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Comprendre les pointages de crédit et leur impact sur la location
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Trouver un nouvel endroit où s'installer est un processus passionnant, mais qui peut aussi être stressant. Surtout si vous avez un mauvais crédit. En tant que locataire dont le crédit n'est pas parfait, vous pouvez avoir l'impression de ne pas être à votre avantage lorsqu'il s'agit de sécuriser un nouvel appartement. Mais ne vous inquiétez pas, des solutions s'offrent à vous. Avant d'en arriver là, commençons par examiner l'impact de votre pointage de crédit sur le processus de location.
Comment évaluer les locataires potentiels à l’aide de leur crédit
La plupart des propriétaires exigent des locataires potentiels qu'ils remplissent une demande de location comprenant des renseignements personnels et financiers. Dans le cadre de cette procédure, les propriétaires peuvent procéder à une vérification du crédit afin de déterminer le pointage de crédit et l'historique de crédit du candidat. Malheureusement, les résultats de cette enquête de solvabilité peuvent avoir un impact significatif sur la décision du propriétaire de louer le bien.
Voici ce qu'ils examinent généralement dans le dossier de crédit d'un locataire potentiel pour évaluer sa solvabilité :
L'historique des paiements : les propriétaires évaluent le dossier de crédit du locataire potentiel pour vérifier s'il y a eu des paiements à temps, des paiements manqués ou des retards de paiement. Des paiements réguliers à temps suggèrent que le locataire est responsable et fiable, tandis que des paiements manqués ou en retard sont considérés comme un signal d'alarme.
Les dettes en cours : l'examen du montant total des prêts en cours figurant dans le dossier de crédit d'un locataire, y compris les soldes des cartes de crédit, les prêts étudiants et autres dettes, est important pour les propriétaires afin de déterminer la solvabilité du locataire. Un niveau d'endettement élevé peut indiquer que le locataire risque d'avoir des difficultés à payer son loyer.
L'utilisation du crédit : les propriétaires peuvent également examiner le taux d'utilisation du crédit d'un locataire, c'est-à-dire le pourcentage du crédit disponible qu'il utilise. Un taux d'utilisation élevé peut indiquer que le locataire est trop endetté et qu'il peut avoir du mal à payer son loyer.
Les faillites et saisies : toute faillite, saisie ou recouvrement figurant dans le dossier de crédit d'un locataire est un indicateur d'instabilité financière, que le propriétaire doit connaître avant de lui louer un logement.
Le pointage de crédit : le pointage de crédit est une représentation numérique de la solvabilité du locataire. Un pointage de crédit plus élevé indique généralement que le locataire est responsable et fiable, tandis qu'un pointage de crédit plus faible peut indiquer un risque plus élevé d'impayés ou de défaut de paiement. Selon Equifax, l'un des principaux bureaux de crédit au Canada, les pointages de crédit de 660 à 900 sont généralement considérés comme bons, très bons ou excellents. Être dans l'une de ces catégories est un bon signe selon les propriétaires.
Pourquoi vérifier la solvabilité
En tant que propriétaire ou gestionnaire immobilier, il est de leur devoir de s'assurer que le locataire à qui ils louent leur bien paie son loyer en temps et en heure. Effectuer une enquête de solvabilité est un moyen de s'assurer que le locataire n'a pas d'historique solide de défaut de paiement, ce qui constitue un indicateur fort du comportement responsable du locataire en matière de crédit et de sa capacité à payer le loyer à temps.
Vous vous demandez peut-être si, lorsque votre pointage de crédit est inférieur aux attentes de votre futur propriétaire, cela signifie que vous ne pourrez pas du tout louer un logement? Absolument pas. Les vérifications de solvabilité effectuées par le propriétaire sont subjectives, ce qui signifie qu'il n'existe pas de critère normalisé pour déterminer votre admissibilité à la location. Un « mauvais » pointage de crédit pour un propriétaire peut être parfaitement acceptable pour un autre. L'essentiel est de ne pas se décourager et de continuer à chercher.
Conseils pour louer avec un mauvais crédit
Nous savons tous que la vie ne se déroule pas toujours comme prévu et que, parfois, notre pointage de crédit peut en souffrir. Si vous êtes à la recherche d'un nouveau logement mais que vous avez un mauvais crédit, il peut être décourageant de voir que votre historique de crédit pourrait vous empêcher de trouver un endroit où vivre. Cependant, il existe des mesures que vous pouvez prendre pour augmenter vos chances d'obtenir un bail et de surmonter l'obstacle d'un mauvais crédit. Voici quelques exemples de ce que vous pouvez faire :
Proposez un dépôt de garantie plus élevé. Les propriétaires peuvent être plus enclins à louer à des locataires ayant un mauvais crédit s'ils peuvent proposer un dépôt de garantie plus élevé. Cela montre que vous êtes un locataire sérieux et responsable et peut aider à atténuer les inquiétudes du propriétaire. Cela réduit également la perception du risque du point de vue du propriétaire, ce qui le rend plus enclin à ne pas tenir compte de votre mauvaise solvabilité.
