What is an Interest Rate?

Si vous avez déjà emprunté de l'argent ou mis de l'argent dans un compte d'épargne, vous avez rencontré les taux d'intérêt.

Mais que sont-ils exactement, et pourquoi sont-ils si importants ? Pensez aux taux d'intérêt comme au « prix de l'argent » – ils déterminent combien vous payez pour emprunter de l'argent ou combien vous gagnez quand vous l'épargnez.

Les taux d'intérêt en termes simples

Un taux d'intérêt est simplement un pourcentage qui montre le coût d'emprunter de l'argent ou la récompense pour l'épargner.

Voici comment ça fonctionne :

Quand vous empruntez de l'argent : Vous payez des intérêts au prêteur en compensation pour utiliser leur argent. C'est pourquoi le solde de votre carte de crédit augmente si vous ne le remboursez pas, ou pourquoi votre hypothèque coûte plus que le prix original de la maison.

Quand vous épargnez de l'argent : La banque vous paie des intérêts pour vous remercier de les laisser utiliser votre argent. C'est ainsi que le solde de votre compte d'épargne peut croître avec le temps, même sans que vous y ajoutiez plus d'argent.

Le taux d'intérêt vous dit exactement combien cet emprunt ou cette épargne vous coûtera ou vous rapportera, habituellement exprimé comme un pourcentage annuel.

Comment fonctionnent réellement les taux d'intérêt dans la vie quotidienne

Imaginons que vous placiez 1 000 $ sur un compte d'épargne avec un taux d'intérêt annuel de 3 %. Au bout d'un an, vous disposerez de 1 030 $. Ces 30 $ supplémentaires correspondent aux intérêts que vous avez gagnés.

À l'inverse, si vous empruntez 1 000 $ sur une carte de crédit avec un taux d'intérêt annuel de 20 % et que vous ne le remboursez pas pendant un an, vous devrez 1 200 $. Ces 200 $ supplémentaires correspondent aux intérêts que vous devez payer.

Les taux d'intérêt jouent en votre faveur lorsque vous épargnez et contre vous lorsque vous empruntez.

Les différents types de taux d'intérêt que vous rencontrerez

Intérêt simple

Il est calculé uniquement sur le montant initial (appelé capital). Si vous empruntez 1 000 $ à un taux d'intérêt simple de 5 % pour deux ans, vous paierez 100 $ d'intérêts (50 $ par an).

Intérêt composé

Il s'agit d'un intérêt qui génère lui-même des intérêts. En reprenant le même exemple, l'intérêt composé serait calculé à 5 % sur 1 000 $ la première année (50 $), puis à 5 % sur 1 050 $ la deuxième année (52,50 $). Le montant total de vos intérêts serait de 102,50 $ au lieu de 100 $.

Taux d'intérêt fixes

Ces taux ne changent pas pendant la durée de votre prêt ou de votre compte d'épargne. Vous savez exactement à quoi vous attendre.

Taux d'intérêt variables

Ces taux peuvent augmenter ou diminuer en fonction des conditions du marché. Votre paiement mensuel peut changer, ou vos économies peuvent rapporter plus ou moins au fil du temps.

Pourquoi les taux d'intérêt fluctuent-ils ?

Les taux d'intérêt ne sont pas fixés au hasard.

Ils sont influencés par plusieurs facteurs :

Les décisions de la banque centrale

Au Canada, la Banque du Canada fixe un taux d'intérêt directeur qui influence tous les autres taux. Lorsqu'elle augmente ce taux, les emprunts deviennent plus coûteux et l'épargne plus rentable. Lorsqu'elle le baisse, c'est l'inverse qui se produit.

La conjoncture économique

En période de conjoncture économique favorable, les taux peuvent être plus élevés. En période difficile, les taux baissent souvent afin d'encourager les dépenses et les emprunts.

L'inflation

Lorsque les prix des biens et des services augmentent rapidement, les taux d'intérêt augmentent souvent afin de contribuer à contrôler cette inflation.

L'offre et la demande

Lorsque de nombreuses personnes souhaitent emprunter de l'argent, les taux ont tendance à augmenter. Lorsque moins de personnes empruntent, les taux peuvent baisser.

Taux annuel effectif global (TAEG)

Lorsque vous examinez des prêts ou des cartes de crédit, vous verrez souvent apparaître ce qu'on appelle le TAEG (taux annuel effectif global). Celui-ci diffère du taux d'intérêt de base, car il inclut des frais et coûts supplémentaires.

Par exemple, une carte de crédit peut avoir un taux d'intérêt de 19 %, mais si l'on tient compte des frais annuels et autres frais, le TAEG peut atteindre 21 %. Le TAEG vous donne une image plus précise de ce que vous paierez réellement.

Les intérêts composés : le meilleur ami ou le pire ennemi de votre argent

Les intérêts composés sont incroyablement puissants, mais ils fonctionnent dans les deux sens :

Lorsque vous épargnez : il aide votre argent à fructifier plus rapidement au fil du temps. Commencer tôt fait une énorme différence grâce aux intérêts composés.

Lorsque vous empruntez : il peut faire augmenter rapidement votre dette si vous ne faites pas attention. C'est pourquoi le fait de reporter le solde de votre carte de crédit peut être si coûteux.

Albert Einstein aurait qualifié les intérêts composés de « huitième merveille du monde ».

La connaissance, c'est le pouvoir

Comprendre les taux d'intérêt n'est pas seulement une question de mathématiques, c'est aussi une question de rentabilité de votre argent. Que vous épargniez pour vos vacances, remboursiez une dette ou planifiiez votre retraite, comprendre le fonctionnement des taux d'intérêt vous aidera à prendre de meilleures décisions financières.

N'oubliez pas que même de petites différences de taux d'intérêt peuvent avoir un impact considérable au fil du temps. Une différence de 1 % peut sembler insignifiante, mais sur plusieurs années ou décennies, elle peut représenter des milliers de dollars dans votre poche ou hors de celle-ci.