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Comment vérifier et assurer le suivi de votre pointage de crédit

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En résumé

  • Votre pointage de crédit représente votre historique de crédit et votre capacité à régler vos factures à temps.

  • Il est important de garder un œil sur votre pointage afin de ne pas rencontrer de difficultés lorsque vous faites une demande de prêt ou de location.

  • Vous pouvez obtenir gratuitement un dossier de crédit par un bureau de crédit tous les 12 mois, mais votre pointage de crédit n'y figurera pas.

  • Il existe deux types d'enquêtes de crédit : la vérification sommaire et la vérification approfondie.

  • Vous pouvez vérifier votre pointage de crédit en payant des frais à un bureau de crédit, par l'intermédiaire de votre institution financière ou par le site d'un tiers.

Vous vous interrogez sur votre pointage de crédit et sur son incidence sur votre vie financière?

Connaître votre pointage de crédit vous aide à prendre des décisions éclairées sur l'opportunité de demander cette carte de crédit voyage (ou de ne pas le faire, car vous risqueriez d'essuyer un refus et de voir votre pointage de crédit baisser). Votre pointage de crédit détermine le taux que vous paierez pour les prêts, sur votre hypothèque et votre ligne de crédit domiciliaire, et pourrait impressionner votre propriétaire potentiel sur les demandes de location (même un pointage inférieur vous positionne comme quelqu'un qui se soucie de son crédit et de le renforcer).

Ci-dessous, nous explorons tous les différents moyens et applications que vous pouvez utiliser pour vérifier votre pointage de crédit au Canada.

Nous verrons également à quelle fréquence vous devez le faire pour éviter les pénalités et, à la fin, vous comprendrez clairement comment accéder à votre pointage de crédit et gérer votre bien-être financier.

Examinons les différentes méthodes permettant d'obtenir votre pointage de crédit au Canada :

Comment vérifier votre crédit en ligne (de manière simple et rapide) :

Les deux principaux bureaux de crédit au Canada sont Equifax et TransUnion. Ces deux compagnies achètent la plupart de leurs informations de crédit auprès de FICO, une compagnie située aux États-Unis. Ces deux bureaux utilisent ensuite votre pointage FICO pour déterminer votre pointage de crédit avec d'autres facteurs canadiens.

TransUnion et Equifax proposent tous deux des abonnements mensuels annulables à tout moment qui débloquent l'accès illimité à votre dossier de crédit et à votre pointage, des alertes sur le pointage et le dossier de crédit en cas de baisse ou d'activité suspecte, ainsi qu'une assistance en cas de vol d'identité. TransUnion propose également une analyse de crédit qui vous guidera par intermédiaire pour bâtir votre crédit.

Comment vérifier gratuitement votre pointage de crédit au Canada (avec un petit inconvénient)

Si vous avez cherché sur Google comment vérifier votre pointage de crédit, vous avez probablement vu beaucoup de publications sponsorisées de compagnies promettant un pointage de crédit gratuit.

N'oubliez pas que si quelque chose est gratuit, c'est que vous êtes le produit.

Toutes ces compagnies utilisent Equifax et TransUnion pour obtenir votre pointage de crédit. La différence est qu'une fois qu'elles connaissent votre pointage de crédit, elles essaient de vous vendre des produits situés en fonction de votre pointage de crédit, comme des cartes de crédit, des prêts, des hypothèques et des assurances.

  • KOHO.ca : prenez une marge de crédit (vous choisissez le montant) et voyez votre crédit augmenter!

  • Clearscore.com : vend des cartes de crédit.

  • Borrowell.com : vend des cartes de crédit, des hypothèques, des assurances et un outil de développement du crédit.

  • CreditKarma : vend des cartes de crédit, des prêts personnels et des hypothèques.

  • Mogo : obtenez votre pointage de crédit Equifax et utilisez leur compte de courtage pour acheter et vendre des actions ou des FNB. Vous devrez télécharger leur application.

  • Banque Scotia : accède au pointage de TransUnion gratuitement pour les titulaires de compte.

  • Banque Royale du Canada : accède gratuitement au pointage de TransUnion si vous êtes client de RBC.

  • Banque Canadienne Impériale de Commerce : accède aux pointages d'Equifax, mais pas aux rapports et est gratuit pour les clients de CIBC.

  • Banque de Montréal : vous devrez être client de la Banque de Montréal.

Comment vérifier son pointage de crédit par la poste gratuitement :

Vous préférez une copie physique? Demandez votre dossier de crédit par la poste.

Equifax vous permet de commander votre dossier de crédit en ligne et de recevoir votre copie papier par la poste dans un délai de 10 à 20 jours. Vous devrez remplir les formulaires nécessaires et joindre les pièces d'identité requises.

TransUnion fournit gratuitement votre dossier de crédit par la poste. Voici comment l'obtenir :

Téléchargez leur formulaire de demande de fiche de crédit et utilisez un lecteur PDF gratuit tel que smallpdf.com pour le remplir et le signer.

Pour TransUnion et Equifax, vous aurez besoin de deux pièces d'identité. N'envoyez pas d'originaux, seulement des photocopies.

