en ligne

Aucuns frais mensuels : si vous souhaitez ouvrir un compte chèques ou un compte d'épargne en ligne, de nombreuses grandes banques en ligne au Canada proposent des comptes chèques sans frais (ou des comptes hybrides chèques/épargne) sans solde minimum et avec un nombre illimité de transactions en libre-service.

Taux d'intérêt plus élevés : les services bancaires en ligne présentent un avantage : les économies de frais généraux sont répercutées sur le client sous la forme de taux d'intérêt attrayants sur les comptes d'épargne. Comparez les taux d'intérêt des comptes d'épargne et voyez si les offres des banques en ligne sont comparables au taux d'intérêt dont vous bénéficiez actuellement. Bien sûr, lisez les petits caractères, certains taux sont promotionnels et peuvent expirer au bout d'un certain temps.

Service à la clientèle : en l'absence d'établissements physiques, il est important de savoir comment vous pouvez communiquer avec votre banque en ligne si vous avez une question ou si vous avez besoin de l'aide d'un être humain en chair et en os. Toutes les banques et coopératives de crédit proposent un service client par téléphone, courriel ou clavardage en direct. Regardez ce que les clients disent dans les commentaires et sur les réseaux sociaux à propos des temps d'attente, de la réactivité et de la satisfaction de la clientèle.

Virements Interac gratuits : les virements Interac sont un moyen très répandu d'envoyer et de recevoir de l'argent à toute personne disposant d'un compte bancaire et d'une adresse courriel ou d'un numéro de téléphone. Si vous avez souvent besoin d'envoyer ou de recevoir de l'argent, par exemple pour partager les dépenses du ménage, régler le loyer ou partager la facture d'un dîner, vérifiez si la banque en ligne propose des virements Interac gratuits et illimités.

Dépensez et épargnez avec KOHO

Si vous cherchez un compte de dépenses et d'épargne uniquement en ligne, KOHO est une autre option. KOHO n'est pas une banque, mais propose un compte de dépenses et d'épargne sans frais, assorti d'une carte Mastercard prépayée rechargeable. Vous pouvez déposer de l'argent dans votre compte KOHO par virement Interac à partir de votre compte bancaire habituel, par un débit Mastercard ou Visa existant, ou par le biais d'un chargement direct de votre chèque de paie.

KOHO puise dans l'argent de votre compte, mais la carte Mastercard KOHO vous donne le pouvoir d'achat d'une carte de crédit et peut être utilisée partout où la carte Mastercard est acceptée.

La façon dont vous utilisez KOHO dépend entièrement de vous, que vous le considériez comme un compte secondaire pour vos dépenses ou que vous l'utilisiez comme votre compte chèques principal pour vos opérations bancaires courantes. Vous pouvez ouvrir un compte personnel avec KOHO et vous pouvez vous inscrire au dépôt direct, effectuer des achats et régler des factures. L'application de gestion budgétaire de KOHO offre également des mises à jour en temps réel et des aperçus de dépenses. Comme pour les autres institutions financières, vos dépôts auprès de KOHO sont assurés par la SADC jusqu'à concurrence de 100 000 $.

Vous n'avez pas à transférer tous vos comptes bancaires personnels, vos prêts et vos placements à une banque virtuelle, mais les comptes chèques et les comptes d'épargne en ligne sont de bonnes options pour les transactions bancaires quotidiennes simples si vous êtes un peu à l'aise avec la technologie et que vous avez rarement besoin de vous rendre dans une succursale bancaire. Avant de vous inscrire, comparez les avantages et les inconvénients, les frais, les options de service à la clientèle et l'accès aux GAB pour trouver la solution qui correspond à vos besoins.