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Comment choisir le planificateur financier idéal?

Écrit par

Ryan Priessman

En résumé

  • Les planificateurs financiers peuvent vous aider à mieux gérer votre argent pour atteindre vos objectifs financiers, comme la planification de la retraite.

  • Il existe différents types de planificateurs financiers, chacun ayant sa propre liste d'avantages et d'inconvénients.

  • De la planification successorale à l'analyse financière d'un divorce, les planificateurs financiers se spécialisent dans différents domaines ou services. Réfléchissez aux domaines dans lesquels vous avez besoin d'aide avant de vous engager.

  • Si vous avez décidé de travailler avec un planificateur financier, organisez un premier rendez-vous pour vous assurer qu'il vous convient.

Que font les planificateurs financiers?

Vous voulez peut-être mieux gérer votre argent, mais vous n'avez pas le temps. Vous voulez peut-être commencer à investir, mais vous ne savez pas exactement par où commencer. C'est là que les planificateurs financiers entrent en scène.

Un planificateur financier peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers et à mieux gérer vos dépenses, à analyser vos finances actuelles ou vos contraintes budgétaires, à rembourser vos dettes par des stratégies financières spécifiques, etc.

Mais ai-je besoin d'un planificateur financier?

Cela dépend. Bien que la plupart des gens puissent gérer eux-mêmes leurs finances de base, il est plus difficile de planifier l'avenir de manière appropriée ou d'optimiser l'efficacité monétaire, surtout si leur situation financière est plus complexe.

Les planificateurs financiers sont des spécialistes instruits qui consacrent leur carrière à l'analyse des finances d'autres personnes. Ils disposent ainsi d'une base de connaissances plus complète, ce qui peut se traduire par de meilleurs résultats financiers pour leurs clients.

En général, vous n'avez pas besoin d'un planificateur financier si vous :

  • commencez à peine votre vie (c.-à-d. adolescents ou personnes âgées d'une vingtaine d'années);

  • n'avez pas beaucoup d'investissements;

  • n'avez pas de comptes bancaires.

Mais les planificateurs financiers peuvent être des assistants précieux si vous :

  • avez des portefeuilles financiers complexes, par exemple si vous disposez de plusieurs sources de revenus ou d'une entreprise;

  • avez beaucoup d'épargne ou d'argent immobilisé dans des investissements;

  • êtes bien établi dans votre carrière et cherchez à épargner de manière plus agressive ou plus ciblée en vue de la retraite ou d'autres objectifs financiers;

  • avez besoin d'aide pour épargner en vue d'occasions ou d'achats coûteux, comme l'achat d'une maison.

Déterminer si vous avez besoin d'un planificateur financier n'est qu'un début. Des questions plus profondes et peut-être même plus importantes se posent lorsqu'il s'agit de choisir le bon planificateur financier pour votre situation financière unique.

« Les planificateurs financiers sont des spécialistes instruits qui consacrent leur carrière à l'analyse des finances d'autres personnes. »

Déterminez les domaines financiers dans lesquels vous avez besoin d'aide

Avant de vous adresser à un planificateur financier, vous devez réfléchir aux aspects de votre vie financière pour lesquels vous avez besoin d'aide. Les planificateurs financiers ne se contentent pas de fournir des conseils économiques de base. Ils peuvent également vous aider à élaborer des plans à long terme pour la retraite, le remboursement de vos dettes, etc.

Voici quelques domaines financiers pour lesquels vous pourriez bénéficier d'une aide supplémentaire :

  • Les objectifs de retraite. Certains planificateurs financiers peuvent aider les particuliers à épargner pour atteindre un montant cible à l'âge de la retraite qu'ils souhaitent.

  • L'épargne en vue d'un achat important, comme une maison.

  • Le remboursement des dettes. Les planificateurs financiers peuvent vous conseiller sur les prêts ou le rétablissement du crédit dont vous pourriez profiter.

  • L’établissement des fonds fiduciaires ou la préparation des frais d'inscription à l'université pour les enfants.

  • La résolution des problèmes fiscaux, en particulier si vous êtes un entrepreneur ou un pigiste et que vous devez naviguer dans des codes fiscaux complexes.

Il est important de déterminer les domaines financiers pour lesquels vous pourriez avoir besoin d'aide, ce qui vous permettra de choisir plus facilement le planificateur financier idéal.

