Le modèle de budget ultime

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Le modèle de budget ultime

En résumé

  • Un bon budget doit vous permettre d'atteindre deux objectifs : vous empêcher d'être dans le rouge et vous rapprocher de vos objectifs financiers.

  • Il existe différentes façons d'établir un budget. Si vous aimez mettre la main à la pâte, essayez de suivre vos dépenses en temps réel et de mettre à jour votre budget sur une base quotidienne ou hebdomadaire.

  • Si vous ne voulez pas suivre chaque centime, planifiez à l'avance en répartissant votre chèque de paie entre les factures, les dépenses et l'épargne.

  • Après avoir établi votre budget, il est temps de bâtir les habitudes de consommation qui vous aideront à le respecter. Soyez réaliste et n'oubliez pas de vous donner une certaine marge de manœuvre.

Lecture de 7 minutes

Silvi Woods
#établir un budget#épargne#argent#finances

Tout le monde a besoin d'un budget. Vous le savez, nous le savons. Mais, après avoir parcouru Internet, il est clair qu'il n'existe pas beaucoup de modèles qui fonctionnent vraiment. Nous avons donc créé notre propre modèle, facile à remplir et qui vous donne une vue d'ensemble de vos finances.

Le terme « gestion budgétaire » peut être un peu effrayant car il évoque des images de feuilles de calcul Excel à dix onglets conçues pour vous faire sentir coupable de chaque dollar que vous dépensez. Mais ce n'est pas une fatalité! En fait, le but d'un budget n'est pas de vous faire sentir mal à propos de la façon dont vous dépensez votre argent. Si vous voulez continuer à acheter de l'huile de barbe au jojoba, allez-y! Le rôle d'un budget est de vous aider à organiser vos finances afin que vous puissiez faire davantage ce que vous voulez dans la vie et que vous cessiez de faire des cauchemars avec des relevés de carte de crédit interminables.

Voyez ça comme une sorte de processus « Marie Kondo » de vos finances, quelque chose que vous pouvez faire dès aujourd'hui pour calmer vos angoisses financières et, vous savez, apporter plus de joie dans votre vie. Passons donc en revue les étapes à suivre pour mettre de l'ordre dans votre vie financière et établir un budget qui vous convienne.

À quoi sert un budget?

En termes simples, un budget ne sert qu'à deux choses : (A) s'assurer que vous n'allez pas accidentellement dans le rouge et (B) aligner vos dépenses sur vos valeurs. C'est tout!

Vous souhaitez peut-être être libre de toute dette à l'âge de 30 ans ou économiser suffisamment pour acheter un irrésistible caniche bernois. Établir un budget est un excellent moyen de bâtir un style de vie qui vous permet d'arriver à vos fins et un système qui vous permet de respecter votre plan. Si vous faites partie de ces rares êtres humains qui sont naturellement frugaux et déjà adeptes de l'épargne, établir un budget peut vous rassurer sur le fait que vous êtes sur la bonne voie.

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Comment un budget peut-il vous aider?

Peu importe où vous en êtes dans la vie et ce que vous avez à l'horizon, un sentiment d'anxiété financière peut (et va souvent) s'insinuer. La gestion budgétaire est un outil que vous pouvez utiliser à maintes reprises pour mettre de l'ordre dans ce chaos.

Dans le livre très lisible de Shannon Lee Simmons, Worry Free Money, la planificatrice financière écrit que « si vous ne savez pas ce que vous pouvez vous permettre, tout vous semble cher ». Faire attention à la façon dont vous dépensez vous donne l’assurance et la liberté de poursuivre vos objectifs, sans culpabilité. Même une personne fortunée peut se sentir mal à l'aise pour dépenser de l'argent si elle n'a pas une bonne idée de sa situation financière. Établir un budget peut vous apporter la tranquillité d'esprit :

  • vous montrer où va votre chèque de paie chaque mois;

  • vous aider à maîtriser vos dépenses;

  • éliminer vos dettes plus rapidement;

  • vous donner les moyens d'épargner pour quelque chose de précis;

  • accélérer votre épargne générale.

Au cas où vous auriez besoin d'un peu plus de conviction, il y a cette petite pépite tirée du guide d'investissement intemporel d'Andrew Hallam, Millionaire Teacher : « les personnes qui établissent un budget et automatisent leur épargne économisent deux fois plus que celles qui ne le font pas. »

Quand faut-il établir un budget?

