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Quels sont les types de prêts offerts au Canada?

En résumé

  • Il existe de nombreux types de prêts au Canada, depuis les prêts hypothécaires et les prêts automobiles jusqu'aux prêts personnels et aux prêts sur valeur domiciliaire.

  • Les prêts au Canada sont soit garantis, soit non garantis et ils peuvent être ouverts ou fermés.

  • Chaque type de prêt au Canada a ses propres exigences d'approbation et ses propres coûts.

  • Votre dossier de crédit et votre pointage jouent un rôle important dans le type de crédit que vous pouvez obtenir et le taux d'intérêt qui vous sera appliqué.

Soyons réalistes. Vous ne pouvez pas payer tout ce que vous voulez d'un seul coup. Bien sûr, vous pouvez payer une voiture d'occasion en liquide, mais vous ne pourrez rien acheter d'autre avant un certain temps et vos finances en souffriront sûrement.

C'est là que le crédit et les prêts entrent en jeu.

Les prêts aident les Canadiens à faire des achats qu'ils n'auraient normalement pas les moyens de payer d'avance. De plus, il existe des prêts pour à peu près tout ce que vous pouvez vouloir acheter au Canada.

Qu'il s'agisse de prêts automobiles, de prêts hypothécaires, de prêts personnels ou de cartes de crédit, les Canadiens peuvent utiliser le pouvoir du crédit pour payer différents types d'achats au fil du temps. Jetons un coup d'œil rapide à quelques-uns des principaux types de prêts au Canada et aux produits de prêt qu'il vaut mieux éviter.

Dossiers et pointages de crédit

Votre capacité à effectuer des achats à crédit dépend de votre pointage et de votre dossier de crédit. Un dossier de crédit est un enregistrement de toutes les transactions que vous avez eues avec des prêteurs et des prêts au fil des années. Il aide les entreprises à déterminer si elles vous accorderont un crédit et, le cas échéant, quel sera votre taux d'intérêt. Les taux d'intérêt sont simplement un calcul du risque : plus votre pointage de crédit est mauvais, plus votre risque est élevé et plus votre taux d'intérêt sera probablement élevé.

Les prêteurs signalent votre activité de paiement au Canada aux deux importants bureaux de crédit : Equifax et TransUnion. Votre pointage est alors calculé comme une représentation numérique de ce qui apparaît sur votre rapport.

Les institutions financières évalueront également votre pointage de manière légèrement différente afin de s'assurer qu'elles obtiennent le type de clients qu'elles souhaitent. Il est important de noter que les différents types de prêts ont également leurs propres exigences en matière de rapport et de pointage. Par exemple, le pointage de crédit requis pour obtenir un prêt personnel sera légèrement différent de celui requis pour obtenir un prêt hypothécaire.

Quels types de prêts sont disponibles au Canada?

En bref, il existe de nombreux types de prêts différents au Canada.

Il existe des prêts pour presque tous les types d'achat imaginables, des voitures aux produits et services. Mais il y a généralement deux catégories de prêts que nous allons examiner : les prêts fermés et les prêts ouverts.

Un prêt fermé est un prêt qui finance un produit spécifique comme une maison ou une voiture. La marge de crédit que vous obtenez avec ces prêts est seulement suffisante pour couvrir le coût de l'article réel (c.-à-d. une voiture ou une maison). Lorsque vous avez fini de rembourser le prêt, vous prenez en charge le bien et la marge de crédit est fermée.

Le deuxième type est appelé crédit ouvert. Il s'agit des cartes de crédit et des marges de crédit hypothécaires, qui vous permettent d'emprunter de l'argent en permanence pour effectuer toutes sortes d'achats.

Il existe également deux autres catégories courantes de produits de prêt : les prêts garantis et les prêts non garantis.

Les prêts garantis le sont par un élément spécifique, appelé garantie. Votre prêt automobile, par exemple, est garanti car si vous ne payez pas, votre prêteur reprendra possession de la voiture. Votre carte de crédit, en revanche, n'est pas garantie, car il n'y a pas d'objet pour garantir votre crédit.

Les exigences en matière de crédit pour les prêts fermés et ouverts ou garantis et non garantis dépendent en grande partie du prêteur, du produit de prêt en question et de votre pointage de crédit.

Dans cette optique, voici quelques-uns des types de prêts les plus courants que vous rencontrerez au Canada.

Prêts hypothécaires

Les prêts hypothécaires comptent parmi les produits de prêt les plus courants au Canada. Le montant du prêt hypothécaire moyen a augmenté de plus de 50 % au cours des dernières années, l'accession à la propriété étant devenue un objectif pour de nombreux Canadiens.