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Sachez quels sont les types de planificateurs financiers existants

Il n'y a pas deux planificateurs financiers identiques. Certains travaillent à leur compte, tandis que d'autres font partie d'organisations plus importantes, chacun ayant ses propres avantages et inconvénients.

Planificateur financier c. conseiller financier

Les planificateurs et les conseillers financiers semblent offrir les mêmes services et c'est parfois le cas. Mais dans de nombreux cas, les planificateurs et les conseillers financiers ont des objectifs différents.

Les planificateurs financiers mettent souvent l'accent sur des conseils spécifiques pour l'avenir financier de leurs clients. Ils se concentrent davantage sur la planification de la retraite et aident les personnes à rembourser leurs dettes par le biais de plans intermédiaires. Par conséquent, les planificateurs financiers créent généralement des programmes spécifiques qui peuvent aider les clients à atteindre des objectifs ciblés.

Les conseillers financiers, quant à eux, peuvent offrir des conseils financiers plus larges et fournir des services additionnels, tels que la gestion de vos investissements et de vos actifs.

Planificateurs en personne

La plupart des professionnels formés dans ce secteur travaillent traditionnellement comme planificateurs financiers en personne. Il s’agit notamment de conseillers en placement inscrits (en savoir plus à ce sujet ci-dessous), de gestionnaires de patrimoine, de conseillers financiers et de planificateurs financiers agréés.

Ces planificateurs rencontrent les clients en personne et peuvent élaborer des plans financiers complexes à long terme. Ils fournissent souvent les conseils les plus techniques et les plus approfondis, mais exigent des coûts plus élevés en retour.

De nombreux planificateurs financiers en personne qui travaillent pour des entreprises ou de grands organismes exigent également que les nouveaux clients aient un solde minimal élevé, comme 250 000 $ d’argent et d’actifs combinés.

Conseillers en ligne

Les conseillers en ligne sont souvent plus accessibles et plus abordables que les conseillers en personne. Certains services de conseil en ligne peuvent être très complets, associant les clients à des planificateurs ou des équipes financières dédiés.

Mais certains conseils en ligne peuvent être plus limités que les conseils en personne. Les séances de planification peuvent être limitées dans le temps plutôt que sur rendez-vous et les particuliers peuvent avoir à payer certains frais pour avoir accès à des services particuliers. Néanmoins, les conseillers en ligne sont généralement moins chers que de nombreuses autres solutions et n'imposent pas toujours des limites élevées en termes de compte minimum ou de valeur nette, ce qui les rend plus accessibles au grand public.

L'encadrement financier de KOHO est un excellent exemple de service de qualité supérieure. Ce service, offert à travers l'application, donne aux utilisateurs l'accès à un expert qui peut les aider à créer des plans financiers personnalisés pour l'avenir.

Robots-conseillers

Les robots-conseillers sont bon marché mais ne peuvent fournir que des conseils financiers très élémentaires. Il s'agit d'algorithmes informatiques qui répondent aux questions posées par l'intermédiaire de portails en ligne ou de fenêtres de clavardage et qui enseignent les bases de la planification financière aux nouveaux venus en leur fournissant des conseils de base sur certains sujets financiers.

De nombreuses personnes soucieuses de leur budget choisissent d'essayer les robots-conseillers dans un premier temps, car les frais sont souvent très faibles et ils n'exigent généralement pas de compte minimum. Mais ils ne peuvent pas fournir de conseils approfondis ni d'aide pour les situations financières et les portefeuilles plus complexes.

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Renseignez-vous sur la manière dont le planificateur gagne de l'argent

Les personnes qui souhaitent faire appel à un planificateur financier doivent également se demander comment ce dernier réalise des bénéfices. Cela peut influer sur la manière dont il fournira ses services et sur le fait qu'il corresponde ou non à certains besoins.

Frais

Les planificateurs financiers à honoraires tirent des profits des services achetés directement par leurs clients. Leurs coûts peuvent être des frais fixes, des taux horaires ou un pourcentage des actifs qu’ils gèrent pour leurs clients, comme des actions ou d’autres instruments financiers.

La majorité des planificateurs financiers à honoraires sont des fiduciaires. Elles peuvent être un excellent choix pour de nombreuses personnes, car elles ont un intérêt direct à offrir à leurs clients d’excellents plans et produits financiers afin qu’ils achètent davantage.

