Combien d'années devez-vous travailler au Canada pour obtenir une pension?

Après une carrière remplie de hauts et de bas, de travail acharné et de persévérance et après avoir lutté contre la circulation du lundi au vendredi, il est réconfortant de penser que le Régime de pensions du Canada (RPC) est là pour vous aider à profiter de vos années dorées. Le Régime de pensions du Canada, ou le Régime de rentes du Québec pour les Québécois, ainsi qu’un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) peuvent vous aider à atteindre vos objectifs après que vous aurez raccroché et que vous vous serez détendu.

Mais combien de temps devez-vous rester au travail? Eh bien, cela dépend. Il y a des avantages et des inconvénients aux prestations du RPC selon le moment où vous décidez de commencer à les recevoir. Nous allons passer en revue quelques options et parler de certaines choses que vous devez savoir.

Comptes de retraite

Les comptes de retraite peuvent prêter à confusion, c'est pourquoi nous allons passer rapidement en revue quelques-unes des possibilités qui s'offrent à vous.

Tout d'abord, il y a le régime de retraite public du Canada, connu sous le nom de Régime de pensions du Canada (RPC). Nous examinerons en détail cette option, ainsi que son équivalent québécois, le Régime de rentes du Québec (RRQ).

Le deuxième type de pension, le plus courant, est le régime enregistré d'épargne-retraite (REER). Les REER ne sont pas des pensions au sens propre du terme, mais ils sont souvent assimilés à des pensions. Dans ce cas, vous mettez de côté une partie de vos revenus sur un compte à imposition différée, vous l'investissez et vous le faites fructifier. Les employeurs offrent souvent des possibilités d'associer les REER. Par exemple, si vous affectez 5 % de votre salaire à votre REER, l'employeur peut vous offrir 5 % supplémentaires, ce qui est un avantage important dont vous devriez profiter si vous en avez la possibilité. Il existe également plusieurs autres types de comptes d'épargne, notamment ceux qui garantissent un certain revenu chaque mois à la retraite et ceux dont vous pouvez librement vous retirer.

Enfin, il existe un certain nombre de programmes d'aide qui peuvent également constituer une source de revenus pour la retraite. Il s'agit notamment des suppléments de vieillesse, pour ceux qui prennent leur RPC/RRQ mais qui ont encore un revenu relativement faible, et des prestations d'invalidité.

Qu’est-ce que le Régime de pensions du Canada?

Créé en 1966, le Régime de pensions du Canada est l’un des mécanismes de retraite ouverts aux citoyens canadiens qui offre un revenu garanti chaque mois pendant la retraite. Presque tous ceux qui travaillent au Canada contribuent au système pendant leurs années de travail. En 2021, le taux de cotisation au régime de retraite est de 10,9 %. Si vous avez un employeur, il va payer la moitié du montant et vous êtes responsable de l’autre moitié. Si vous êtes travailleur autonome, vous êtes désavantagé — vous êtes responsable de la totalité des 10,9 %. Ces montants sont toutefois plafonnés chaque année, entre 3 500 $ et 4 500 $ CAD, selon la personne qui vous emploie et la façon dont vous le faites.

Combien de temps dois-je travailler pour bénéficier des prestations?

Pas très longtemps du tout. Si vous avez cotisé une fois au RPC, vous pouvez en retirer des prestations lorsque vous prenez votre retraite ou que vous répondez à d’autres critères d’admissibilité. Le principal problème, cependant, c’est le montant que vous pouvez retirer, car plus vous travaillez longtemps, plus vous recevez de « crédits » pour votre pension. Cela signifie que plus vous faites de dépôts, plus vous serez en mesure de gagner pour vos prestations de retraite. Selon une étude récente, pour que les Canadiens puissent toucher la totalité des prestations du RPC, qui représentent environ 25 p. 100 de leur revenu au cours de leur vie, ils devraient travailler pendant 39 ans. C’est plus facile à dire qu’à faire, compte tenu du fait que seulement 6 % des Canadiens répondaient à ce critère en 2019. Imaginez que vous avez commencé à cotiser à l’âge de 20 ans; vous devrez vraisemblablement travailler jusqu’à l’âge de près de 60 ans, sans vous arrêter, pour prendre le plein montant.

D'accord, mais où vont mes contributions?

Excellente question. L’Office d’investissement du RPC est un groupe nommé par le gouvernement qui administre l’investissement des fonds du RPC. Sa devise est de « maximiser les rendements sans risque de perte indu ». L’important bassin de dépôts de travailleurs à l’échelle nationale est investi et peut continuer de croître. Lorsqu’un Canadien atteint l’âge de la retraite, ou si quelqu’un doit toucher des prestations du RPC (voir plus loin), le RPC commence à envoyer les chèques.

Qui est admissible au RPC?

Plus de personnes que vous ne le pensez! Plusieurs groupes de personnes sont admissibles pour commencer à percevoir des fonds du RPC :

• Retraités : si vous avez 60 ou 65 ans, vous pouvez demander à recevoir vos prestations du RPC. Le montant que vous recevez est situé en fonction de vos revenus et des cotisations versées pendant votre vie active.

