comment les intérêts sont-ils calculés?

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Comment les intérêts sont-ils calculés?

En résumé

  • Les intérêts s'appliquent à l'épargne et aux placements ainsi qu'aux prêts personnels, aux cartes de crédit et aux prêts hypothécaires.

  • Le type d'intérêt (simple ou composé) et son mode de calcul dépendent du type de produit financier.

  • Les intérêts ont le pouvoir de soutenir votre épargne ou d'alourdir vos dettes. Assurez-vous de savoir ce que vous payez ou obtenez en intérêts lorsque vous vous inscrivez à un produit financier.

Lecture de 6 minutes

Jane Switzer
#taux d'intérêt#gestion de la dette#économie#épargne

Les taux d'intérêt sont un sujet d'actualité brûlant depuis que la Banque du Canada a commencé à augmenter son taux directeur plus tôt cette année. Le taux directeur de la Banque influe sur le taux préférentiel fixé par chaque institution financière, qui détermine à son tour les taux d'intérêt que vous recevez en tant que client sur les prêts hypothécaires à taux variable, les prêts, l'épargne et les placements.

L'intérêt va dans les deux sens : vous pouvez obtenir des intérêts sur votre épargne et vos investissements, et vous voir facturer des intérêts sur vos dettes. Mais comment les taux d'intérêt sont-ils déterminés et comment les intérêts sont-ils calculés sur l'épargne et les prêts? Lisez ce qui suit pour en savoir plus.

Qu’est-ce que les intérêts?

Les banques ne prêtent pas de l'argent gratuitement, ce sont des entreprises, après tout. Dans le cas d'un prêt hypothécaire, d'une carte de crédit, d'un prêt étudiant, d'un prêt personnel ou d'une marge de crédit hypothécaire, l'intérêt est le montant facturé par les prêteurs en plus de l'argent que vous empruntez.

En matière d'épargne, l'intérêt est le montant qu'une institution financière vous verse pour garder votre argent déposé chez elle, que ce soit dans un compte de chèques ou d'épargne, un compte d'épargne libre d'impôt (CELI), un régime enregistré d'épargne-retraite (REER), un certificat de placement garanti (CPG) ou une obligation. Les taux d'intérêt sont généralement exprimés en pourcentage du montant du prêt ou du dépôt.

Les taux d'intérêt peuvent être fixes ou variables, selon le produit financier. Par exemple, les cartes de crédit ont des taux fixes. Vous payez votre solde en entier chaque mois, ou vous payez un taux d'intérêt fixe sur votre solde. Les marges de crédit hypothécaire ont généralement un taux d'intérêt variable. Les prêts personnels et les prêts hypothécaires peuvent avoir des taux d'intérêt fixes ou variables.

Bien que le taux directeur de la Banque du Canada ait une influence sur le monde financier, ce sont les banques, les caisses populaires et les autres institutions financières qui, en fin de compte, prennent en charge les taux d'intérêt applicables aux produits et services qu'elles offrent.

Comment calculer les intérêts?

Le mode de calcul des intérêts dépend du produit financier concerné et du type d'intérêt (simple ou composé). La meilleure façon de calculer les intérêts est d'utiliser la formule des intérêts simples :

Intérêt simple = P x R x T

P = Montant du capital (le solde initial)

R = Taux d'intérêt (exprimé en décimales)

T = Nombre de périodes de temps (généralement des périodes d'une année)

Par exemple, supposons que vous déposiez 1000 $ dans un placement à court terme avec un taux d'intérêt annuel de 10 % et une durée d'un an. En utilisant la formule ci-dessus :

Montant principal = 1000

Taux d'intérêt = 0,10

Période de temps = 1

1000 x 0,10 x 1 = 100 $. Cela signifie que si vous déposez 1000 $, vous obtiendrez 100 $ de frais d'intérêt en une année, soit un total de 1100 $.

Intérêts simples et intérêts composés

L'intérêt simple porte bien son nom, car il est calculé une fois par an et en fonction du solde du principal. L'intérêt simple s'applique généralement à des choses comme les prêts à court terme et les placements. Pour les prêts, cela signifie que lorsque vous effectuez des paiements réguliers et que le solde diminue, l'intérêt est calculé uniquement sur le solde restant. Dans le cas de l'épargne et des placements, les intérêts ne sont calculés que sur le solde du capital.

C'est pourquoi les intérêts simples ne sont pas à la hauteur de ce que vous pourriez obtenir ou devoir, car ils ne s'appliquent qu'au montant du principal.

