Comment est calculé le paiement minimum d'une carte de crédit

Si vous possédez une carte de crédit, vous recevrez chaque mois un relevé de compte. Si certaines personnes consultent les détails des transactions enregistrées, la plupart d'entre elles ne prêtent attention qu'au solde du relevé, puisqu'il s'agit du montant total dû. Cela dit, le solde minimum requis est indiqué juste à côté du solde du relevé. Ce chiffre peut changer chaque mois, ce qui amène de nombreuses personnes à se demander comment est calculé le paiement minimum d'une carte de crédit.

Quel est le paiement minimum?

Comme son nom l'indique, le paiement minimum est le paiement minimum que vous devez effectuer chaque mois à votre fournisseur de carte de crédit. Tant que vous effectuez ce paiement, votre fournisseur de carte de crédit le considère comme un paiement effectué. C'est essentiel, car le fait d'omettre deux paiements consécutifs peut avoir une incidence sur votre pointage de crédit.

Comment les paiements minimaux sont-ils calculés?

Vous pouvez rapidement savoir comment votre solde minimum est calculé en vous référant à votre convention de titulaire de carte. Ne vous inquiétez pas si vous l'avez jeté, car vous pouvez trouver le contrat le plus récent en ligne. En règle générale, les fournisseurs de cartes de crédit utilisent l'une des formules suivantes pour déterminer votre paiement minimum :

Pourcentage fixe

Chaque carte de crédit applique un pourcentage fixe pour déterminer votre paiement minimum. Ce pourcentage se situe généralement entre 2 % et 5 %. Le pourcentage que vous payez est déterminé par votre fournisseur de carte de crédit et par votre carte de crédit individuelle.

Supposons par exemple que le cycle de facturation de votre carte de crédit soit terminé et que votre solde s'élève à 2000 $. Le fournisseur de votre carte de crédit calcule le paiement minimum en fonction de 3 % de votre solde. Cela signifie que votre paiement minimum serait de 60 $.

Pourcentage + intérêts + frais

Si vous avez un solde et que vous avez engagé des frais d'intérêt ou des frais additionnels, votre carte de crédit peut ajouter ces montants au pourcentage mensuel standard pour calculer votre paiement minimum.

Supposons, par exemple, que vous ayez un solde de carte de crédit de 5000 $ avec une structure de paiement minimum de 3 %. Cela signifie que votre paiement minimum serait de 150 $. Cependant, vous avez des frais d'intérêt impayés de 100 $ et vous avez encouru des frais d'avance de fonds de 25 $. Dans ce cas, votre paiement minimum serait de 275 $.

Taux forfaitaire

Dans la plupart des cas, les cartes de crédit prévoient également un taux fixe pour le paiement minimum. Cela ne s'applique que lorsque le pourcentage fixe est inférieur au taux fixe.

Supposons, par exemple, que votre carte de crédit exige un pourcentage fixe de 2 % ou 10 $, selon le montant le plus élevé, pour le paiement minimum. Si le solde de votre relevé est de 100 $, votre paiement minimum sera de 10 $. En effet, le pourcentage fixe serait de 2 $, ce qui est inférieur au seuil minimum de 10 $.

Montant total

Le calcul final utilisé pour déterminer votre paiement minimum est le montant total. Ce chiffre entre en ligne de compte lorsque le total de vos frais est inférieur au montant minimum forfaitaire.

Supposons, par exemple, que votre carte de crédit prévoit un paiement minimum de 25 $, mais que vous n'avez débité que 15 $ sur votre carte au cours du mois. Dans ce cas, votre montant minimum correspondrait à la totalité du solde.

Quel est l'impact du paiement minimum sur mon crédit?

Si le fait d'effectuer le paiement minimum sur votre carte de crédit vous permet d'éviter les paiements manqués ou en retard, cela peut néanmoins avoir une incidence sur votre pointage de crédit. En effet, votre ratio d'utilisation du crédit joue un rôle majeur dans la détermination de votre pointage de crédit.

Votre taux d'utilisation du crédit est le montant du crédit que vous utilisez par rapport au montant total du crédit dont vous disposez. Supposons par exemple que la limite de votre carte de crédit soit de 5000 $ et que votre solde actuel soit de 4000 $, car vous n'effectuez que les paiements minimums. Cela représente un taux d'utilisation du crédit de 80 %

Equifax et TransUnion, les deux bureaux de crédit, préfèrent que votre taux d'utilisation du crédit soit inférieur à 30 %. Si vous remboursez votre solde, vous diminuerez votre taux d'utilisation du crédit. Cela pourrait renforcer votre pointage de crédit.

Est-il préférable de payer plus que le solde minimum?

Même si le paiement du solde minimum peut vous aider à gérer votre trésorerie et à satisfaire votre fournisseur de carte de crédit, il est toujours dans votre intérêt de payer l'intégralité de votre solde. En effet, le montant des intérêts que vous payez peut être coûteux.

La plupart des cartes de crédit au Canada appliquent un taux d'intérêt de 20 % à 24 %. C'est un montant énorme à payer, qui peut nuire à votre budget à long terme. Cela dit, il est compréhensible que tout le monde ne soit pas en mesure de payer la totalité du solde de sa carte de crédit chaque mois. Essayez de payer autant que vous pouvez raisonnablement vous le permettre et évitez de vous contenter du paiement minimum. Votre compte bancaire et votre pointage de crédit vous remercieront.

En fin de compte

Il est bon de savoir comment est calculé le paiement minimum de votre carte de crédit, mais cela ne vous aidera pas nécessairement. La chose importante à comprendre est que si vous ne faites que le paiement minimum, vous vous retrouverez avec des frais d'intérêt élevés. Il est toujours dans votre meilleur intérêt de payer la totalité de votre solde chaque mois.