Qu'est-ce que l'utilisation du crédit et pourquoi est-elle importante?

Retour au blog

Qu'est-ce que l'utilisation du crédit et pourquoi est-elle importante?

En résumé

  • L'utilisation du crédit permet de déterminer le montant du crédit renouvelable que vous utilisez par rapport au montant du crédit renouvelable dont vous disposez avec toutes vos cartes de crédit.

  • La plupart des importants bureaux d'évaluation du crédit utilisent votre taux d'utilisation du crédit pour calculer votre pointage de crédit.

  • Un taux d'utilisation du crédit inférieur à 30 % est généralement considéré comme un bon signe par les prêteurs. Il peut donc vous aider à obtenir de meilleurs prêts et taux d'intérêt.

  • Les meilleurs moyens de renforcer votre taux d'utilisation du crédit sont de rembourser toute dette en cours, de limiter vos dépenses sur les cartes de crédit et de demander une augmentation de votre marge de crédit.

Lecture de 8 minutes

Gaby Pilson
#Utilisation du crédit#carte de crédit#dette

Si vous avez déjà vérifié votre pointage de crédit, vous avez probablement vu les mots « utilisation du crédit » apparaître à l'écran.

Mais qu'est-ce que l'utilisation du crédit et pourquoi est-elle importante?

L'utilisation du crédit est essentiellement un moyen de mesurer le montant de votre crédit disponible que vous utilisez à tout moment. Il s'agit d'un simple pointage en pourcentage qui donne aux prêteurs une idée de la façon dont vous gérez votre crédit disponible. Un faible taux d'utilisation du crédit peut renforcer votre pointage de crédit, tandis qu'un taux d'utilisation du crédit élevé peut rendre plus difficile l'obtention de taux d'intérêt sécuritaires sur un prêt.

Nous savons à quel point cette discussion sur le pointage de crédit peut être déroutante, c'est pourquoi nous avons élaboré ce guide rapide sur l'utilisation du crédit. Nous allons maintenant approfondir la signification de cette mesure et vous donner quelques conseils pour renforcer votre taux d'utilisation du crédit à l'avenir.

Qu'est-ce que l'utilisation du crédit?

L'utilisation du crédit est une mesure, exprimée en pourcentage, qui quantifie la part de votre crédit renouvelable disponible que vous utilisez à un moment donné. En d'autres termes, votre utilisation du crédit est une mesure du montant que vous devez aux prêteurs par rapport à votre limite de crédit totale.

Par exemple, une personne ayant 1 000 $ de crédit disponible et un solde de 250 $ aurait un taux d'utilisation de 25 %. En revanche, une personne ayant un crédit disponible de 10 000 $ et un solde de 1 000 $ aurait un taux d'utilisation de 10 %.

L'idée ici est que l'utilisation du crédit peut être utilisée comme un moyen rapide d'évaluer combien une personne dépense par rapport aux limites de ses cartes de crédit. Comme cette mesure est exprimée en pourcentage, nous pouvons l'utiliser pour comparer les habitudes de dépenses de personnes ayant des niveaux de revenus et des limites de crédit disponibles différents.

Comment calculer l'utilisation du crédit

Les exemples ci-dessus vous ont sans doute donné une bonne idée de la façon de calculer l'utilisation du crédit, mais nous allons examiner de plus près ce qu'implique le calcul de cette mesure.

En fait, votre taux d'utilisation du crédit est calculé en divisant votre solde de crédit actuel par votre crédit total disponible. Ainsi, si vous avez un solde de 10 000 $ et une limite de crédit de 100 000 $, vous divisez 10 000 $ par 100 000 $ et obtenez un résultat de 10 %.

Lien d'inscription à KOHO

Mais n'oubliez pas que vous devez calculer votre taux d'utilisation du crédit pour les soldes impayés et les limites de toutes vos formes de crédit renouvelable (c'est-à-dire toutes vos cartes de crédit). Vous obtiendrez ainsi votre taux d'utilisation total.

Dans certains cas, vous pourriez vouloir calculer l'utilisation du crédit sur une seule de vos cartes. Cependant, la plupart des prêteurs examinent l'utilisation de toutes vos cartes, et non d'une seule.

Cela dit, le fait d'épuiser une de vos cartes et de laisser les autres intactes n'est pas nécessairement une bonne chose aux yeux de nombreuses banques. Ainsi, si vous utilisez une de vos cartes de crédit plus que les autres, vous pouvez également calculer un taux d'utilisation par carte.

Une dernière remarque sur le calcul des taux d'utilisation du crédit : lorsque vous déterminez votre utilisation, vous ne devez inclure que les marges de crédit renouvelables, et non les prêts que vous remboursez en plusieurs versements, comme une hypothèque. Incluez donc toutes vos cartes de crédit et vos marges de crédit pour étudiants, mais pas votre prêt automobile.

Pourquoi l'utilisation du crédit est-elle importante?

L'utilisation du crédit est un concept relativement simple, mais pourquoi devrait-on s'en préoccuper?

