Existe-t-il une agence de protection financière des consommateurs au Canada?

Depuis plusieurs décennies, le gouvernement canadien considère la protection des consommateurs comme l'une de ses missions les plus importantes. Qu'il s'agisse de réglementer la sécurité des véhicules, de garantir la qualité des aliments ou de réglementer la manière dont les écoles et les garderies assurent la sécurité des enfants, le gouvernement a joué un rôle de premier plan dans la protection du consommateur canadien.

Nos voisins américains ont poursuivi le même objectif et nous partageons un grand nombre de réglementations, y compris dans le domaine de la finance. La réglementation financière est si importante parce qu'elle est à la fois omniprésente dans nos vies et extrêmement compliquée. Avez-vous déjà jeté un coup d'œil à la paperasserie qui accompagne l'achat d'une maison ou l'inscription à une carte de crédit? Ils sont incroyablement détaillés et il est impossible qu'une personne ordinaire puisse ou veuille lire tous les petits caractères. C'est pourquoi le gouvernement canadien a créé l'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC). Apprenez-en davantage sur la façon dont l'ACFC peut vous aider.

N'avons-nous pas toujours réglementé les finances?

Oui, mais d'une manière différente. À la suite de la crise financière de 2008, le gouvernement américain a cherché à créer une structure plus unifiée pour réglementer le secteur des services financiers. Le Bureau de protection des consommateurs en matière financière a été conçu comme un moyen de regrouper sous un même toit les agences très disparates qui réglementent la finance. Toutefois, le gouvernement canadien a perçu la nécessité d'une telle structure unifiée bien avant. En 1996, le groupe de travail sur l'avenir du secteur des services financiers canadien a été créé et chargé, sur une période de cinq ans, d'étudier le rôle des autorités de réglementation des services financiers dans le pays, les actifs qu'elles détiennent et la question de savoir si elles suffisent à protéger les Canadiens. En 1998, le groupe de travail a présenté son rapport au gouvernement, concluant que le système de réglementation en vigueur à l'époque était totalement inefficace pour protéger les consommateurs. Le rapport présentait 57 recommandations différentes pour réformer l'espace, y compris la création d'une agence dont l'unique objectif serait la protection financière des consommateurs.

En 2001, la Loi sur l’Agence de la consommation en matière financière du Canada est entrée en vigueur, créant l’ACFC dans le but de renforcer la surveillance des entités financières sous réglementation fédérale et d’accroître l’éducation des consommateurs de produits et de services financiers. L’agence, le secteur financier et l’économie mondiale ont dû faire face à une épreuve difficile en 2008, car la crise financière, causée en partie par l’effondrement du marché de l’habitation, a provoqué une panique généralisée et des appels presque uniformes à des modifications de la réglementation financière. Le gouvernement des États-Unis a adopté la loi sur la protection financière des consommateurs, créant sa propre ACFC, le Bureau de protection des consommateurs en matière financière.

Le Parlement canadien a également jugé nécessaire de renforcer le mandat de l'ACFC. Outre les pouvoirs d'application de la réglementation dont elle disposait déjà dans le domaine des banques, des prêts, des hypothèques et autres, l'ACFC s'est vu confier davantage de pouvoirs pour mener des recherches sur les tendances en matière de consommation et informer le gouvernement, ainsi que pour élargir son rôle en matière de protection financière des consommateurs de manière à couvrir presque tous les aspects de l'espace. En 2018, le mandat de l'ACFC a été à nouveau élargi pour inclure l'éducation financière au cœur de sa mission.

Super, qu'est-ce que cela signifie pour moi?