Préparez vos informations. Vous aurez besoin de :

  • votre nom;

  • votre adresse actuelle;

  • votre adresse précédente (si vous êtes à votre adresse actuelle depuis moins de deux ans);

  • votre date de naissance;

  • votre numéro d'assurance sociale (facultatif, mais recommandé);

  • vos informations sur l'emploi;

  • votre numéro de téléphone;

  • votre signature.

Vous devrez également présenter des photocopies des deux côtés d'une seule pièce d'identité non expirée, délivrée par le gouvernement canadien, comme :

  • permis de conduire;

  • passeport;

  • certificat de statut d'Indien;

  • certificat de naissance;

  • carte de résident permanent;

  • carte de citoyenneté;

  • carte de sécurité vieillesse;

  • carte du ministère de la défense nationale;

  • carte d'identité provinciale avec photo.

Le formulaire d'Immigration, Réfugiés et Citoyenneté Canada doit être accompagné d'un passeport étranger en cours de validité et d'une deuxième pièce d'identité (factures de services publics, relevés de carte de crédit, carte d'assurance sociale ou feuilles d'impôts, assurez-vous que votre nom et votre adresse actuelle y figurent).

Pour Equifax, vous enverrez par la poste votre formulaire rempli et les photocopies des pièces d'identité demandées :

Equifax Canada Co.

Relations nationales avec les consommateurs

Case postale 190

Montréal (Québec) H1S 2Z2

Pour TransUnion, vous enverrez votre formulaire rempli et des photocopies des informations d'identification par la poste :

Les anglophones dans toutes les provinces à l'exception du Québec :

TransUnion Consumer Relations Department

Case postale 338, LCD1

Hamilton, Ontario

L8L 7W2

Les francophones de toutes les provinces et les anglophones du Québec :

TransUnion Centre de relations au consommateur

Case postale 338, LCD1

Hamilton, Ontario

L8L 7W2

Comment obtenir gratuitement un dossier de crédit en personne :

Pour une expérience personnalisée, Equifax et TransUnion permettent de demander en personne votre dossier de crédit.

Cette option permet une interaction directe avec les représentants du bureau de crédit et la possibilité de répondre à toutes vos questions.

Rendez-vous dans ces agences avec au moins deux pièces d'identité à vérifier (pas de photocopies), dont une avec photo (voir la liste complète ci-dessus).

Voici les bureaux d'Equifax au Canada

Bureau de Toronto :
Adresse : 5700, rue Yonge, étage de la salle des pas perdus (au bas des escaliers mécaniques) Toronto (Ontario) M2M 4K2
Transport : Station Finch de la TTC
Nom du bâtiment : North American Centre
Heures d’ouverture : Lundi au vendredi, de 8 h 30 à 16 h 30 (HE)
Langue : Anglais uniquement
Bureau de Halifax :
Adresse : 1718, rue Argyle, bureau 720 Halifax (Nouvelle-Écosse) B3J 3N6
Prestataire de services : Lyle Tilley Davidson Chartered Accountants
Heures d’ouverture : Lundi au vendredi, de 9 h à 16 h 30 (HA)
Langue : Anglais uniquement
Bureau de Charlottetown :
Adresse : 155, avenue Belvedere, bureau 200 Charlottetown (Île-du-Prince-Édouard) C1A 8B9
Prestataire de services : BDO
Heures d’ouverture : Lundi au vendredi, de 8 h 30 à 16 h 30 (HA)
Langue : Anglais uniquement

Voici les bureaux de TransUnion au Canada

Province TransUnion Adresse Heures d'ouverture
NOUVELLE-ÉCOSSE TransUnion Aux bons soins de Lyle Tilley Davidson Chartered Accountants
1718 Argyle Street, Suite 720
Halifax, N.-É. B3J 3N6
9 h à 17 h, du lundi au vendredi
ÎLE-DU-PRINCE-ÉDOUARD TransUnion Aux bons soins de BDO Canada s.r.l./S.E.N.C.R.L.
155 Belvedere Ave, Suite 200
Charlottetown, Î.-P.-É. C1A 8B9
8 h 30 à 16 h 30, du lundi au vendredi
ONTARIO TransUnion 3115 Harvester Road, Suite 201
Burlington, ON L7N 3N8
9 h à 16 h, du lundi au vendredi
REMARQUE : vous devez prendre votre rendez-vous en ligne à l'avance.

Comment obtenir un dossier de crédit par téléphone au Canada

Vous confirmerez votre identité à l'aide de votre numéro d'assurance sociale ou de votre numéro de carte de crédit et en répondant à quelques questions d'ordre personnel et financier.

TransUnion

  • Pour l’anglais, composez le 1-800-663-9980 entre 8 h et 20 h, heure normale de l’Est, du lundi au vendredi.

  • Pour le français, composez le 1-800-663-9980 et appuyez sur le 2 entre 8 h 30 et 17 h, heure normale de l’Est, du lundi au vendredi.

Equifax

  • Composez le 877 322-8228. Vous suivrez un processus de vérification de l’identité par téléphone, et votre rapport de crédit Equifax vous sera envoyé par la poste dans un délai de 15 jours.