Commissions

Les planificateurs financiers rémunérés à la commission peuvent recevoir des commissions de vente de tierces parties, ce qui leur permet souvent d’annoncer leurs services comme étant « gratuits ». Toutefois, sachez que de nombreux planificateurs financiers qui touchent des commissions tirent une partie ou même la majorité de leur revenu de la vente de produits à leurs clients. Par conséquent, de nombreux planificateurs de moins bonne réputation qui utilisent ce modèle d’affaires vendent des produits ou des abonnements à leurs clients.

Ce type de planificateur financier comprend les courtiers en valeurs mobilières ou les agences de placement, qui prennent souvent en charge les portefeuilles de placement de leurs clients dans le but de réaliser leurs propres profits.

Conseillers en placement inscrits

Un planificateur financier peut également être un conseiller en placement inscrit. Les conseillers en placement inscrits font partie de entreprises spécialisées qui fournissent des conseils financiers précis pour des placements à long terme, habituellement avec des objectifs comme l’atteinte d’un montant cible pour la retraite ou l’épargne en vue d’un achat important.

Bon nombre des meilleures entreprises de conseillers en placement inscrits ont des titres de compétence qui les caractérisent comme planificateurs financiers agréés. Ce sont des organismes dignes de confiance parce que ceux qui travaillent pour ces entreprises doivent avoir passé certains examens de l’industrie et avoir des années d’expérience en planification avant d’accepter des clients.

« Toutefois, sachez que de nombreux planificateurs financiers qui touchent des commissions tirent une partie ou même la majorité de leur revenu de la vente de produits à leurs clients. »

Examinez les services de planification financière nécessaires

Un planificateur financier ne se spécialisera que dans quelques domaines ou services différents. Vous pouvez gagner du temps et de l'argent en réfléchissant aux services dont vous avez besoin avant de choisir un planificateur.

  • Les services de planification de la retraite aident les personnes à se préparer à la retraite et à gérer leur épargne avant et pendant la retraite.

  • Les services de planification successorale aident les propriétaires à gérer leurs actifs et leurs successions pour les bénéficiaires.

  • Les services de planification de patrimoine sont le plus souvent utilisés par les personnes à valeur nette élevée pour gérer leur patrimoine.

  • La planification de sortie certifiée aide les propriétaires d’entreprise à quitter ou à vendre une entreprise.

  • Les services de transition financière certifiés aident les personnes à traverser d’importantes transitions économiques, comme un divorce, la perte d’une maison ou la vente d’une entreprise.

  • Les services d’analyse financière de divorce certifiés sont utiles pour ceux qui vivent un divorce et qui ont des actifs à partager.

Vous souhaitez faire appel à un planificateur financier? Prenez rendez-vous pour une première consultation

Lorsque vous consultez différents planificateurs financiers ou différentes institutions de planification, vous pouvez payer pour organiser une consultation ou une première rencontre, si elles sont offertes. Les planificateurs financiers sont généralement intéressés à travailler avec les clients pendant une longue période. Ils seront donc le plus souvent heureux de rencontrer un client potentiel afin que les deux parties puissent voir si faire des affaires serait une bonne idée.

Prenez rendez-vous pour une première consultation pour déterminer si le planificateur financier en question :

  • sait comment aider les clients à atteindre leurs objectifs financiers spécifiques;

  • possède l'expérience et les outils nécessaires pour accomplir le travail;

  • offre un service abordable;

  • n'impose pas au client des produits ou des services inutiles.

Vérifiez toujours les antécédents

Enfin, il est toujours bon de vérifier les antécédents de tout professionnel de la finance. Il peut s'agir d'une simple recherche sur l'institution financière ou l'individu en question pour voir son dossier professionnel.

N'oubliez pas de consulter leurs avis en ligne, qui fournissent souvent des informations essentielles sur les courtiers inscrits, telles que leur ancienneté dans le secteur, l'existence de plaintes concernant leurs services, etc.

En fin de compte, les planificateurs financiers peuvent fournir des conseils précieux et d'autres services à ceux qui ont besoin d'aide pour gérer leurs portefeuilles d'investissement ou leurs finances en général. Mais il est important d'engager l’entreprise de planification financière ou l'analyste qui convient à vos besoins particuliers. C'est la seule façon de garantir que les conseils que vous recevrez vaudront votre temps et votre argent!

Remarque : Les renseignements et/ou les caractéristiques des produits KOHO peuvent avoir été mis à jour depuis la publication de cet article. Veuillez consulter la page des forfaits KOHO pour y trouver les informations les plus récentes sur nos comptes!