Les frais de découvert peuvent-ils nuire à votre crédit?

De nombreuses personnes ont recours aux découverts, notamment celles dont le revenu mensuel est faible ou moyen et dont le budget est serré. Les découverts peuvent s'avérer très utiles lorsque vos comptes sont à découvert, vous permettant ainsi d'effectuer des paiements. Ces découverts n'ont pas d'incidence directe sur votre pointage de crédit tant que vous les remboursez, comme les autres frais connexes, à temps.

Dans les cas où vous ne payez pas ces découverts à temps, ils peuvent ne pas avoir d'incidence sur votre pointage de crédit. Mais une dépendance excessive à leur égard peut vous amener à accumuler ces découverts pendant trop longtemps, ce qui aura une incidence sur votre pointage de crédit. Lorsque votre compte affiche un solde négatif pendant trop longtemps, votre banque peut décider de l'envoyer à une agence de recouvrement, ce qui se répercutera sur votre pointage une fois qu'il aura été signalé aux agences d'évaluation du crédit.

Les frais de découvert nuisent-ils à votre crédit?

En général, lorsque vous avez un compte chèques, vous pouvez dépenser le montant que vous avez dans le compte. En outre, après avoir dépensé le solde disponible dans votre compte, vous pouvez encore effectuer des transactions et des paiements avec un compte à découvert. Les découverts rendent cela possible. Par exemple, si vous avez 500 $ dans votre compte chèques et que vous avez épuisé ce montant, la prochaine fois que vous essayez de dépenser 20 $, la banque vous y autorisera, mais votre compte passera au négatif. Cependant, des frais de découvert sont associés aux 20 $ supplémentaires que vous avez dépensés : vous devez les rembourser pour que votre compte retrouve un solde nul ou supérieur. Parfois, vous devrez payer davantage si ces frais dépassent une période donnée. Aucun de ces frais ne se répercute sur votre pointage de crédit.

Comme il s'agit d'un compte chèques et non d'argent emprunté, votre banque ne signale pas les découverts au bureau de crédit. Les découverts bancaires n'ont pas d'incidence sur votre pointage de crédit tant que vous les résolvez de manière appropriée. Toutefois, si vous les ignorez pendant trop longtemps, vos soldes négatifs seront envoyés à une agence de recouvrement, ce qui aura un impact négatif sur votre pointage de crédit. Cela peut être évité. Vous pouvez éviter les frais de découvert en évitant de mettre vos comptes à découvert. Cet article vous expliquera comment éviter les frais de découvert et le fait de mettre votre compte à découvert.

Mes comptes chèques apparaîtront-ils dans mon dossier de crédit?

Idéalement, toutes les informations relatives à vos cartes de crédit et à vos prêts apparaissent dans votre dossier de crédit pour montrer que vous empruntez et rendez l'argent. Cependant, comme il s'agit d'un compte chèques, l'argent est tiré de vos cartes de débit et vous n'empruntez pas d'argent. À cette fin, votre compte chèques n'apparaît pas dans votre dossier de crédit.

Cela signifie que le découvert ne figurera pas dans votre dossier de crédit, même si vous dépensez plus que votre solde disponible et que vous encourez des frais de découvert. Toutefois, cela ne signifie pas que vous devez les laisser sans surveillance, car ils peuvent toujours avoir une incidence sur votre santé financière et votre pointage de crédit.

Les banques disposent d'un système dans leur base de données qui leur permet de suivre les détails du compte. Elles peuvent consulter des informations sur vos activités financières, notamment : la fréquence de vos découverts, le nombre de chèques sans provision, les soldes que vous avez laissés impayés, le nombre de fermetures involontaires de votre compte et les activités frauduleuses auxquelles vous avez participé, le cas échéant.

Si vos chèques sont constamment sans provision ou si vous êtes trop dépendant de vos découverts, la banque peut conclure que vous êtes financièrement trop endetté. En conséquence, elle vous refuse certains services financiers comme les cartes de crédit et les prêts.

Comment le découvert a-t-il une incidence sur mon pointage de crédit?

Un découvert se produit lorsque vous effectuez un paiement par carte de débit ou que vous faites un chèque d'un montant supérieur à celui dont vous disposez dans votre compte. La banque peut approuver ou refuser votre découvert en fonction de certaines politiques. De plus, il existe une limite à l'extension de votre argent, mais cette limite ne vous empêche pas de mettre votre compte à découvert plus d'une fois. Lorsque vous vous appuyez constamment sur les découverts, ils peuvent s'accumuler rapidement et, par conséquent, des problèmes peuvent survenir.

Dans le cas où la banque approuve votre découvert, vous devez rembourser à la banque le montant du découvert plus les frais de découvert dans un certain délai. Vous devez le faire le plus rapidement possible pour que votre compte chèques redevienne positif. Entre-temps, votre crédit peut encore être positif si vous ne remboursez pas le montant du découvert et les frais de découvert avant ou au moment où ils sont dus. Cependant, si vous agissez de la sorte de manière répétée et que vos découverts commencent à s'accumuler, ou que votre compte chèques reste négatif pendant trop longtemps, vous commencez inconsciemment à nuire à votre pointage de crédit.

