Si vous envisagez d'acheter une maison, il y a de fortes chances que vous souhaitiez en savoir plus sur les prêts hypothécaires. Pour la plupart des gens, un prêt hypothécaire sera le plus gros emprunt de leur vie : il faudra des décennies pour le rembourser. Comme il s'agit d'un engagement important, vous devez vous assurer que vous comprenez comment fonctionne un prêt hypothécaire et dans quoi vous vous engagez.

Alors, qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire?

En termes simples, une hypothèque est un prêt accordé par un prêteur hypothécaire ou une banque pour vous aider à acheter une maison ou tout autre bien immobilier. Il s'agit d'un engagement écrit dans lequel le bien que vous achetez sert de garantie, ce qui signifie que si vous ne remboursez pas le montant du prêt dans le délai imparti, votre bien peut être confisqué au profit du prêteur.

Comment fonctionnent les prêts hypothécaires?

D'une manière générale, trois facteurs sont essentiels pour obtenir un prêt hypothécaire :

• un bon pointage de crédit;

• une mise de fonds;

• un emploi stable.

Le montant du prêt hypothécaire auquel vous avez droit dépend de tous ces éléments, c'est pourquoi vous devez les garantir.

L'effet de votre pointage de crédit sur votre prêt hypothécaire

Votre pointage de crédit est un nombre qui se situe entre 300 et 900. Plus votre pointage de crédit est élevé, plus vous êtes solvable, c'est-à-dire que vos chances d'être qualifié pour les meilleurs taux hypothécaires sont plus élevées. Lors d'une demande de prêt hypothécaire, les prêteurs verront où vous en êtes. Si vous vous situez dans la fourchette « bon » à « excellent », vous n'aurez probablement aucun problème à obtenir les meilleurs taux d'intérêt. En revanche, si votre pointage est plus bas, il se peut que vous ayez du mal à vous qualifier ou que l'on ne vous accorde qu'un prêt hypothécaire assorti d'un taux d'intérêt plus élevé.

Quel est le montant de la mise de fonds nécessaire pour obtenir un prêt hypothécaire?

La mise de fonds est le montant que vous versez au prêteur au moment de l'achat de votre maison. Pour acheter une maison au Canada, vous devez verser une mise de fonds d'au moins 5 %. Par exemple, si vous cherchez à acheter une maison qui coûte 500 000 $, vous devez avoir économisé au moins 25 000 $ pour être admissible à un prêt hypothécaire.

Pourquoi un revenu stable est important pour obtenir un prêt hypothécaire

Les fournisseurs de prêts hypothécaires considèrent votre revenu et la stabilité de votre emploi comme des facteurs clés pour déterminer le montant du prêt hypothécaire auquel vous avez droit. Un certain nombre d'éléments entrent en ligne de compte dans l'évaluation de votre revenu, notamment le revenu total de votre ménage, la durée de votre emploi actuel et le fait que vous soyez un employé permanent à temps plein ou un entrepreneur.

Quel est le montant du prêt hypothécaire auquel je peux prétendre?

Chaque situation est unique, mais vous pouvez rapidement déterminer le montant que vous pouvez vous permettre d'emprunter en consultant une calculatrice hypothécaire en ligne ou en obtenant une préapprobation. À titre de référence générale, la plupart des experts recommandent de ne pas emprunter plus de cinq fois votre revenu annuel.

Quelle est la différence entre la durée d'un prêt hypothécaire et son amortissement?

Deux aspects importants de votre prêt hypothécaire sont la durée du prêt et l'amortissement. Si vous êtes novice en matière de prêts hypothécaires, ces expressions peuvent prêter à confusion car elles traitent toutes deux du temps, mais ont des significations différentes.

La durée d'un prêt hypothécaire est la période pendant laquelle vous vous engagez à respecter le taux hypothécaire que vous avez choisi. La durée d'un prêt hypothécaire peut varier de une à dix années, mais la durée la plus courante est de cinq années. Il est peu probable que vous puissiez rembourser la totalité du solde pendant la durée de votre prêt hypothécaire : c'est là qu'intervient la période d'amortissement du prêt. La période d'amortissement du prêt hypothécaire renvoie à la durée pendant laquelle vous rembourserez la totalité de votre prêt. La plupart des nouveaux propriétaires obtiennent un amortissement hypothécaire de 25 années. En d'autres termes, la période d'amortissement de votre prêt hypothécaire se compose de plusieurs durées de prêt.