Demandez à un cosignataire ou à un garant de signer le bail avec vous. Le fait de demander à une personne ayant une bonne solvabilité de cosigner le bail avec vous donne plus de confiance aux propriétaires potentiels, car le cosignataire est légalement responsable du paiement du loyer si vous n'êtes pas en mesure de le faire. Les propriétaires potentiels savent ainsi qu'ils couvrent leurs arrières en cas de problème et qu'ils ne perdront pas d'argent.
Cherchez des options qui ne nécessitent pas d'enquête de solvabilité. L'une des façons les plus directes d'obtenir une location avec un mauvais crédit est de rechercher des options qui ne nécessitent pas de vérification de la solvabilité. Si vous souhaitez louer auprès d'un propriétaire professionnel ou par l'intermédiaire d'une agence ou d'un site Web renommé, il est pratiquement impossible d'éviter l'enquête de solvabilité. Communiquer avec des propriétaires privés cherchant à louer leurs biens est donc votre top du top. Sur des sites Web tels que Kijiji et Craigslist, il y a souvent des annonces qui précisent qu'il n'y a pas de vérification de la solvabilité. Toutefois, lorsque vous vous adressez à un propriétaire privé, vous devez être prudent et faire des recherches approfondies, car les fraudes et les escroqueries en matière de location ne manquent pas au Canada.
Offrez des références et apportez la preuve que vous avez bien payé votre loyer. Le fait de recommander des références solides de vos anciens propriétaires et de prouver que vous avez payé votre loyer en temps voulu peut contribuer à renforcer votre candidature et à rassurer les propriétaires potentiels sur votre capacité à être un locataire responsable, en dépit d'un mauvais pointage de crédit.
Donnez des détails sur votre situation financière. Fournir la preuve d'un revenu stable à l'aide de documents tels que des fiches de paie et un contrat de travail, ainsi que des détails sur votre épargne et votre ratio d'endettement, permet de susciter la confiance des propriétaires potentiels pour payer votre loyer à temps.
En outre, il est généralement judicieux de connaître votre solvabilité avant de chercher un bien. Vous éviterez ainsi de perdre du temps à chercher des biens qui ne sont pas à votre portée en fonction des critères de l'annonce.
Renforcer votre pointage de crédit pour vos futures locations
Le renforcement de votre santé financière et de votre pointage de crédit peut sembler être un combat difficile et il peut être difficile de savoir par où commencer. Vous pouvez avoir l'impression d'être dans un cycle d'endettement sans fin ou craindre de ne jamais pouvoir épargner pour l'avenir. En réalité, le parcours financier de tout monde est unique et il n'existe pas de solution universelle pour bâtir votre pointage de crédit. Cependant, avec un peu de planification et de retenue, vous pouvez commencer à prendre des mesures pour un avenir financier plus sain et renforcer votre pointage de crédit :
Payez les factures. Les paiements en retard ont un impact significatif sur votre pointage de crédit. En réglant vos factures à temps chaque mois, vous évitez les paiements en retard et les mentions négatives sur votre dossier de crédit.
Maintenez actifs les comptes de crédit les plus anciens. La longueur de votre historique de crédit a une incidence sur votre pointage de crédit. La fermeture d'anciens comptes de crédit peut donc réduire la longueur de votre historique de crédit. Gardez vos anciens comptes ouverts (et actifs) pour conserver un historique de crédit plus long et bâtir votre pointage de crédit.
Optez pour des produits de renforcement du crédit comme KOHO. Les produits de renforcement du crédit peuvent aider les personnes ayant peu ou pas d'historique de crédit à établir un dossier de crédit positif et à renforcer leur pointage de crédit au fil du temps. KOHO, par exemple, vous offre un moyen abordable de bâtir votre crédit en ouvrant une marge de crédit pour vous. Vous décidez du montant que vous mettez de côté sur votre marge de crédit. Chaque mois, KOHO signale ce montant comme un paiement ponctuel à Equifax, contribuant ainsi à établir un historique de paiement positif pour vous.
Maintenez l'utilisation de votre crédit à 30 % ou moins. Des soldes de carte de crédit élevés peuvent avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. Essayez de maintenir vos soldes de carte de crédit en dessous de 30 % de votre limite de crédit afin d’augmenter votre taux d'utilisation du crédit. Si vous dépassez les 30 %, essayez de régler le solde de votre carte de crédit avant de recevoir la facture afin que votre taux d'utilisation global reste inférieur à cette fourchette.
Évitez de demander trop de crédit à la fois. Demander plusieurs cartes de crédit ou prêts dans un court laps de temps peut faire baisser votre pointage de crédit. Essayez d'espacer vos demandes de crédit afin d'éviter un trop grand nombre de demandes de crédit avec impact sur votre dossier de crédit.
La location d'un nouveau logement devrait être un nouveau chapitre passionnant de votre vie, mais lorsque vous avez un mauvais crédit, il peut être difficile de naviguer dans le processus de location. Il est important de se rappeler que vous n'êtes pas la seule personne : de nombreuses personnes sont dans la même situation que vous. Avec un peu de recherche, de préparation et de détermination, vous pouvez trouver une location qui réponde à vos besoins et à votre budget. Ne laissez pas votre pointage de crédit vous freiner... concentrez-vous sur les mesures positives que vous pouvez prendre pour renforcer votre santé financière et vous diriger vers un avenir plus prometteur.