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Pourquoi les frais de découvert existent-ils?

Lecture de 5 minutes

Pourquoi les frais de découvert existent-ils?

Écrit par

Charlie Fitzgerald

En résumé

  • Les frais de découvert permettent aux institutions financières de ne pas être punies pour les dépenses excessives de leurs titulaires de compte.

  • Les institutions financières tirent des revenus de la facturation de frais de découvert. Les groupes de défense des consommateurs font pression pour limiter le nombre de frais de découvert que les banques sont autorisées à facturer.

  • Les frais de découvert sont un produit de commodité pour les titulaires de comptes, car ils permettent d'effectuer des paiements importants, tels que les factures d'hypothèque et de services publics, à temps, même lorsque le coût de la facture dépasse le montant du compte bancaire d'une personne.

  • Les services de protection contre les découverts aident les titulaires de comptes à éviter de payer des frais de découvert très élevés. Le fait de lier votre compte chèques à un compte d'épargne ou à une carte de crédit peut également vous éviter de payer des frais élevés pour les découverts.

Vous est-il déjà arrivé d'ouvrir votre compte bancaire et d'être complètement choqué de voir que votre compte est soudainement dans le négatif? Les frais de découvert peuvent vous faire regretter rapidement le dollar supplémentaire dépensé pour un café au lait le matin. De plus, quand on est fauché, se voir imposer des frais de découvert peut être ressenti comme une véritable gifle.

Dans cet article, nous répondons à la question « Pourquoi les frais de découvert existent-ils? » et nous vous donnons des conseils sur la manière de les éviter.

Toute personne qui a déjà mis accidentellement son compte chèques à découvert souhaiterait que les frais de découvert n'existent pas. Cependant, ils sont ce que certaines personnes aiment appeler un « mal nécessaire ». Bien qu'ils soient incroyablement ennuyeux, les frais de découvert ont une fonction importante dans le monde financier.

En sachant comment fonctionnent les frais de découvert et à quoi ils servent, on peut prendre des décisions financières intelligentes et éviter de payer des frais élevés à l'avenir.

Que sont les frais de découvert?

La plupart des institutions bancaires modernes offrent une protection contre les découverts sur les comptes chèques. La protection contre les découverts signifie que si vous n'avez pas assez d'argent dans votre compte chèques, la transaction peut quand même être effectuée. Des frais de découvert sont imputés à votre compte chaque fois que vous effectuez un achat qui dépasse le solde de votre compte.

La protection contre les découverts est une forme de crédit. Lorsque vous effectuez un achat pour lequel vous n'avez pas l'argent nécessaire, la protection de découvert empêche que la transaction soit refusée. L'institution financière facture des frais de découvert en échange du prêt de l'argent nécessaire pour effectuer l'achat. Certains établissements financiers facturent des frais mensuels pour la protection contre les découverts ou des frais de paiement à l'utilisation.

La protection contre les découverts peut s'appliquer aux :

  • achats par carte de débit;

  • chèques;

  • retraits d'argent;

  • virements;

  • paiements préautorisés de factures.

Si vous mettez votre compte à découvert trop souvent, votre établissement bancaire peut désactiver la protection contre les découverts et refuser vos futurs achats. La plupart des banques offrent une protection jusqu'à 300 $, mais ce montant peut varier en fonction de votre crédit et de vos revenus. Le renforcement de votre crédit peut vous permettre d'obtenir une limite plus élevée pour la protection contre les découverts.

La protection contre les découverts est limitée afin d'éviter que les gens ne mettent leur compte à découvert au-delà de ce qu'ils peuvent rembourser dans un court laps de temps. La limite de découvert est souvent basée en partie sur le montant de votre chèque de paie moyen et sur la fréquence de vos paiements.

Les frais de découvert peuvent varier selon l'institution financière et le type de compte, mais la moyenne des frais de découvert est d'environ 35 $.

