Quels sont les risques associés aux prêts personnels pour les Canadiens?

Au cours d'une vie, il est pratiquement impossible de ne pas avoir au moins une occasion où un peu plus d'argent en poche n'aurait pas été bénéfique.

Que vous soyez sur le point d'acheter une nouvelle voiture ou que vous deviez effectuer des réparations qui auraient dû être faites depuis longtemps, avoir accès à de l'argent additionnel peut vous faciliter la vie. Pour obtenir cet argent supplémentaire, vous devrez soit accumuler plus d'argent au travail (ce qui peut être difficile, voire impossible), soit contracter un prêt.

Les prêts personnels constituent un élément important de l'économie, car ils offrent aux Canadiens une ressource financière cruciale. Mais si l'utilisation des prêts personnels présente des avantages indéniables, ces produits financiers comportent également des risques importants.

Dans cet article, nous allons aborder quelques-uns des éléments à prendre en compte avant de contracter un prêt personnel, y compris certains de leurs nombreux risques potentiels, qui peuvent entraîner des problèmes financiers si vous n'êtes pas préparé.

Qu'est-ce qu'un prêt personnel?

Les prêts personnels sont en fait une vaste catégorie de crédit qui comprend un large éventail de produits financiers différents que nous avons tendance à mettre dans le même panier.

Le montant de ces prêts varie de quelques centaines à des dizaines de milliers de dollars, et ils peuvent offrir de nombreuses périodes de temps et taux d'intérêt différents aux consommateurs. Les prêts personnels sont utilisés pour financer à peu près tout ce à quoi vous pouvez penser, y compris les réparations de voiture, les nouveaux appareils électroménagers, les services, la construction, les factures, les vacances et les dépenses de consommation ordinaires.

Vous pouvez obtenir un prêt personnel auprès d'une institution bancaire traditionnelle, d'un prêteur sur salaire ou de titres ou, de plus en plus, d'un prêteur en ligne. Si vous avez besoin d'un prêt personnel, vous devez faire une demande de marge de crédit et accepter les conditions de remboursement.

Une fois que vous aurez finalisé votre prêt, le prêteur déposera normalement de l'argent dans votre compte bancaire. Certains prêteurs exigent l'utilisation d'une carte de débit prépayée pour le virement de vos fonds, tandis que d'autres vous remettent de l'argent comptant.

Lorsque vous rembourserez le prêt, vous rembourserez le principal (le montant que vous aurez emprunté) et les intérêts (le coût de l'emprunt de l'argent). Le montant des intérêts que vous payez varie considérablement en fonction du type de prêt que vous avez contracté et de votre solvabilité.

Comme tous les prêts, les prêts personnels peuvent être divisés en deux grandes catégories :

• Les prêts sécuritaires : un prêt sécuritaire est un prêt qui est appuyé par une garantie. Par exemple, un prêt sur valeur nette immobilière est protégé par la valeur de votre maison si elle est vendue. Les prêts sécuritaires ont tendance à avoir des taux d'intérêt plus bas et sont accessibles à un plus grand nombre de personnes. Cela s'explique par le fait que la banque ou les institutions financières les considèrent comme plus sécuritaires. Si vous ne payez pas le prêt, la banque peut récupérer votre dette en prenant votre garantie comme paiement. Parmi les autres types courants de prêts sécuritaires figurent les prêts pour le financement d'une voiture.

• Les prêts non garantis : un prêt non garanti est l'exact opposé d'un prêt sécuritaire : il n'est pas assorti d'une quelconque garantie. Au lieu de cela, la banque vous donne de l'argent avec rien de plus qu'une promesse que vous rembourserez. Cela ne signifie pas que la banque ne peut pas récupérer la dette si vous ne payez pas. Au contraire, le prêteur peut envoyer votre dette au service de recouvrement ou vous poursuivre en justice pour obtenir la valeur de votre prêt.

La plupart des prêts personnels sont également à durée déterminée, ce qui signifie que vous empruntez une somme d'argent prédéfinie et qu'une fois remboursée, le prêt est fermé. C'est le contraire d'un prêt ouvert, comme une carte de crédit, sur lequel vous pouvez emprunter encore et encore tant que vous remboursez le solde de votre relevé.

Risques généraux des prêts

Avant de nous plonger dans les prêts spécifiques et les différents risques auxquels vous pouvez être confronté avec chaque type de prêt personnel, examinons certains des risques plus généraux qui accompagnent les emprunts d'argent. Certains de ces risques sont assez simples, d'autres peuvent vous surprendre. Voici ce que vous devez savoir.

