Les nouveaux immigrants peuvent-ils acheter une maison au Canada?

Vous venez d'arriver au Canada et vous vous demandez si vous êtes admissible à l'achat d'une maison? D'abord et avant tout, félicitations! Laissez-nous être les premiers à vous souhaiter la bienvenue dans votre nouveau pays.

Mais maintenant que vous êtes là, vous vous demandez peut-être s'il est possible de devenir propriétaire de votre première maison au Canada.

La réponse? Absolument. Les nouveaux arrivants au Canada ont le droit d'acheter une maison, même s'ils viennent d'immigrer au pays. De plus, les nouveaux immigrants au Canada peuvent souvent obtenir un prêt hypothécaire, à condition de satisfaire à un certain nombre d'exigences financières standard.

En tant que nouvel arrivant au Canada essayant de naviguer dans un nouveau monde de règles et de règlements relatifs à l'accession à la propriété, les choses peuvent devenir pour le moins accablantes. Pour vous aider, nous avons donc élaboré un guide détaillé de tout ce que vous devez savoir sur l'achat et la possession de votre première maison en tant que nouvel immigrant au Canada.

Un nouvel immigrant au Canada peut-il acheter une maison?

Comme nous l'avons déjà mentionné, aucune loi ni aucun règlement n'empêche les nouveaux arrivants au Canada d'acheter une maison. Toute personne au Canada pouvant assumer les coûts de l’accession à la propriété est admissible à l'achat d'une maison, que ce soit un condominium, un duplex ou une maison unifamiliale.

En fait, le Canada n'impose aucune condition de résidence ou de citoyenneté pour faire l'acquisition d'une propriété. Cela signifie que tout le monde peut acheter une propriété au Canada, qu'il s'agisse d'un citoyen, d'un résident permanent, d'un détenteur de visa temporaire ou simplement d'une personne intéressée par la propriété immobilière canadienne.

En fin de compte, tant que vous respectez les lois fiscales et immobilières canadiennes, l'accession à la propriété au Canada est techniquement possible pour tout le monde.

Les nouveaux immigrants au Canada sont-ils admissibles à un prêt hypothécaire?

Vous vous dites peut-être : c'est formidable que je sois autorisé à posséder une maison en tant que nouvel arrivant au Canada. Par contre, une banque me proposera-t-elle vraiment un prêt hypothécaire ou devrais-je payer ma maison en espèces?

Heureusement, nous avons d'autres bonnes nouvelles pour vous : les immigrants sont admissibles à un prêt hypothécaire, à condition qu'ils puissent satisfaire à un certain nombre d'exigences financières.

De nombreuses banques et prêteurs canadiens sont plus qu'heureux de travailler avec les nouveaux arrivants, même s'ils n'ont pas d'historique de crédit au Canada. Le Canada est en fait l'un des rares pays où les non-résidents peuvent obtenir un prêt hypothécaire et souvent aux mêmes taux d'intérêt que les citoyens et résidents locaux!

Comme vous pouvez l'imaginer, obtenir un prêt hypothécaire en tant que nouvel arrivant nécessite de franchir quelques obstacles supplémentaires comparativement à une personne qui vit dans le pays depuis des années. Cependant, certaines des plus grandes banques ont mis en place des programmes de prêts hypothécaires pour les nouveaux arrivants afin de vous aider à financer votre première maison.

Bien que les conditions d'admissibilité à ces programmes hypothécaires spéciaux varient d'une banque à l'autre, vous devez généralement remplir les conditions suivantes pour être pris en considération :

• Statut de résident permanent : pour être admissible à un programme de prêt hypothécaire destiné aux nouveaux arrivants au Canada, la plupart des banques exigent que vous ayez confirmé votre statut de résident permanent. D'autres prêts hypothécaires sont disponibles pour les non-résidents, mais ils sont assortis d'exigences différentes.

• Preuve de revenus : la plupart des banques veulent savoir que vous disposez d'un flux régulier de revenus que vous pouvez utiliser pour rembourser votre prêt hypothécaire. Votre niveau de revenu actuel aura probablement une incidence sur le montant du prêt auquel vous serez admissible et sur le taux d'intérêt qui vous sera proposé.

• Antécédents professionnels : certains programmes hypothécaires destinés aux nouveaux arrivants exigent des antécédents professionnels de deux ans au Canada. Cela permet de garantir à la banque que vous êtes en mesure d'occuper un emploi stable dans le pays. Certaines banques renoncent à cette exigence si vous versez une mise de fonds plus importante.