On peut supposer que la plupart des gens mettent leur compte à découvert par accident. La plupart des personnes qui savent comment gérer leurs finances savent qu'il vaut mieux éviter de dépenser plus d'argent que ce que l'on a. Cependant, avoir la possibilité de mettre intentionnellement son compte de chèques à découvert peut parfois s'avérer très avantageux.

Si vous devez acheter un médicament sur ordonnance ou si vous avez une facture importante à régler avant le jour de paie, il est préférable d'assumer des frais de découvert plutôt que de ne pas être en mesure de répondre à vos besoins immédiats.

Pourquoi les frais de découvert existent-ils?

  • Les frais de découvert protègent les banques de toute responsabilité en cas de dépenses excessives.

  • Les banques tirent des revenus substantiels de la récupération des frais de découvert.

  • Les frais de découvert incitent les gens à ne pas mettre leurs comptes à découvert.

Dans le passé, les banques refusaient simplement les achats si le compte n'était pas suffisamment approvisionné. Avec le développement des logiciels informatiques et des nouvelles technologies utilisées dans le secteur bancaire, la plupart des institutions financières ont commencé à adapter des politiques de protection contre les découverts. La plupart des grandes banques offrent désormais une protection (moyennant des frais) pour les comptes chèques.

Les frais de découvert ont pour but de protéger les banques contre toute responsabilité financière en cas de dépenses excessives. Bien que cela puisse sembler raisonnable, les frais de découvert semblent affecter de manière disproportionnée ceux qui ont déjà des difficultés financières. Certaines institutions récupèrent chaque année d'énormes bénéfices uniquement en facturant des frais de découvert à leurs clients. Si certains avantages des frais profitent aux titulaires de comptes, les institutions financières modernes utilisent désormais les frais de découvert pour obtenir des revenus additionnels.

Avantages des frais de découvert :

  • empêcher les chèques de rebondir;

  • régler les factures importantes à temps;

  • éviter les frais liés aux paiements retournés;

  • éviter les prêts sur salaire à taux d'intérêt élevé.

Les banques ne cherchent pas à détruire la santé financière de leurs titulaires de comptes, mais elles veulent aussi faire des bénéfices quand elles le peuvent. Les titulaires de compte ont allégué que certaines institutions financières utilisent les frais de découvert à leur avantage en choisissant le moment de les appliquer. Plusieurs tribunaux canadiens ont jugé des cas dans lesquels il était allégué que le fait de facturer trop de frais de découvert pouvait être considéré comme un véritable crime.

Il existe une pression pour limiter le nombre et le montant des frais de découvert que les banques et les institutions financières peuvent récupérer. La pandémie mondiale a entraîné des difficultés financières pour de nombreuses personnes, ce qui accroît la pression sur les institutions pour qu'elles facturent moins de frais.

Les institutions financières doivent facturer certains frais pour éviter de payer de leur poche la tenue des comptes, mais les frais de découvert ne doivent pas être utilisés pour faire du profit sur le dos des personnes défavorisées.

Un nombre sans précédent de personnes ont été poussées vers des solutions bancaires  de rechange en raison de la pandémie mondiale et de l'inflation. Alors que de plus en plus de personnes dépendent des services bancaires électroniques pour régler leurs factures et effectuer leurs achats essentiels, de nombreuses plaintes de consommateurs ont été déposées concernant la manière dont les institutions financières utilisent les frais de découvert pour générer des revenus.

Conseil : si vous ne conservez pas un certain montant sur votre compte, appelé solde minimum, les banques peuvent vous facturer des frais de gestion. Pour éviter de payer des frais de maintenance pour un compte bancaire vide, il est préférable d'essayer de rembourser les frais de découvert le plus tôt possible.

Comment éviter les frais de découvert

Il est dans votre intérêt financier d'éviter autant que possible de payer des frais de découvert. Voici quatre façons d'éviter de payer des frais de découvert!