Nous pensons que c'est le moment idéal pour établir un budget. Il n'y a littéralement pas de « mauvais » moment pour faire le point sur ce que vous obtenez, dépensez et épargnez. Cela dit, il est particulièrement judicieux d'établir un budget chaque fois que votre vie change. Pourquoi? Parce que chaque fois que vos revenus ou vos dépenses changent, le chemin vers vos objectifs de vie change également. (Cette promotion que vous avez obtenue signifie peut-être que vous pourrez ramener votre petit caniche duveteux à la maison plus tôt).

Vous devriez probablement vous réapproprier votre situation financière dans les cas suivants :

  • vous retournez à l'école ou vous venez d'obtenir votre diplôme;

  • vous avez (ou vous envisagez d'avoir) un enfant;

  • votre revenu change;

  • vous achetez une maison ou votre loyer change de manière significative;

  • vous économisez pour quelque chose de précis et d'important (par exemple, si vous entendez les cloches du mariage...);

  • vous partagez maintenant les dépenses avec quelqu'un : c'est le temps d'établir un budget en couple.

Comment établir une stratégie de gestion budgétaire qui vous convient?

Il existe plusieurs façons d'établir un budget, qui dépendent de vos objectifs et de vos préférences personnelles.

Option 1 : mains en l'air

Si vous aimez garder un œil sur chacun de vos dollars durement gagnés, vous voudrez une approche plus pratique de la gestion budgétaire. Essayez de suivre vos dépenses en temps réel et de mettre à jour votre budget sur une base quotidienne ou hebdomadaire. Vous aurez ainsi une bonne vue d'ensemble de vos dépenses.

Voici ce qu'il faut faire :

Tout d'abord, notez le montant de votre chèque de paie mensuel après déduction des impôts. Si votre revenu est variable, faites la moyenne de vos derniers mois et faites preuve de prudence. N'indiquez pas votre prime de fin d'année.

Que faire, si je ne sais pas comment créer une feuille de calcul Excel, vous vous demandez? Nous avons déjà établi un modèle de budget pour vous! (Indiquez votre courriel au bas de cet article pour recevoir le modèle de budget ultime).

Ensuite, entrez vos factures et vos dépenses fixes (loyer ou hypothèque, facture de téléphone, services publics, paiement ou assurance de la voiture et Netflix), ainsi que toute épargne ou tout paiement de dette que vous effectuez régulièrement.

Puis, c'est le temps de suivre vos dépenses variables à venir. Essayez d'utiliser des catégories pour vous organiser (c’est-à-dire : épicerie, bars, restaurants, magasinage, essence, Uber). Jetez un coup d'œil à la partie « suivi des dépenses » de notre modèle de budget pour établir cette étape.

« Peu importe où vous en êtes dans la vie et ce que vous avez à l'horizon, un sentiment d'anxiété financière peut (et va souvent) s'insinuer. La gestion budgétaire est un outil que vous pouvez utiliser à maintes reprises pour mettre de l'ordre dans ce chaos. »

Ce suivi vous permettra de rester honnête et vous ouvrira les yeux sur des dépenses que vous n’aviez pas notées. (Vous pourrez également voir si vous dépensez plus que ce que vous gagnez, ce qui pourrait expliquer pourquoi le solde de votre carte de crédit ne semble jamais diminuer!

Ne vous inquiétez pas, vous n'aurez pas à suivre vos dépenses ligne par ligne pour toujours. Vous apprendrez à mieux contrôler votre argent à mesure que vous bâtirez la mémoire musculaire de votre gestion budgétaire (c'est-à-dire de nouvelles habitudes de consommation). Cela se produit généralement au bout de quelques mois.

Si une feuille de calcul Excel vous semble trop lourde, il existe des applications qui peuvent vous aider. Certaines applications populaires sont YNAB, Mint.com, et, oui, KOHO! Les aperçus KOHO vous indiquent combien vous dépensez dans chaque catégorie par jour, semaine et mois en temps réel.

Option 2 : Régulateur de vitesse

Si vous ne voulez pas suivre chaque centime en temps réel, vous devrez consacrer un peu de temps à un travail d'organisation au départ, mais vous pourrez vous en passer par la suite. Une fois par an, vous devrez procéder à une vérification approfondie de vos comptes, puis établir à l'avance un montant « prêt à dépenser ». Cela signifie que vous devez répartir votre chèque de paie entre les factures, les dépenses et l'épargne.