Lorsque vous cherchez une maison, il est important que vous examiniez les différents taux hypothécaires pour vous assurer que vous obtenez la meilleure offre possible. Vous pouvez souvent vous préqualifier pour un prêt hypothécaire auprès de nombreux prêteurs en fonction de votre dossier de crédit, de votre pointage, de vos revenus et d'autres facteurs.

N'oubliez pas non plus que les prêts hypothécaires sont des prêts fermés et garantis et que vous pouvez donc perdre votre maison si vous ne remboursez pas votre dette.

Assurez-vous de tenir compte des réparations que vous pourriez devoir faire dans votre nouvelle maison et du coût de l'assurance du propriétaire et des taxes foncières locales avant de décider d'acheter une maison. De plus, la plupart des prêts hypothécaires canadiens sont réévalués toutes les cinq années, ce qui vous permettra de prévoir les changements futurs de votre taux d'intérêt.

Prêts sur valeur nette

Les prêts sur la valeur nette de votre maison vous permettent d'emprunter de l'argent en fonction de la valeur nette que vous avez bâtie dans votre maison. La plupart des personnes qui ont recours aux prêts sur valeur nette immobilière le font pour financer des améliorations importantes de leur maison.

Le fonctionnement de ces prêts est assez simple. Imaginez que vous avez un prêt hypothécaire de 500 000 $ et que vous avez remboursé 100 000 $ de ce prêt à ce jour. Vous avez donc au moins 100 000 $ de fonds propres dans votre maison (ou peut-être plus si la valeur de votre propriété a augmenté).

Un prestataire de services de prêt sur valeur nette immobilière peut vous fournir une marge de crédit en fonction d'un pourcentage de votre valeur nette actuelle. La plupart des prêteurs ne vous accorderont pas plus de 85 % de la valeur nette de votre maison dans le cadre de l'un de ces prêts, mais le montant que vous pouvez emprunter varie d'une banque à l'autre.

Il est important de comprendre qu'avec ces prêts, vous utilisez votre maison comme garantie. Ainsi, si vous ne remboursez pas votre dette, la banque peut vous obliger à vendre votre maison pour récupérer son coût.

Les prêts sur valeur nette immobilière peuvent être ouverts ou fermés. Un prêt sur valeur nette immobilière ouvert est souvent appelé marge de crédit sur valeur nette immobilière et vous permet d'utiliser votre capital presque comme une carte de crédit. Mais la plupart des prêts de ce genre sont considérés comme fermés une fois que vous avez remboursé votre dette.

Prêts automobiles

Les prêts automobiles sont des prêts fermés et garantis qui vous aident à financer le coût d'une voiture neuve ou d'occasion.

Les taux d'intérêt sur ces prêts peuvent varier considérablement en fonction de la valeur de la voiture, de la durée du prêt et de votre solvabilité. Les voitures neuves ont généralement des taux plus bas que les voitures plus anciennes, car elles ont plus de valeur.

Vous pouvez généralement obtenir un financement automobile auprès de votre propre banque ou coopérative de crédit, ou vous pouvez travailler avec un concessionnaire pour garantir le financement. Quoi qu'il en soit, assurez-vous de magasiner pour obtenir le meilleur taux et les meilleures conditions de prêt avant de souscrire un prêt automobile au Canada.

Cartes de crédit

Les cartes de crédit sont un type de crédit à durée indéterminée et elles peuvent être soit garanties, soit non garanties. Au Canada, les cartes de crédit sont incroyablement courantes. En fait, les Canadiens les utilisent pour payer toutes sortes de choses, de l'épicerie aux vacances.

La plupart des cartes de crédit ne sont pas garanties, mais certains modèles conçus pour les personnes ayant un faible pointage de crédit sont garanties. Avec les cartes avec garantie, vous devrez verser un acompte de quelques centaines de dollars qui servira de garantie pour vos dépenses. Les cartes de crédit non garanties n'exigent pas un tel acompte.

Les taux d'intérêt des cartes de crédit se situent généralement entre 15 % et 25 %, voire plus, de sorte que le fait de ne pas rembourser la totalité du solde de votre compte chaque mois peut vous coûter très cher. Si vous conservez un solde de 1000 $ à un taux d'intérêt de 18 % et que vous effectuez un paiement minimum de seulement 35 $ chaque mois, vous paierez plus de 300 $ en intérêts et il vous faudra un peu plus de trois années pour le rembourser. Ce n'est pas bon.

Prêts personnels

Les prêts personnels sont des marges de crédit fermées, non garanties, qui sont utilisées à des fins diverses. Qu'il s'agisse de la construction de votre maison ou du financement de vos vacances, les prêts personnels peuvent normalement être utilisés pour financer vos achats (mais vérifiez les restrictions de dépenses de votre prêteur avant de faire votre demande).

