20 % de mise de fonds ou moins : avantages et inconvénients comparés

L'achat d'une maison est l'un des investissements les plus importants que vous ferez au cours de votre vie. L'un des aspects essentiels de l'achat d'une maison est le versement d'une mise de fonds. Le versement d'une mise de fonds de 20 % présente des avantages et des inconvénients.

Qu'est-ce qu'une mise de fonds pour votre maison?

Une mise de fonds est un pourcentage de la valeur totale du logement que vous payez d'avance lors de l'achat d'un logement. Le solde est ensuite financé par une hypothèque.

Par exemple, si vous achetez une maison de 500 000 $ et que vous versez une mise de fonds de 20 %, vous devrez trouver 100 000 $ pour l'acquérir.

Pourquoi les mises de fonds sont-elles si importantes?

Le versement d'une mise de fonds est essentiel lors de l'achat d'un logement, car il montre aux prêteurs que vous êtes déterminé à acheter et que vous êtes financièrement responsable. Lorsque vous versez une mise de fonds, vous prenez en charge l'investissement, ce qui signifie que vous êtes moins susceptible de ne pas rembourser votre prêt hypothécaire.

Quel est le montant de la mise de fonds pour l'achat de la maison?

Le montant de la mise de fonds que vous devez verser pour votre logement dépend de votre situation financière, de vos options hypothécaires et de vos objectifs financiers à long terme.

Bien qu'une mise de fonds de 20 % soit traditionnellement considéré comme la norme, il n'est pas toujours nécessaire ou possible. Si vous achetez votre première maison, vous pouvez être éligible à un prêt hypothécaire garanti par le gouvernement avec une mise de fonds moins élevée. Par exemple, la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL) offre une assurance hypothécaire aux emprunteurs dont la mise de fonds ne représente que 5 % du prix d'achat de la maison.

Il est important de noter qu'une mise de fonds moins élevée peut se traduire par des mensualités plus élevées et des intérêts plus importants sur la durée du prêt hypothécaire. Cependant, cela peut être un compromis intéressant si cela vous permet d'acheter une maison plus tôt que prévu.

Avantages de la mise de fonds traditionnelle de 20 %

Voici quelques avantages rapides et essentiels d'une mise de fonds plus importante :

1. L'un des principaux avantages d'une mise de fonds de 20 % est qu'il vous permet d'accéder à de meilleurs taux hypothécaires. Une mise de fonds plus importante démontre votre engagement dans l'achat et indique que vous êtes un emprunteur à faible risque.

2. De plus, une mise de fonds de 20 % réduit les intérêts que vous paierez pendant la durée du prêt hypothécaire.

3. Un autre avantage est qu'une mise de fonds plus importante signifie que les mensualités du prêt hypothécaire seront moins élevées, ce qui vous laissera plus d'argent pour d'autres dépenses.

4. La dernière? Vous n'aurez pas à vous soucier de l'assurance prêt hypothécaire. Il s'agit d'un frais mensuel additionnel qui s'applique aux prêts hypothécaires dont la mise de fonds est inférieure à 20 %.

Inconvénients de la mise de fonds traditionnelle de 20 %

Passons maintenant aux inconvénients :

1. L'inconvénient le plus notable d'une mise de fonds de 20 % est qu'il peut être difficile d'épargner cette somme. Pour de nombreux Canadiens, trouver 100 000 $ ou plus peut représenter une charge financière importante.

2. Réunir une mise de fonds de 20 % peut également signifier remettre à plus tard d'autres objectifs financiers, tels que l'épargne-retraite ou le remboursement des dettes.

3. Un autre inconvénient est que le fait d'immobiliser autant d'argent dans une mise de fonds signifie que vous aurez moins de liquidités pour les urgences ou les dépenses imprévues.

Une mise de fonds moins élevée vous conviendrait-elle mieux?