Comment fonctionnent les taux hypothécaires?

Lorsque vous parlez de prêt hypothécaire et de taux hypothécaire, cela renvoie au taux d'intérêt que vous paierez en plus de votre capital. Bien que les taux diffèrent d'un prêteur à l'autre, il existe deux types de taux hypothécaires pour sécuriser un prêt :

• hypothèque fixe

• hypothèque variable

Opter pour la sécurité avec des taux fixes

Dans le cas des prêts hypothécaires à taux fixe, votre taux d'intérêt reste le même pendant toute la durée de votre prêt. Il s'agit d'une option intéressante pour de nombreuses personnes, car elles savent exactement combien leur prêt hypothécaire leur coûtera chaque mois. L'inconvénient des prêts hypothécaires à taux fixe est qu'il est plus coûteux de s'en défaire : si la Banque du Canada abaisse son taux préférentiel et que vous voulez explorer d'autres options de prêt, il vous sera plus difficile de vous défaire de votre prêt hypothécaire à taux fixe.

Possibilité d'économiser davantage avec un taux variable

Les hypothèques variables sont cotées en tant que taux préférentiel +/- un nombre spécifique, comme « taux préférentiel de 0,25 % ». Lorsque le taux préférentiel fixé par la Banque du Canada change, les versements sur votre hypothèque changent également. Ce qui rend cette solution intéressante, c'est qu'à tout moment, les prêts hypothécaires à taux variable peuvent être moins chers que les prêts hypothécaires fixes. Dans un contexte de stabilité ou de baisse des taux d'intérêt, les taux variables vous feront économiser plus d'argent. Toutefois, si les taux augmentent, vos paiements d'intérêts augmentent aussi.

Quels autres éléments dois-je prendre en compte pour obtenir un prêt hypothécaire?

Chercher à obtenir le taux le plus bas possible est une bonne stratégie, mais cela ne doit pas être votre seule préoccupation. Il y a deux autres éléments que vous devez prendre en compte lorsque vous évaluez vos options hypothécaires.

Paiements anticipés

Certains prêteurs vous permettront d'effectuer des remboursements anticipés additionnels. Par exemple, ils peuvent vous permettre d'augmenter vos options de paiement jusqu'à 25 % supplémentaires ou d'effectuer un paiement forfaitaire une fois par année jusqu'à 25 % du solde total.

Frais en cas de rupture de votre prêt hypothécaire

Beaucoup de gens pensent qu'ils n'auront jamais besoin de résilier leur prêt hypothécaire, mais beaucoup de choses peuvent se produire pendant votre période de cinq ans. Vous pouvez avoir besoin d'agrandir ou de réduire votre maison en raison d'un événement de la vie, vous pouvez déménager pour le travail, ou les taux d'intérêt peuvent avoir baissé. Comme votre prêt hypothécaire est un contrat, vous devrez payer des frais pour le résilier.

Les prêts hypothécaires offrant les taux les plus bas ont souvent des options de remboursement anticipé limitées et des frais plus élevés et sont souvent recommandés comme prêts hypothécaires fermés. En revanche, les prêts hypothécaires ouverts vous offrent un peu plus de souplesse.

Comment choisir le bon prêt hypothécaire

Il n'y a pas besoin de précipiter les choses. Prenez le temps de vous informer. Si vous êtes activement à la recherche d'une nouvelle maison, commencez par obtenir une préapprobation, afin de savoir à quel montant vous serez admissible.

Les taux bas sont toujours attrayants, mais faites preuve d'intelligence quant au prix d'achat et n'établissez pas un budget trop serré. Utilisez un calculateur d'hypothèque en ligne pour voir comment les différents taux, conditions et options de paiement affecteront votre budget mensuel. Ainsi, vous pourrez garder vos options ouvertes!