Vous devrez généralement avoir un assez bon crédit pour garantir un prêt personnel, car ils sont presque toujours non garantis. Les taux d'intérêt peuvent également être très élevés sur les prêts personnels, surtout si vous n'avez pas un bon crédit.

Par conséquent, si vous envisagez un prêt personnel, vous devez toujours vous demander si vous avez réellement besoin d'emprunter de l'argent pour votre achat. Si vous avez besoin d'argent pour quelque chose d'important, comme des réparations à la maison et que vous pouvez vous permettre de rembourser le prêt, cela peut être une option intéressante. Mais si vous gagnez 60 000 $ par année, il n'est peut-être pas judicieux d'emprunter 10 000 $ pour vous offrir des vacances tropicales.

Prêts étudiants

Aller à l'université n'est pas bon marché, surtout si vous fréquentez une grande école ou si vous vous destinez à devenir médecin ou avocat.

Heureusement, le gouvernement fédéral offre une variété d'options d'aide aux étudiants et vous pouvez parfois obtenir un service de soutien financier de votre gouvernement provincial ou territorial. Mais si vous avez épuisé toutes les aides gouvernementales, vous pouvez aussi vous tourner vers les prêts étudiants pour compenser le coût de vos études.

N'oubliez pas que vous devrez rembourser ces prêts après avoir obtenu votre diplôme. Vous pouvez également avoir besoin d'un cosignataire pour vos prêts étudiants. Lisez toujours les petits caractères et assurez-vous de bien comprendre vos obligations de remboursement avant de contracter un prêt étudiant.

Avances sur salaire et avances en espèces

Les prêts sur salaire et les avances de fonds n'ont en fait rien à voir avec votre pointage de crédit. En fait, ces prêteurs ne vérifient généralement pas votre capacité à rembourser le prêt car la valeur de votre prêt est garantie par votre prochain chèque de paie.

Ces prêts sont généralement à court terme et, pour dire les choses clairement, extrêmement coûteux. De nombreuses personnes considèrent les prêts sur salaire et les avances de fonds comme des produits financiers abusifs.

Au Canada, les prêts sur salaire peuvent avoir des taux d'intérêt de plus de 500 %, de sorte que vous vous retrouverez rapidement à devoir beaucoup plus que ce que vous avez emprunté au départ lorsque vous utilisez ces produits. Il peut également y avoir des frais cachés et des frais additionnels qui rendent ces prêts encore plus chers.

En fin de compte, les prêts sur salaire et les avances de fonds ne sont conçus que pour couvrir de brefs manques d'argent : il vaut mieux les éviter. Si vous les utilisez pour couvrir des dépenses régulières comme le loyer ou l'épicerie, vous risquez d'avoir des problèmes financiers très rapidement.

Acheter maintenant, payer plus tard

L'un des types de prêts les plus récents au Canada n'est pas du tout commercialisé comme un prêt (bien qu'il le soit fondamentalement). Il s'agit plutôt de services « Acheter maintenant, payer plus tard », que vous pouvez trouver chez de nombreux détaillants en ligne.

Le principe de ces services est simple : vous effectuez votre achat sans rien payer d'avance. Ensuite, vous serez responsable du remboursement de votre achat au fil du temps (normalement en quatre ou cinq versements). La plupart de ces prêts ne comportent aucun intérêt si vous les remboursez dans les délais, mais ils peuvent facturer des frais de retard et autres frais similaires.

Bien qu'il n'y ait généralement pas de taux d'intérêt associé à ce type de prêt, votre crédit sera probablement vérifié lorsque vous vous inscrirez à ce type de service. Avant de vous inscrire, demandez-vous donc toujours si l'option « Acheter maintenant, payer plus tard » est vraiment intéressante pour votre achat et si vous pouvez réellement vous permettre le produit que vous voulez acheter.

Les prêts peuvent être des outils puissants, si vous les utilisez correctement

Il existe autant de types d'instruments de prêt au Canada que de produits à financer avec ceux-ci. Par exemple, Prêts Québec est une plateforme de comparaison qui vous aidera à trouver le meilleur taux. Si vous optez pour un prêt, assurez-vous de faire vos devoirs pour être sûr de savoir ce pour quoi vous vous inscrivez. Vérifiez toujours les petits caractères et les frais cachés, et n'empruntez jamais plus que ce que vous pouvez vous permettre de rembourser.

Remarque : Les renseignements et/ou les caractéristiques des produits KOHO peuvent avoir été mis à jour depuis la publication de cet article. Veuillez consulter la page des forfaits KOHO pour y trouver les informations les plus récentes sur nos comptes!

Dan Bucherer

Dan est un coureur et un écrivain vivant dans la région de Washington, D.C., où il travaille actuellement comme directeur des communications pour une association professionnelle de services financiers.