L'emprunt d'un montant supérieur à celui que vous pouvez rembourser

L'un des risques les plus fréquents des prêts personnels est d'emprunter plus d'argent que vous ne pouvez en rembourser.

Lorsque vous envisagez d'emprunter de l'argent, examinez attentivement le montant de votre salaire et celui que vous devrez débourser pour payer votre loyer et d'autres factures.

Le montant restant est le montant que vous pourriez utiliser pour rembourser un prêt. Mais n'oubliez jamais que vous devrez peut-être faire face à d'autres offres au fil du temps, ce qui pourrait vous empêcher de rembourser votre dette.

La possibilité de vous piéger dans un cycle d'endettement

Si vous prenez l'habitude de contracter des prêts chaque fois que vous avez besoin d'argent, vous pourriez rapidement vous retrouver coincé dans un cycle d'endettement dont il est difficile de sortir.

Cela est particulièrement vrai si vous ouvrez un prêt qui vous permet de « transférer » une dette provenant d'une autre marge de crédit. Au fil du temps, vous pourriez vous rendre compte que vous avez contracté par inadvertance plus de dettes que vous ne pouvez vous permettre de rembourser et vous serez obligé de rembourser vos prêts pendant des années.

C'est pourquoi il est important de ne contracter un prêt que si l'argent est destiné à un usage utile et si vous êtes sûr de pouvoir rembourser votre dette.

L'emprunt n'est pas suffisant

Si vous utilisez un prêt personnel pour financer quelque chose comme la construction de votre maison, vous devez vous demander si le montant que vous demandez est suffisant pour couvrir le coût total de vos paiements futurs.

La construction est connue pour ses coûts cachés et ses retards. Si vous envisagez d'emprunter de l'argent pour améliorer votre maison, assurez-vous de pouvoir couvrir les coûts de toute dépense involontaire qui pourrait survenir pendant la construction.

Des frais cachés, des charges et des conditions de prêt

Comme c'est le cas pour tout type de contrat, assurez-vous de bien comprendre les caractères gras et les petits caractères de tout ce que vous signez en matière de contrats de prêt. Ne pas comprendre quelque chose n'est pas une excuse ou un moyen d'échapper à un prêt.

Il existe des lois qui protègent les consommateurs contre de nombreux éléments abusifs des prêts, mais il y a aussi certaines pratiques légales qui ont tendance à semer la confusion chez les consommateurs. Examinez attentivement le taux d'intérêt, le montant que vous paierez chaque mois et les éventuels frais ou charges auxquels vous pourriez être confronté. Consultez un conseiller financier si vous avez besoin de conseils plus précis sur votre contrat de prêt.

Des intérêts composés

Selon la loi, les prêteurs ne peuvent pas vous faire payer plus de 60 % d'intérêt par année pour votre prêt. Cependant, il est important de se rappeler que les intérêts ne sont généralement pas calculés ou composés annuellement, mais qu'ils sont souvent calculés quotidiennement. Le taux d'intérêt que vous payez dépend aussi entièrement du moment où vous remboursez effectivement votre prêt.

Ainsi, si vous empruntez 100 $ aujourd'hui et remboursez 101 $ dans une année, le taux annuel en pourcentage est de 1 %. En revanche, si vous remboursez ces 101 $ demain, le TAP est de 365 %. En bref, les taux d'intérêt annoncés peuvent parfois être un peu trompeurs.

Il est important que vous examiniez attentivement tout produit de prêt potentiel, le paiement mensuel prévu et le montant total que vous paierez au fil du temps avant d'accepter de contracter un prêt. Il est essentiel de veiller à ce que le prêt soit adapté à votre budget si vous voulez réduire vos risques d'endettement à long terme.

Les différents types de prêts personnels et leurs risques

Il existe de nombreux types de prêts personnels, mais examinons quelques-uns des prêts personnels les plus courants que vous pourriez rencontrer au Canada et certains des risques qui y sont associés.

Prêts privés directs

Les prêts privés directs sont des prêts personnels non traditionnels qui sont presque toujours sécurisés. Vous pouvez les contracter à presque toutes les fins légales (les prêteurs peuvent imposer des restrictions quant à l'utilisation des fonds pour le jeu ou l'investissement), mais ils ne sont accordés que par des prêteurs non traditionnels, comme les prêteurs sur gage.