Les intérêts composés, en revanche, ont un effet boule de neige. Les intérêts sont continuellement ajoutés au total et inclus dans le calcul d'autres intérêts. C'est pourquoi les intérêts composés sont souvent décrits comme « des intérêts sur des intérêts ». Par exemple, si vous avez un compte d'épargne qui rapporte des intérêts tous les mois ou toutes les années, les intérêts obtenus sur ce compte s'accumuleront également au fil du temps, et ainsi de suite.

Les intérêts composés s'appliquent généralement à des éléments tels que les comptes de chèques, les comptes d'épargne et les cartes de crédit. Les intérêts composés sont très utiles pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers, car l'effet « intérêt sur intérêt » permet de faire fructifier vos comptes d'épargne plus rapidement que les intérêts simples.

Les intérêts composés sont calculés à l'aide de la formule suivante : A = P(1 + r/n)nt

A = Intérêts courus (principal + intérêts)

P = Principal (le solde d'ouverture)

r = Taux d'intérêt annuel (exprimé en décimales)

n = Nombre de périodes de capitalisation par unité de temps (quotidien, hebdomadaire, mensuel, etc.)

t = Temps en années (exprimé en décimales)

En utilisant un prêt similaire à notre calcul de l'intérêt simple, voici comment l'intérêt composé fonctionnerait si vous déposez 1000 $ dans un investissement avec un taux d'intérêt annuel de 10 % et une durée d'un an, avec un intérêt composé mensuellement.

P = 1,000

r = 0.10

n = 12

t = 1

En utilisant ces chiffres, nous pouvons calculer le montant des intérêts composés que vous accumulerez en une année :

A = P(1 + r/n)ntA = 1000(1 + 0,1/12)(12)(1)A = 1 000(1 + 0,00833333333333)(12)A = 1104,71 $.

Après une année, vous obtiendrez 104,71 $ d'intérêts en plus de votre solde initial de 1000 $, pour un total de 1104,71 $. La différence entre les intérêts simples et les intérêts composés est minime dans cet exemple (100 $ contre 104,71 $), mais les intérêts composés peuvent s'accumuler sur de longues périodes.

Si vous avez du mal à calculer les intérêts manuellement parce que les mathématiques ne sont pas votre point fort, vous pouvez toujours utiliser une calculatrice pour calculer les intérêts simples ou composés. Il existe de nombreuses calculatrices d'intérêts en ligne qui font le travail pour vous.

Autres facteurs à prendre en compte pour le calcul des intérêts

Que vous le fassiez manuellement ou à l'aide d'une calculatrice, il est assez facile de calculer les intérêts simples ou les intérêts composés lorsqu'il s'agit d'un simple remboursement de dette ou de comptes d'épargne avec un taux d'intérêt fixe sur une période définie.

D'autres types de dettes, comme les prêts hypothécaires, ont des durées de prêt et des périodes d'amortissement qui peuvent modifier le montant des intérêts que vous payez. Par exemple, vous pouvez avoir un prêt hypothécaire avec un amortissement de 25 années (la durée totale de votre prêt) divisé en périodes plus courtes. Supposons que vous ayez actuellement un prêt hypothécaire à taux fixe de cinq ans. Au bout de cinq années, votre échéance est passée et il est temps de la renouveler. Les taux d'intérêt pourraient être plus ou moins élevés, ce qui modifiera le montant que vous payez en intérêts.

Bien sûr, si vous avez un prêt hypothécaire ou un prêt à taux d'intérêt variable, il peut être difficile de calculer les intérêts, car il est possible que votre taux d'intérêt change à l'avenir. Lorsque la Banque du Canada augmente ou diminue son taux directeur, cela a une incidence sur les taux d'intérêt des produits financiers offerts sur le marché.

Il est important de comprendre comment les intérêts sont calculés, car les taux d'intérêt influent sur le coût des emprunts et sur le rendement de votre épargne. Les intérêts peuvent être très utiles pour créer une richesse, mais ils peuvent aussi nuire au remboursement des dettes si vous faites à peine vos paiements minimums et que les intérêts s'accumulent. Lorsque vous vous inscrivez à des produits tels qu'un compte d'épargne ou un prêt, assurez-vous de connaître le taux d'intérêt et le mode de calcul des intérêts pour savoir combien d'intérêts vous allez payer ou recevoir en retour.

Remarque : Les renseignements et/ou les caractéristiques des produits KOHO peuvent avoir été mis à jour depuis la publication de cet article. Veuillez consulter la page des forfaits d'abonnement pour y trouver les informations les plus récentes sur nos comptes!

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