Eh bien, tout se résume au fait que la plupart des bureaux d'évaluation du crédit s'intéressent à l'utilisation du crédit. Votre taux d'utilisation peut donc avoir un impact sur votre capacité à obtenir un prêt, à vous procurer une carte de crédit, à obtenir un bon taux d'intérêt sur votre demande de refinancement hypothécaire ou à louer un appartement sur un marché immobilier tendu.

Pour être juste, les bureaux de crédit comme Equifax et Transunion ne nous disent pas exactement comment ils utilisent les taux d'utilisation du crédit pour calculer votre pointage de crédit, mais nous savons qu'ils prennent en compte votre taux d'utilisation pour créer ce nombre à 3 chiffres qui peut avoir un impact énorme sur votre vie financière.

Par conséquent, un bon taux d'utilisation peut renforcer votre pointage de crédit, tandis qu'un mauvais taux d'utilisation peut faire chuter votre pointage à long terme.

Qu'est-ce qu'un bon taux d'utilisation du crédit?

À ce stade, vous vous demandez peut-être ce que les prêteurs considèrent comme un « bon taux d'utilisation du crédit ».

Chaque banque et chaque créancier a une idée différente de ce que veut dire « bon » en matière d'utilisation du crédit. Cependant, la règle standard, et ce que la plupart des planificateurs financiers vous diront, est que vous devez maintenir votre taux d'utilisation du crédit en dessous de 30 % dans la mesure du possible. Si vous pouvez le maintenir en dessous de 20 % ou même de 10 %, c'est encore mieux.

L'idée est que plus votre taux d'utilisation du crédit est faible, moins vous êtes susceptible de dépenser au-delà de vos moyens.

Ce n'est cependant pas une mesure tout à fait exacte, car certaines personnes peuvent vivre selon leurs moyens et avoir un taux d'utilisation du crédit élevé simplement parce qu'elles n'ont pas beaucoup de cartes de crédit avec des limites élevées. À l'inverse, une personne possédant de nombreuses cartes de crédit et une limite de crédit élevée peut tout de même dépenser au-delà de ses moyens mais avoir un faible taux d'utilisation.

Malgré les problèmes liés au calcul de l'utilisation du crédit, celle-ci peut avoir un impact important sur votre pointage de crédit. Par conséquent, essayer de maintenir votre taux d'utilisation en dessous de 30 % dans la mesure du possible est une bonne décision financière.

Comment renforcer votre taux d'utilisation du crédit?

Toute cette discussion sur les pointages de crédit peut vous amener à vous demander ce que vous pouvez faire pour renforcer votre taux d'utilisation du crédit et, par conséquent, votre pointage de crédit. Pour vous aider, voici 4 mesures que vous pouvez prendre pour faire évoluer votre pointage de crédit dans le bon sens.

1. Remboursez vos dettes

La toute première chose que vous pouvez faire pour renforcer votre taux d'utilisation du crédit est de rembourser vos dettes. C'est certainement plus facile à dire qu'à faire, mais il est important de noter que le remboursement des dettes aura le plus grand impact positif sur votre vie financière à long terme.

Étant donné que votre dette de carte de crédit continuera à affecter négativement votre taux d'utilisation jusqu'à ce que vous la remboursiez, l'élimination de vos soldes impayés peut faire des merveilles pour votre pointage de crédit.

Bien sûr, tout le monde n'a pas la capacité de payer ses dettes d'un seul coup. Ne vous découragez donc pas.

Mettez en place un plan de remboursement des dettes dans lequel vous consacrez un peu d'argent au remboursement de vos soldes chaque mois. Utilisez les intérêts que vous obtenez et toutes les remises en argent que vous récupérez sur vos comptes d'épargne et de dépenses KOHO pour réduire votre dette. Une fois que vous l'aurez fait, faites un plan pour rembourser vos cartes en totalité chaque mois. Votre futur vous remerciera.

2. Limitez vos dépenses par carte de crédit

Il n'y a rien de mal en soi à faire des achats avec une carte de crédit, surtout si vous payez votre carte en entier chaque mois et que vous dépensez selon vos moyens.

Cependant, même une personne qui dépense selon ses moyens et paie son solde mensuel peut se retrouver avec un taux d'utilisation du crédit inutilement élevé. C'est particulièrement vrai si vous avez de faibles limites sur vos cartes de crédit, car même une petite dépense peut vous faire dépasser le seuil d'utilisation de 30 %.

Dans ces situations, il est généralement préférable de limiter les dépenses par carte de crédit lorsque cela est possible. Vous pouvez certainement utiliser votre carte, mais essayez de maintenir vos dépenses en dessous de 30 % de votre limite de crédit. Une fois que vous vous approchez de ce seuil, envisagez de passer à votre carte Mastercard prépayée KOHO ou à un autre mode de paiement pour éviter d'accumuler un solde plus important sur vos cartes de crédit.

3. Demander une augmentation de la marge de crédit

Si vous n'avez pas de dettes de carte de crédit et que vous êtes sûr de ne pas dépenser plus que vos moyens, demander une augmentation de votre marge de crédit pourrait être un plan d'action solide.