Les découverts ne deviennent un problème pour votre crédit que si vous ne les payez pas, ainsi que les autres frais associés, à l'échéance. Lorsque les découverts existent depuis trop longtemps, la banque les classe comme des dettes impayées et les envoie à une agence de recouvrement. Une fois que cette dette est récupérée par une agence de recouvrement, l'information est communiquée aux bureaux de crédit et votre pointage de crédit en souffre. En outre, une fois que le défaut de paiement de votre crédit est signalé aux agences d'évaluation du crédit, il y reste pendant sept ans : c'est une situation qu'aucun de nous ne souhaite vivre.

Maintenant, votre banque ne signale pas les découverts au bureau de crédit et le bureau de crédit ne suit pas votre compte pour les dettes. Cependant, si vous avez un découvert constant dans votre compte, il apparaîtra dans votre rapport de bureau de débit, ce qui est mauvais pour votre santé financière. Il vous prive de certains avantages financiers comme l'ouverture d'un deuxième compte bancaire ou l'investissement dans des swap de défaillance de crédit et des fonds communs de placement.

En revanche, dans le cas où votre banque refuse votre découvert, vous devez régler l'opération avec le bénéficiaire. Les chèques sans provision sont un bon exemple. Supposons que vous fassiez un chèque pour une société de services publics ou votre propriétaire et qu'il soit sans provision. Vous devez résoudre et régler la transaction avec eux pour éviter qu'elle ne soit signalée à une agence de crédit. Si vos chèques rebondissent trop souvent et que le bénéficiaire vous signale au service de recouvrement ou à l'agence de crédit, le résultat a un impact négatif sur votre crédit.

Le maintien d'un bon pointage de crédit est essentiel. Vous devez faire attention à d'autres facteurs qui pourraient nuire à votre crédit. L'un d'eux est l'historique des paiements. Vous ne voulez pas être en retard dans vos paiements, car les paiements en retard peuvent indiquer que vous êtes indiscipliné avec vos finances et cela laissera une marque négative sur votre crédit.

Devrais-je accepter une protection de découvert?

La protection contre les découverts est un service utilisé par les banques, les coopératives de crédit et les institutions financières en général, qui permet aux clients de mettre leurs comptes chèques à découvert. Elle permet à vos chèques et à vos transactions d'être compensés et exécutés même si vous n'avez pas assez d'argent dans votre compte pour couvrir cette transaction. La protection contre les découverts peut être très utile, mais elle a aussi ses inconvénients. Vous devez connaître les avantages et les inconvénients de la protection contre les découverts avant de l'accepter ou de la refuser.

La protection contre les découverts vous met à l'abri de certaines conséquences défavorables comme les frais de paiement en retard, les frais du commerçant et les frais qu'un particulier ou une entreprise peut vous imposer pour un chèque sans provision. Cependant, vous devez comprendre que ces institutions financières appliquent généralement des frais à chaque transaction qu'elles couvrent pour vous en utilisant la protection contre les découverts. Ces frais peuvent rapidement s'accumuler s'ils ne sont pas contrôlés.

Même avec la protection contre les découverts, il existe toujours une limite de découvert. Il y a un montant maximal que vous pouvez mettre à découvert sur votre compte. Vous pouvez adhérer à la protection contre les découverts à l'ouverture de votre compte chèques ou à tout autre moment opportun.

Comment éviter les découverts?

Vous pouvez éviter les découverts bancaires lorsque vous acceptez une protection contre les découverts bancaires. Il existe également d'autres moyens d'éviter de mettre votre compte à découvert. Vous trouverez ci-dessous des conseils utiles pour éviter les découverts bancaires.

• Reliez votre carte de crédit à votre compte chèques

En général, la banque autorise un découvert lorsque vous effectuez une transaction supérieure au solde de votre compte chèques. Lorsque vous liez votre carte de crédit à votre compte chèques, le montant est déduit de votre carte de crédit au lieu que la banque facture le montant supplémentaire comme un découvert. Vous devez toutefois faire attention car certaines institutions financières classent ce type de transaction comme une avance de fonds. Les avances de fonds sont assorties d'un taux d'intérêt plus élevé, sans délai de grâce.

• Reliez votre compte d'épargne à votre compte chèques

Il s'agit d'un système assez similaire à celui que vous avez lu plus haut. Le montant excédentaire est couvert par votre compte d'épargne et n'est pas facturé comme un découvert. Cependant, vous devez surveiller de près le solde de votre compte d'épargne afin qu'il ne tombe pas à zéro.

• Surveillez votre compte

Vous pouvez configurer une application ou un système qui vous alerte sur votre solde et vos transactions. De cette façon, vous pouvez avoir des traces de vos transactions et de vos soldes et ne pas être pris au dépourvu par un solde insuffisant. Toutefois, vous devez vous assurer que l'application ou le système que vous utilisez est affilié à votre institution bancaire.

• Respectez votre budget

Il peut être difficile d'établir un budget car les prix ne sont pas toujours stables. Cependant, vous pouvez prendre l'habitude de dépenser prudemment, afin de ne pas dépasser votre budget.

• Inscrivez-vous aux alertes

Vous pouvez vous inscrire pour recevoir des notifications par courriel ou des alertes par texto afin de savoir si le solde de votre compte courant est inférieur à un certain montant.