  • Établir un budget et le respecter

Cela peut sembler évident, mais la meilleure façon d'éviter de payer des frais de découvert est de ne pas surcharger vos comptes. À un moment donné, vous avez peut-être vu une dame âgée à l'épicerie griffonner dans son chéquier après avoir utilisé sa carte de débit. Faire le solde de son chéquier est une pratique ancienne, mais c'est un moyen fantastique de savoir combien vous dépensez.

Il est beaucoup plus facile de dépasser accidentellement les limites de dépenses avec une carte de débit qu'avec de l'argent liquide. Le fait d'avoir une trace physique ou numérique de vos dépenses quotidiennes peut vous aider à respecter vos limites de dépenses.

Heureusement, vous n'avez plus besoin d'utiliser un stylo et du papier pour solder votre chéquier. Il existe des applications pour téléphone intelligent que vous pouvez utiliser pour surveiller votre solde bancaire, établir un budget et comptabiliser vos dépenses.

L'une des raisons pour lesquelles les comptes des gens peuvent se retrouver profondément dans le négatif en raison des frais de découvert est qu'ils ne s'arrêtent pas à un seul découvert. Ils n'ont peut-être aucune idée que leur compte est à découvert et, comme ils continuent à glisser la carte, chaque transaction est assortie de frais. En détectant le premier découvert et en arrêtant de dépenser, on peut empêcher les frais de s'accumuler.

  • Obtenir une protection contre les découverts

La plupart des établissements financiers proposent la protection contre les découverts comme produit financier et celle-ci peut être payée mensuellement. Voyez ça comme une sorte d'assurance en cas de découvert sur votre compte bancaire. Vous payez une petite somme chaque mois pour le service et si vous mettez accidentellement votre compte à découvert, vous n'aurez pas à payer de frais inattendus.

Certaines banques ne facturent pas de frais de protection contre les découverts pour les mois où le compte n'est pas à découvert. KOHO propose un produit financier appelé la Couverture, qui limite les frais de découvert à 5 $ par mois pour les comptes avec protection contre les découverts.

  • Passer à une carte prépayée

Certaines personnes se débattent en permanence avec des découverts sur leur compte, simplement parce que l'option existe. Si le paiement de frais de découvert détruit votre santé financière, vous pouvez opter pour une carte de débit prépayée.

Avez-vous le remords d'avoir payé des frais pour des achats non essentiels? Il n'y a pas de honte à admettre que vous êtes constamment à découvert sur votre compte. Avoir une carte prépayée peut vous aider à résister à l'envie de mettre votre compte à découvert et de vous endetter en payant des frais.

  • Lier un autre compte

Un excellent moyen d'éviter les frais de découvert sur votre compte chèques est de lier ce compte à votre compte d'épargne. Ainsi, lorsque vous effectuez un achat dont le montant dépasse le solde de votre compte chèques, l'argent est prélevé sur votre compte lié au lieu de mettre votre compte principal dans le négatif.

Bien entendu, cette méthode pour éviter les frais de découvert ne fonctionne que si vous avez de l'argent dans le compte lié. Vous pouvez également relier votre compte chèques à une carte de crédit pour éviter les découverts si la liaison avec un compte d'épargne n'est pas possible. Certaines institutions financières peuvent facturer des frais pour ce service, alors assurez-vous de faire vos recherches avant de relier un compte d'épargne ou une carte de crédit.

Nous espérons que ces conseils pour éviter les frais de découvert vous seront utiles à l'avenir pour bâtir votre richesse et votre liberté financière! Une relation saine avec les finances personnelles commence par une éducation financière adéquate et KOHO est là pour vous aider. Continuez à lire nos articles de blog pour obtenir d'autres conseils et astuces utiles de la part d'experts en finances personnelles. KOHO est l'un des principaux fournisseurs de solutions financières qui rendent l'avenir des services bancaires accessible.

Remarque : Les renseignements et/ou les caractéristiques des produits KOHO peuvent avoir été mis à jour depuis la publication de cet article. Veuillez consulter la page des forfaits KOHO pour y trouver les informations les plus récentes sur nos comptes!
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