La plupart des compagnies de cartes de crédit vous permettent de demander une augmentation de votre marge de crédit à tout moment en cliquant simplement sur un bouton dans votre tableau de bord bancaire en ligne. Vous devrez généralement fournir des informations à jour sur vos revenus afin que votre fournisseur de carte puisse décider s'il souhaite vous accorder une limite plus élevée. Si votre demande est acceptée, votre nouvelle limite entrera généralement en vigueur immédiatement.

L'augmentation des marges de crédit peut être un moyen rapide et facile de réduire votre taux d'utilisation et de renforcer votre pointage de crédit. Cependant, il y a deux inconvénients potentiels à cette pratique.

Premièrement, dans de rares cas, les créanciers peuvent effectuer une vérification approfondie du crédit avant d'approuver l'augmentation de votre limite. Ce n'est normalement pas le cas, mais c'est ennuyeux quand cela se produit. Lorsque cela se produit, votre pointage de crédit baisse généralement de quelques points pendant au moins 6 mois à 1 année.

Deuxièmement, si vous demandez une augmentation de votre marge de crédit, vous devez être certain que vous ne dépenserez pas au-delà de vos moyens. L'idée est que vous augmentez votre limite tout en maintenant vos dépenses à leur niveau actuel. Sinon, vous finirez par augmenter votre taux d'utilisation de toute façon. Ce n'est pas bon.

4. Se procurer une nouvelle carte de crédit

La quatrième et dernière option pour renforcer votre utilisation du crédit consiste à se procurer une nouvelle carte de crédit. Ça a un effet similaire à celui de demander une augmentation de la marge de crédit, car ça augmente le montant du crédit dont vous disposez.

Mais cette méthode doit être utilisée avec prudence. Si vous n'avez pas de dettes et que vous remboursez déjà l'intégralité de vos factures chaque mois, se procurer une nouvelle carte pour obtenir des récompenses ou des avantages en matière de voyage peut être une bonne idée.

Lien d'inscription à KOHO

Cependant, si vous êtes aux prises avec des dettes de carte de crédit, se procurer une nouvelle carte peut aggraver considérablement la situation. De plus, votre pointage de crédit diminuera temporairement, ce qui n'est pas une bonne solution si vous envisagez de contracter un prêt important dans les mois à venir.

Se procurer une nouvelle carte de crédit peut vous aider à long terme, mais ce n'est pas une décision à prendre à la légère.

L'impact des taux d'utilisation du crédit

Votre taux d'utilisation du crédit peut avoir un impact majeur sur votre bien-être financier, notamment en ce qui concerne votre pointage de crédit. Il s'agit d'une mesure importante que les créanciers utilisent pour décider de vous prêter de l'argent et à quelles conditions.

Il existe des mesures que vous pouvez prendre pour améliorer votre taux d'utilisation, mais les meilleures pratiques consistent à contrôler vos dettes et vos dépenses. N'oubliez pas qu'il faut du temps pour améliorer votre pointage, la patience et la persévérance sont donc essentielles.

Gaby Pilson

Gaby Pilson est écrivaine, éducatrice, guide touristique et amante de tout ce qui touche les finances personnelles. Elle cherche à aider les gens à prendre le contrôle de leur vie financière en rendant les ressources d’investissement, de gestion budgétaire et d’économie accessibles à tous.

Articles récents

Comment survivre à une récession : guide pour tirer le meilleur parti de votre argent pendant une période difficile

Combien de temps durent les récessions économiques?

Guide cadeaux : l’amateur de technologie

Guide cadeaux : la mode, toujours la mode

Guide cadeaux : l’amour des voyages

Guide cadeaux : confort casanier

Articles connexes

Comment survivre à une récession : guide pour tirer le meilleur parti de votre argent pendant une période difficile

12 mins

Emily Keeler

Les récessions touchent tout le monde. Ne vous inquiétez pas, dans ce blogue nous partageons des conseils de finances personnelles spécifiques à ces périodes. Lisez la suite pour apprendre comment survivre à une récession.

Comment survivre à une récession : guide pour tirer le meilleur parti de votre argent pendant une période difficile

12 mins

Emily Keeler

Les récessions touchent tout le monde. Ne vous inquiétez pas, dans ce blogue nous partageons des conseils de finances personnelles spécifiques à ces périodes. Lisez la suite pour apprendre comment survivre à une récession.

#économie

#récession

#établir un budget

#épargne

logo.koho

Entreprise

À proposLes affiliésCarrièresCultureApprendreLes partenairesStatut

Ouvrir une session

La carte prépayée MastercardMD KOHO est émise par KOHO Financial Inc. en vertu d'une licence accordée par Mastercard International Incorporated. Mastercard et le concept des cercles sont des marques de commerce déposées de Mastercard International Incorporated.

En utilisant ce site Web, vous acceptez nos Conditions générales. Suivez ces liens pour en savoir plus sur notre Politique de confidentialité, Politique en matière d’accessibilité et notre Plan d'accessibilité pluriannuel. © 2022 KOHO Financial Inc.