C'est une bonne question. L'histoire des régulateurs financiers n'est pas le sujet le plus passionnant qui soit, mais l'ACFC joue un rôle constant et important dans votre vie de Canadien. Chaque fois que vous signez un document pour un produit financier, quel qu'il soit, vous bénéficiez directement du pouvoir de réglementation et d'application de la loi détenu et exercé par l'ACFC. Fondamentalement, l'ACFC veille à ce que tout ce qui se passe dans le secteur des services financiers soit équitable à la fois pour le consommateur et pour l'institution financière. Il est important de faire cette distinction. Historiquement, les institutions financières ont eu le dessus sur les consommateurs en tant que partie ayant le plus de pouvoir dans la plupart des situations. L'ACFC s'efforce de trouver un solde à cette relation, en la recadrant de manière à ce qu'elle soit mutuellement bénéfique et en veillant à ce que le consommateur puisse accéder aux services financiers et que l'institution soit en mesure de gagner de l'argent et de continuer à servir ses clients.

Il arrive que cela ne se produise pas et que l'ACFC doive intervenir pour rectifier le tir. L'ACFC rédige des règlements que les institutions financières doivent légalement respecter. Certaines institutions ignorent sciemment ces règlements ou enfreignent les règles par inadvertance. Dans ce cas, l'ACFC retire sa casquette de régulateur et met sa casquette d'agent d'exécution. Elle a le pouvoir de poursuivre une institution financière ou des particuliers devant les tribunaux, d'imposer des amendes, d'exiger des changements au sein d'une organisation et d'obliger l'entreprise fautive à verser un dédommagement aux consommateurs.

Plaintes des consommateurs

L'un des principaux moyens dont dispose l'ACFC pour savoir où porter son attention est le système de traitement des plaintes des consommateurs. Toutes les institutions financières sont tenues par la loi de mettre en place de solides systèmes de signalement des plaintes afin d'aider à résoudre les problèmes avec les consommateurs. Ces systèmes comprennent des procédures qui protègent les consommateurs et garantissent que leurs problèmes sont traités de manière équitable. Contrairement au bureau de protection des consommateurs de notre voisin du sud, l'ACFC n'intervient pas dans les plaintes individuelles. Elle prendra des mesures générales si une entreprise est jugée fautive dans un grand nombre de cas, mais n'interviendra pas si vous avez un problème spécifique. Au lieu de cela, elle réglemente et exige des banques qu'elles mettent en place leurs propres systèmes de traitement des plaintes.

Vous pouvez déposer une plainte en communiquant avec le service spécialisé de la succursale. Si vous estimez que votre problème n'est pas résolu, vous pouvez faire remonter l'affaire jusqu'à l'échelon le plus élevé du personnel chargé de traiter les plaintes dans la banque. Si vous n'avez toujours pas l'impression d'être traité équitablement, vous pouvez à nouveau saisir l'organe externe de traitement des plaintes de l'entreprise. Celui-ci prend souvent la forme d'un médiateur et est censé être indépendant des autres systèmes de réclamation. Les autorités de régulation provinciales peuvent également être utiles pour résoudre les problèmes avec les institutions financières.

Éducation financière

Le gouvernement canadien a mis en place un plan de cinq ans pour promouvoir l'éducation financière dans le pays et l'ACFC est un élément clé de cette stratégie. Annoncée en juillet 2021, la campagne nationale en faveur d'une plus grande éducation financière vise à éliminer les obstacles à l'accès à des produits financiers de qualité, à contribuer à simplifier la prise de décisions financières et à bâtir des compétences financières de manière plus générale.

L'ACFC travaillera en étroite collaboration avec des organisations communautaires, d'autres agences et le secteur financier pour fournir des ressources éducatives, des outils de gestion budgétaire, une assistance financière et bien d'autres choses encore afin de mettre en œuvre la stratégie. L'ACFC propose déjà un certain nombre d'outils et de calculateurs, accompagnés d'informations de soutien, pour aider les consommateurs à prendre les décisions financières qui leur conviennent.

L'ACFC veille à ce que les consommateurs canadiens soient protégés lorsqu'ils utilisent des services et des produits financiers. Conséquence directe des résultats survenus au début des années 2000 et de la crise financière survenue dix ans plus tard, l'agence réglemente le secteur des services financiers, veille à son application et fournit aux Canadiens une méthode et un système nécessaires pour déposer des plaintes. L'agence s'efforce également de promouvoir l'éducation financière auprès de tous les Canadiens.