Avec les prêts privés directs, vous pouvez entrer dans le bureau d'un prêteur, demander un prêt de 1000 $, fournir une garantie et repartir avec de l'argent. Les gens utilisent souvent ces types de prêts pour une variété de choses différentes, des dépenses professionnelles à l'ajout d'une annexe à une maison.

Les prêts privés directs étant non traditionnels, ils ne sont généralement utilisés que par les personnes considérées comme des « emprunteurs à haut risque » par les prêteurs. Ils ont tendance à avoir des taux d'intérêt plus élevés et beaucoup de frais cachés. Si vous ne remboursez pas un prêt privé direct, vous risquez de perdre votre garantie.

Prêts de consolidation de dettes

Si vous avez un certain nombre de prêts ou de cartes de crédit différents avec des taux d'intérêt variables ou plus élevés, vous pouvez souvent consolider ces dettes dans un prêt de consolidation de dettes.

Ces prêts vous permettent d'effectuer un seul paiement mensuel facile et peuvent avoir un taux d'intérêt inférieur à celui de votre dette initiale. Les prêts de consolidation de dettes peuvent être extrêmement utiles si vous souhaitez rétablir votre crédit et rembourser de gros montants de dettes en peu de temps.

Le principal risque des prêts de consolidation de dettes est que, si vous ne changez pas les habitudes financières qui vous ont conduit à l'endettement, vous risquez de ne pas pouvoir sortir du cycle de l'endettement. En outre, si vous contractez l'un de ces prêts, assurez-vous toujours de bien comprendre les conditions de votre contrat et les frais qui vous seront facturés.

Prêts sur salaire/prêts de titres

Conçus pour être remboursés sur le prochain chèque de paie, les prêts sur salaire et les prêts de titres sont des instruments de prêt à très court terme qui permettent d'injecter rapidement de l'argent en cas d'urgence.

Ils ne sont pas conçus pour être utilisés sur une longue période, car les taux d'intérêt peuvent dépasser 500 % (ce taux est supérieur à la limite fédérale des taux d'intérêt, les prêteurs sur salaire étant normalement exemptés de ces restrictions). En outre, les prêts sur salaire et les prêts de titres, ces derniers étant liés à votre véhicule en tant que garantie, ont tendance à piéger les gens dans des cycles d'endettement.

Lorsque vous contractez un prêt sur salaire ou un prêt de titres, il vous est souvent demandé d'autoriser au préalable l'entreprise à prélever de l'argent sur votre compte bancaire. Si vous n'avez pas d'argent sur votre compte au moment où il est débité, non seulement vous ne rembourserez pas votre prêt, mais vous risquez d'être soumis à des frais de mise à découvert de votre compte.

Acheter maintenant, payer plus tard

Vous avez probablement vu la mention « acheter maintenant, payer plus tard » sur les écrans de paiement de tous les sites Web, mais vous n'avez peut-être pas réalisé que cette fonctionnalité est un type de prêt personnel de plus en plus populaire. Les services « acheter maintenant, payer plus tard » vous permettent de fractionner votre gros achat en plusieurs petits paiements, le tout sans intérêt (si vous remboursez votre dette à temps).

Le risque de ces services est qu'ils peuvent effectuer une vérification de votre solvabilité lorsque vous effectuez un achat. Si vous ne payez pas vos versements à temps, vous pouvez être soumis à des intérêts ou à des frais de retard. Si vous ne payez pas votre dette, elle sera probablement envoyée en recouvrement. De plus, la commodité de ces outils augmente votre risque d'emprunter plus que vous ne pouvez rembourser.

Les prêts personnels : utiles, mais pas sans risques

Un prêt personnel peut vous aider à payer un grand nombre de produits et de services différents. Utilisés judicieusement, les prêts personnels peuvent être des outils financiers très utiles, mais comme c'est le cas pour la plupart des choses, ils ne sont pas sans risques.

Le plus grand risque des prêts personnels est qu'ils peuvent vous piéger dans un cycle d'endettement si vous finissez par emprunter plus que ce que vous pouvez réellement vous permettre de payer. Ces prêts ont également tendance à avoir des taux d'intérêt assez élevés et ils peuvent avoir des frais et des conditions cachés.

Faites toujours preuve de diligence avant de contracter un prêt afin de savoir à quoi vous vous inscrivez. Si vous avez des questions spécifiques ou si vous avez besoin d'aide pour votre demande de prêt, consultez un conseiller financier.