• Mise de fonds : au Canada, la mise de fonds minimale pour une maison est de 5 %. Toutefois, de nombreux prêts hypothécaires destinés aux nouveaux arrivants exigent une mise de fonds de 20 %. Parfois, ils exigent même une mise de fonds de 35 % si vous n'avez pas deux années d'expérience professionnelle dans le pays.

• Vérification du crédit : si vous avez immigré au Canada au cours des deux dernières années, il se peut que vous n'ayez pas un très bon pointage de crédit dans le pays. De nombreux prêteurs hypothécaires le comprennent et examineront votre demande en fonction d'autres facteurs. Cependant, établir un historique de crédit tôt, comme par l'intermédiaire de l'outil de Renforcement de Crédit KOHO, peut certainement aider.

• Lettre de référence d’une banque de votre pays d’origine : les nouveaux arrivants qui n'ont pas deux années d'expérience professionnelle au Canada devront peut-être obtenir une lettre de référence de leur banque dans leur dernier pays de résidence. Cela aide les banques à vérifier votre revenu total et votre historique de crédit, même si vous n'avez pas encore beaucoup d'antécédents financiers au Canada.

Nous savons que cela semble faire beaucoup d'informations à récupérer avant de commencer à chercher votre première maison. Mais n'oubliez pas que les banques qui proposent des programmes de prêts hypothécaires pour les nouveaux arrivants comprennent les difficultés que vous pourriez rencontrer. Par conséquent, elles ont souvent des spécialistes hypothécaires qui travailleront avec vous pour déterminer ce qui convient le mieux à vos besoins.

« Les nouveaux arrivants au Canada ont le droit d'acheter une maison, même s'ils viennent d'immigrer au pays. »

Comment acheter votre première maison au Canada

À ce stade, vous savez que vous avez le droit, en tant que nouvel arrivant, d'être propriétaire d'une maison et d'obtenir un financement pour cette propriété.

Cependant, l'idée de devenir propriétaire et le processus d'achat d'une maison sont deux choses totalement différentes. Pour compliquer encore plus les choses, le processus d'achat d'une maison au Canada est probablement assez unique.

Bien que tout achat immobilier au Canada soit soumis à un processus qui diffère légèrement d'un acheteur à l'autre, voici un bref aperçu de ce à quoi vous pouvez vous attendre si vous décidez de vous lancer dans cette démarche.

Étape 1 : Déterminez le montant que vous pouvez vous permettre

On ne se racontera pas d'histoires, le prix des maisons au Canada est élevé!

Au milieu de l'année 2021, le prix moyen d'une maison au Canada était de 716 000 $, un chiffre qui devrait augmenter au cours des prochaines années. Bien sûr, le prix moyen des maisons est en grande partie déterminé par le coût souvent astronomique des logements dans des villes comme Vancouver et Toronto, mais le prix des maisons est en hausse partout au pays.

Dans cette optique, il est essentiel que vous compreniez ce que vous pouvez réellement vous permettre en ce qui concerne votre mise de fonds et votre versement hypothécaire mensuel.

Rappelez-vous que vous devrez payer non seulement votre hypothèque, mais aussi votre assurance habitation, les services publics, les taxes foncières et peut-être même une assurance hypothécaire additionnelle, chaque mois. L'établissement d'un budget solide, à l'aide du modèle de budget optimal de KOHO, peut vous aider à déterminer le montant que vous pouvez vous permettre de payer pour votre maison.

Étape 2 : Obtenez une préapprobation hypothécaire

Une fois que vous aurez une idée générale du montant que vous êtes prêt à dépenser pour votre mise de fonds et vos frais hypothécaires mensuels, il sera temps d'obtenir une préapprobation hypothécaire. Ce processus de préapprobation peut être différent de celui que vous avez connu dans votre dernier pays de résidence. Il est donc important de comprendre ce qui est requis à ce stade.

Au Canada, la plupart des banques et des prêteurs hypothécaires offrent une préapprobation, c'est-à-dire un processus qui vous permet de connaître le montant maximal du prêt auquel vous pouvez être admissible. Ce processus vous aide également à estimer vos versements hypothécaires potentiels. Parfois, les prêteurs vous permettent même de bloquer un taux d'intérêt courant pour une période allant de 60 à 130 jours.

Pour obtenir un prêt hypothécaire préapprouvé, vous devrez normalement fournir des informations sur vos revenus, vos biens, vos dettes et votre emploi actuel.