Voici ce qu'il faut faire :

Tout d'abord, vous devez inscrire vos revenus et vos dépenses sur la page (comme dans la première méthode, ci-dessus).

Ensuite, vous devrez faire un audit de l'utilisation de votre argent, afin de découvrir les domaines dans lesquels vous avez tendance à trop dépenser, les domaines dans lesquels vous pouvez réduire vos dépenses et ce que vous pouvez raisonnablement consacrer à vos dettes ou à votre épargne.

Faire un audit est ennuyeux (quelqu'un peut-il créer une technologie qui le fasse en 3 secondes?!) mais c'est extrêmement utile. C'est parce que 99 % du temps nous sous-estimons ce que nous dépensons sur une base régulière. (les aperçus KOHO peuvent vous aider en ce sens!)

Au lieu de créer votre propre feuille de calcul, vous pouvez utiliser la section « suivi des dépenses » de notre modèle de budget. Nous vous recommandons de suivre les dépenses des deux ou trois derniers mois pour avoir une vision réaliste de vos dépenses. Là encore, vous pouvez utiliser des catégories simples (c’est-à-dire : épicerie, bars, restaurants, magasinage, essence, Uber). Faites le compte de vos dépenses mensuelles dans la section « suivi des dépenses » de notre modèle de budget, puis prenez la moyenne des deux ou trois derniers mois. Ensuite, inscrivez ce montant dans la section « budget » de notre modèle de budget.

Une fois que vous aurez terminé, vous serez en mesure de voir où est allé votre argent! Il y a de fortes chances que vous identifiiez certaines habitudes qui ne correspondent pas à vos valeurs : il n'y a rien de mal à aimer les vêtements, mais si vous pensez que vous mettez simplement votre garde-robe à jour en fonction des saisons alors qu'en réalité vous dépensez 500 $ pour de nouvelles tenues chaque mois, eh bien, c'est une bonne information!

Un moyen facile d'éviter cela est d'établir votre budget et de répartir votre argent en trois catégories : factures, épargne et dépenses.

Le jour de la paie, vous voudrez transférer immédiatement l'argent pour les factures et l'épargne. Ce qui reste est votre montant « prêt à dépenser ». Évidemment, vous pouvez tout à fait transférer ce montant sur votre carte prépayée Mastercardᴹᴰ KOHO.

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Comment établir un budget?

Maintenant que vous avez fait le dur travail d'établir un budget qui vous convient, il est temps de bâtir les habitudes de consommation qui vous aideront à le respecter.

Peut-être que l'heure du dîner signifiait autrefois dépenser 17 $ au IGA et avoir la possibilité de faire quelques achats en ligne à votre bureau. Mais en fonction de votre budget, vous voulez envisager l'heure du dîner différemment. Peut-être que maintenant, c'est une promenade dans le parc, un coup de fil à un ami, et manger ce délicieux bol de céréales que vous avez apporté de la maison. N'oubliez pas qu'il s'agit avant tout de trouver un équilibre et de faire ce qui vous convient.

Voici quelques conseils prime pour établir votre budget :

  • soyez réaliste. Commencez par de petits changements et soyez empathique avec vous-même;

  • bâtissez un plan de match. Vous ne parviendrez pas miraculeusement à manger moins au restaurant si vous ne faites jamais l'épicerie! Cela signifie que vous devez établir un budget pour l'épicerie et le temps de faire les courses;

  • ne tenez pas votre budget trop serré. Soyez prêt à vous donner une certaine marge de manœuvre. Après tout, vous ne pouvez pas tout contrôler et l'intérêt d'établir un budget est de vous sentir bien dans vos décisions;

  • gardez une réserve raisonnable d'argent liquide dans votre compte chèques pour le paiement des factures, afin de ne pas avoir à tout suivre jusqu'au dernier dollar;

  • épargnez à l'avance pour les voyages ou d'autres dépenses importantes mais irrégulières (c'est là que les objectifs KOHO sont utiles);

  • n'oubliez pas de réfléchir à vos progrès. Même les petits pas méritent un tape dans le dos!

Petite info intéressante pour les utilisateurs québécois : Option consommateur offre le service de consultation budgétaire gratuitement. Profitez-en!

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Silvi Woods

Silvi Woods est planificatrice financière chez Wealthsimple et détient les titres de CFA et de PFA. Avant Wealthsimple, elle a travaillé comme analyste en placements pour l'un des plus grands fonds communs d'actions du Canada et comme planificatrice financière chez KOHO.

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