• Survivants : votre conjoint ou partenaire peut également recevoir vos prestations si vous décédez.

• Personnes handicapées : si vous êtes atteint d'une invalidité permanente, vous pourriez être admissible à recevoir vos prestations du RPC de façon anticipée.

• Prestation pour enfants : vos enfants peuvent être admissibles à recevoir vos prestations du RPC si vous décédez.

Si vous avez pris votre retraite, le calcul de la date à laquelle vous devez toucher vos prestations peut être un peu déroutant. Vous pouvez commencer à toucher vos prestations à l'âge de 60 ans. Toutefois, ces prestations seront moins élevées que si vous attendez d'avoir 65 ans pour les toucher. Si vous disposez d'autres revenus de retraite, tels qu'un REER ou un régime de retraite d'entreprise, vous pourriez envisager d'attendre plus longtemps avant de présenter une demande de prestations du RPC.

Mais que se passe-t-il si je ne veux pas arrêter de travailler?

Bonne nouvelle! Les prestations du RPC ne sont pas automatiques. Si vous voulez les recevoir, vous devez d'abord en faire la demande. Cela signifie que vous pouvez planifier en conséquence la façon dont vous les recevrez et les conséquences fiscales qui en découleront.

De plus, vous pouvez continuer à travailler après avoir commencé à recevoir vos prestations du RPC grâce à la prestation d'après-retraite. Étant donné que vous continuez à cotiser au système, le gouvernement vous accordera des prestations supplémentaires à mesure que vous continuerez à travailler. Vous recevrez ces fonds à la fin de l'année et à nouveau lorsque vous continuerez à percevoir des fonds du RPC. Vous pouvez bénéficier de la prestation post-retraite jusqu'à l'âge de 70 ans.

Sécurité sociale américaine et le RPC

Les États-Unis et le Canada partagent depuis longtemps leur main-d'œuvre de part et d'autre de la frontière. La pandémie a fait que plus de personnes que jamais vivent dans un pays et travaillent dans l'autre. Les gouvernements l'ont bien compris et ont mis au point un système permettant de gérer l'impact de cette situation sur les régimes de retraite publics. Le système est complexe mais, en substance, si vous travaillez dans un pays mais résidez dans un autre, vous pouvez demander, à titre individuel, à bénéficier du régime du pays dans lequel vous vivez.

Y a-t-il d'autres avantages que je devrais connaître?

Oui! Outre le RPC et les prestations d'après-retraite décrites ci-dessus, le gouvernement dispose d'un certain nombre d'autres mesures pour vous aider à atteindre l'âge de la retraite.

La pension de sécurité de la vieillesse est accessible à tout Canadien ayant vécu dans le pays pendant au moins dix ans et âgé de plus de 65 ans, même s'il n'a pas travaillé. De nombreux bénéficiaires peuvent recevoir jusqu'à 625 $ par mois, en fonction de leur âge et de leurs revenus.

Si vous bénéficiez de la pension Sécurité de la vieillesse et que vous avez de faibles revenus, vous pouvez également être éligible au Supplément de revenu garanti. Le montant que vous recevez dépend du montant de vos revenus et de ceux de votre partenaire, si vous êtes marié.

L'écart entre 60 et 65 ans peut être difficile à combler, surtout si vous n'avez pas l'intention de travailler, si vous n'avez pas d'autre épargne-retraite dans laquelle puiser, si vous ne voulez pas encore toucher les prestations du RPC et si vous avez un faible revenu. C'est à cela que sert l'allocation de 60 à 65 ans : combler cette lacune et aider les personnes à bénéficier pleinement des prestations du RPC situées sur leur revenu peut contribuer grandement à les aider à joindre les deux bouts.

Et les prestations qui ne concernent pas la retraite?

Absolument! Le gouvernement canadien offre des prestations pour tout, du logement à la garde d'enfants. Il s'agit notamment d'allocations pour aider à payer le loyer, d'une aide au versement initial pour faciliter l'achat d'une nouvelle maison et de crédits d'impôt pour bâtir des bâtiments écologiques. Le gouvernement offre également une aide à la maternité et à la paternité, alors que votre employeur ne le fait pas, une aide pour les frais de garderie et d'école, ainsi qu'un crédit d'impôt direct pour couvrir les frais liés à l'éducation des enfants.

Vous n'avez pas besoin de travailler toute votre vie pour bénéficier des prestations du RPC au Canada. Cependant, vous devrez travailler pendant un certain temps pour en bénéficier pleinement. Cela devrait vous amener à la conclusion évidente que la diversification de votre portefeuille de retraite peut vous éviter de compter uniquement sur le RPC. En dehors du système public de retraite, les Canadiens disposent d'un certain nombre d'autres avantages intéressants et de comptes exonérés d'impôt pour épargner en vue de la retraite. Voyez vraiment à bien comprendre les avantages qui vous sont offerts lorsque vous commencez à préparer vos vieux jours.