Après avoir soumis ces informations, un prêteur évaluera votre demande et l'approuvera ou la refusera dans un délai de 1 à 3 jours ouvrables. Si votre demande est approuvée, vous pourrez commencer à chercher une maison qui se situe dans les limites de votre valeur de préapprobation. Si votre demande est refusée, vous pourrez parler à un agent de crédit pour connaître la raison de ce refus ou bien présenter une autre demande ailleurs.

Notez que de nombreuses préapprobations hypothécaires expirent après 60 à 120 jours. Par conséquent, il s'agit d'une mesure à prendre uniquement si vous souhaitez sérieusement acheter une maison dans un avenir proche.

Étape 3 : Trouvez la maison idéale

Maintenant que vous avez obtenu votre préapprobation, vous pouvez commencer à chercher la maison de vos rêves.

Votre préapprobation vous donnera une idée du montant que vous pourrez dépenser, mais cela ne signifie pas que vous devez dépenser ce montant. Par exemple, une préapprobation de 500 000 $ ne signifie pas que vous devez chercher des maisons dans cette fourchette de prix. Vous pouvez toujours chercher une maison plus abordable.

Au cours de cette étape, vous demanderez probablement l'aide d'un agent immobilier expérimenté. Il n'y a aucune obligation légale d'engager un agent immobilier au Canada, mais en tant que nouvel arrivant, il est fortement recommandé de le faire. Demandez à vos voisins et amis s'ils connaissent un agent immobilier digne de confiance qui pourrait vous aider tout au long du processus d'achat de votre maison.

Étape 4 : Faites une offre

Dès que vous avez trouvé une maison dans votre fourchette de prix et que vous voulez l'acheter, vous pouvez faire une offre sur la propriété. Si vous faites appel à un agent immobilier, il pourra vous aider à vous acquitter de toutes les formalités administratives liées à ce processus.

Souvent, pour faire une offre sur une maison au Canada, il faut verser un dépôt. Toutefois, ce dépôt et votre mise de fonds ne sont pas la même chose. La mise de fonds est le montant que vous versez en argent comptant pour votre maison dans le cadre du processus de prêt hypothécaire.

En revanche, les personnes qui achètent des maisons versent généralement un dépôt au moment de l'offre pour montrer au vendeur qu'ils sont sérieux dans leur démarche. Ce montant sera intégré à votre mise de fonds lors de la signature de l'acte de vente, mais vous pouvez perdre votre argent si vous vous retirez avant la conclusion de la vente. Techniquement, il n'y a pas de prix fixe pour le dépôt au Canada, mais il correspond généralement à 5 à 10 % de la valeur de la maison.

Étape 5 : Faites inspecter votre maison

Dans le cadre de votre offre pour une nouvelle maison, vous devriez toujours faire en sorte que votre offre soit conditionnelle à une inspection satisfaisante de la propriété.  Les inspections de maisons sont la norme au Canada parce qu’elles aident à protéger l’acheteur contre tout problème potentiellement grave et dangereux dans un immeuble.

Vous devrez payer des frais pour l’inspection d’une maison, mais cela vaut chaque centime. De nombreux courtiers et prêteurs hypothécaires vous aideront à trouver un inspecteur qualifié dans le cadre du processus d’achat de votre maison.

Étape 6 : Finalisez votre financement

Avant de pouvoir conclure l'achat de votre maison, vous devrez finaliser vos options de financement et signer de nombreux documents (et nous insistons ici sur le mot « nombreux »).

Si vous avez été préapprouvé pour un prêt, vous continuerez de travailler avec votre prêteur pour que votre hypothèque soit officiellement approuvée. Cela se fait normalement en quelques semaines au maximum. Ensuite, votre agent immobilier vous aidera à signer tous les documents nécessaires afin de finaliser l'achat de votre maison.

Étape 7 : Profitez de votre nouvelle maison!

Félicitations! À ce stade, vous êtes un nouveau propriétaire. Bien que l'achat de votre première maison en tant que nouvel arrivant au pays puisse sembler intimidant, tout cela en vaudra la peine lorsque vous emménagerez dans votre nouvelle maison pour la première fois.

Vivez le rêve canadien dans votre nouvelle maison

Il n'est pas facile de s'adapter à la vie en tant que nouvel arrivant dans un pays, surtout lorsqu'il s'agit de gérer ses finances.

Toutefois, en tant que nouvel immigrant au Canada, vous pouvez être assuré que vous êtes admissible à l'achat d'une maison. De plus, vous pouvez même obtenir un financement pour votre maison afin de faire de votre rêve canadien une réalité. Qu'y a-t-il de mieux?