Après avoir lu les avantages et les inconvénients mentionnés ci-dessus, vous saurez si une mise de fonds moins importante est la bonne solution.

Si vous considérez que la méthode traditionnelle présente plus d'inconvénients que d'avantages, il n'y a pas de honte à verser une mise de fonds de 5 % ou 10 % sur votre prêt hypothécaire.

Même si vous devez payer chaque mois des frais additionnels d'assurance de prêt hypothécaire, vous pouvez récupérer une partie de votre épargne de prévoyance.

Pour obtenir un prêt hypothécaire sans apport de 20 %, voulez-vous vraiment augmenter votre pointage de crédit afin d'obtenir un taux compétitif et d'apparaître comme un candidat solide aux yeux des prêteurs.

Comment épargner pour une mise de fonds au Canada?

L'épargne en vue d'une mise de fonds demande de la discipline et un plan bien défini. Si vous envisagez d'acheter une maison, il est important de commencer à épargner le plus tôt possible. Voici quelques conseils pour vous aider à épargner en vue d'une mise de fonds.

1. La première étape de l'épargne en vue d'une mise de fonds consiste à déterminer le montant que vous devez épargner et la date à laquelle vous devez le faire. Cela vous donnera un objectif clair à atteindre et vous aidera à rester motivé.

2. Pour épargner en vue d'une mise de fonds, vous devez savoir où va votre argent. Commencez par faire le suivi de vos dépenses et identifiez les domaines dans lesquels vous pouvez faire des économies. Il peut s'agir de réduire vos dépenses discrétionnaires, d'annuler les abonnements que vous n'utilisez plus ou de manger moins souvent au restaurant.

3. L'un des moyens les plus simples d'épargner pour une mise de fonds est de configurer des virements automatiques de votre compte courant vers un compte d'épargne à haut rendement. De cette manière, une partie de votre salaire est directement affectée à l'épargne sans que vous ayez à voir ça.

4. Le Régime d'accession à la propriété (RAP) du gouvernement canadien permet aux acheteurs d'une première maison de retirer jusqu'à 35 000 $ de leur REER en franchise d'impôt pour effectuer un versement gouvernemental. Toutefois, il est important de noter que cet argent doit être reversé dans votre REER sur une période de 15 années, faute de quoi il sera imposé comme un revenu.

5. Il existe plusieurs autres programmes et incitatifs gouvernementaux pour aider les Canadiens à épargner pour une mise de fonds initiale. Par exemple, l'incitation à l'achat d'une première habitation offre des prêts hypothécaires à valeur nette partagée aux acheteurs admissibles, tandis que le programme Logements adaptés : aînés autonomes (LAAA) fournit une aide financière aux aînés pour qu'ils puissent apporter des modifications à leur habitation afin de vieillir sur place.

Conclusion

L'achat d'un logement est une décision financière importante qui nécessite un examen attentif de votre situation financière personnelle et de vos objectifs. Bien qu'une mise de fonds de 20 % soit considérée comme la référence idéale, il n'est pas toujours possible ou nécessaire pour tout le monde. Le montant de la mise de fonds que vous verserez pour l'achat de votre logement dépendra de votre situation personnelle, notamment de vos revenus, de votre endettement, de votre pointage de crédit et de votre épargne.

Pour certains acheteurs, une mise de fonds inférieure à 20 % peut être une option viable, car elle permet de libérer des fonds pour d'autres priorités ou investissements. Toutefois, cela signifie également que vous devrez peut-être payer une assurance hypothécaire privée ou un taux d'intérêt plus élevé, ce qui peut augmenter vos coûts d'emprunt globaux.

En fin de compte, le choix du montant de la mise de fonds pour l'achat d'une maison doit être fonction d'une évaluation minutieuse de votre situation financière et de vos objectifs à long terme. Un conseiller financier de confiance peut vous aider à peser le pour et le contre des différentes options et à prendre une décision éclairée qui corresponde à vos besoins et à vos priorités.