Comprendre votre dossier de crédit :

Maintenant que vous avez votre dossier de crédit en main, que signifie-t-il?

Il est rempli de chiffres, de lettres et de jargon.

Les lettres figurant sur votre dossier indiquent le type de crédit que vous utilisez :

  • La lettre « I » est un crédit à tempérament comme un prêt-auto.

  • La lettre « O » est un crédit ouvert, comme un compte de téléphone mobile.

  • La lettre « R » est un crédit renouvelable ou récurrent, comme une carte de crédit.

  • La lettre « M » est un prêt hypothécaire comme un prêt hypothécaire ou une marge de crédit hypothécaire.

Ces lettres sont suivies de chiffres sur une échelle croissante. Par exemple, un R1 signifie qu'il s'agit d'une carte de crédit qui est réglée dans les 30 jours suivant la facturation ou un O5 signifie que vous avez plus de 120 jours de retard sur votre compte de téléphone mobile.

Les chiffres et leur signification sont les suivants :

Nombre Signification
0
  • Trop récent pour être évalué
  • Approuvé, mais pas encore utilisé
1
  • Remboursé dans les 30 jours suivants la facture
  • Remboursé selon l’entente
2 Paiement en retard : de 31 à 59 jours
3 Paiement en retard : de 60 à 89 jours
4 Paiement en retard : de 90 à 119 jours
5 Paiement en retard : plus de 120 jours, mais pas encore classé comme un « 9 »
6 Ce code n'est pas utilisé
7 Paiements réguliers sont faits selon les options suivantes de gestion de dettes :
  • Une ordonnance de consolidation
  • Le paiement ordonné des dettes
  • Une proposition de consommateur
  • Un programme de gestion de la dette avec un organisme de conseil en crédit
8 Reprise
9
  • Radiation pour « mauvaise créance »
  • Envoyé à une agence de recouvrement
  • Faillite

Qu’est-ce que la surveillance du crédit et comment fonctionne-t-elle?

La surveillance du crédit est un service précieux offert par les bureaux de crédit, les émetteurs de cartes de crédit et les institutions financières.

Si vous soupçonnez une fraude ou avez subi une violation de données (personnellement, au travail ou avec un service tiers), la surveillance du crédit est une surveillance continue de votre dossier de crédit et de votre pointage. La personne qui surveille votre crédit vous informera de tout changement important ou de toute activité étrange en rapport avec votre crédit, afin que vous puissiez réagir en conséquence.

Cela vous permet également de rester au courant de vos progrès. Une étude réalisée par Borrowell a révélé que les Canadiens qui surveillent leur pointage de crédit voient celui-ci se renforcer de 20 points en moins de deux ans.

Vous pouvez également repérer les erreurs et les contester beaucoup plus rapidement.

TransUnion et Equifax facturent la surveillance du crédit sur la base d'un forfait d'abonnement mensuel. Certains fournisseurs de pointage de crédit gratuit le proposent également sous certaines conditions. Avant de vous inscrire, lisez les conditions d'utilisation et la politique de confidentialité afin de protéger vos renseignements personnels.

À quelle fréquence devez-vous vérifier votre pointage de crédit?

Equifax et TransUnion recommandent tous deux de le vérifier au moins une fois par an. Heureusement, les Canadiens ont droit à un dossier de crédit gratuit par an auprès de l'un ou l'autre de ces bureaux.

La vérification de votre pointage de crédit ne nuit pas à votre crédit. Seules les vérifications approfondies des prêteurs, comme les compagnies de carte de crédit, les fournisseurs de prêts et les hypothèques, auront un impact temporaire sur votre pointage de crédit.

Cela dit, la fréquence de vérification de votre pointage de crédit dépend de votre situation et de vos objectifs financiers.

Nous vous recommandons de consulter votre dossier de crédit auprès d'un bureau, puis d'attendre six mois et de vérifier votre pointage de crédit auprès de l'autre bureau.

En échelonnant les vérifications, vous ne payez pas de frais et vous augmentez les chances de détecter les écarts ou les problèmes, surtout avant d'obtenir une nouvelle carte de crédit ou de faire une demande de prêt hypothécaire. Inscrivez-le dans votre calendrier comme un événement récurrent et prévoyez un moment « financier » avec vous-même ou votre famille.

Savoir comment vérifier son pointage de crédit n'est qu'un moyen parmi d'autres d'adopter des habitudes financières saines. En restant informé, vous vous donnez les moyens de prendre des décisions financières judicieuses et vous ouvrez la voie à un avenir financier plus radieux.

Remarque : Les renseignements et/ou les caractéristiques des produits KOHO peuvent avoir été mis à jour depuis la publication de cet article. Veuillez consulter la page des forfaits KOHO pour y trouver les informations les plus récentes sur nos comptes!

Tyler Wade

Tyler Wade croit en la richesse mentale, une approche saine des finances est meilleure pour la santé. Vous pouvez trouver ses écrits sur KOHO, Forbes Advisor et Ratehub, où il a également lancé, produit et animé le podcast Real Money Talk. Il est marié, père de deux enfants et un peu cyborg.