Les prêts personnels auront-ils une incidence sur mon pointage de crédit?

Les prêts personnels sont utilisés pour financer un large éventail d'activités et d'événements de la vie, de la consolidation de dettes à la rénovation d'une maison. Mais, comme c'est le cas pour tout type de prêt ou de marge de crédit, toute personne qui envisage de contracter un prêt personnel doit tenir compte de l'impact de cette décision sur son pointage de crédit.

Si vous vous demandez si un prêt personnel aura une incidence sur votre pointage de crédit, la réponse est assez simple. Comme c'est le cas pour presque tous les autres types de prêts, l'obtention d'un prêt personnel aura un effet sur votre crédit. De la demande de prêt au paiement des mensualités, tout peut entraîner une modification de votre pointage sans avertissement.

Mais si nous sommes souvent préoccupés par les effets négatifs d'une demande de prêt ou de l'ouverture d'une nouvelle marge de crédit, nous avons tendance à oublier que le fait d'être un emprunteur responsable peut en fait augmenter votre solvabilité.

Dans cet article, nous allons examiner de plus près les impacts, tant positifs que négatifs, que les prêts personnels ont généralement sur le crédit des gens, afin que vous puissiez mieux gérer vos finances.

Qu'est-ce qu'un prêt personnel?

Avant de pouvoir discuter de l'impact des prêts personnels sur le pointage de crédit, nous devons d'abord nous mettre d'accord sur ce qu'est un prêt personnel.

Les prêts personnels peuvent prendre de nombreuses formes, mais la plupart des gens y ont recours lorsqu'ils veulent un moyen relativement peu coûteux d'obtenir un financement qui n'entre pas dans le cadre d'un prêt hypothécaire ou d'un prêt étudiant.

Bien sûr, il existe des prêts personnels à taux d'intérêt élevé, et vous devez donc faire preuve de diligence raisonnable lorsque vous les achetez pour vous assurer de faire une meilleure offre. Mais la plupart des prêts personnels ont des taux d'intérêt plus bas, entre 3 % et 8 %. Ces taux sont nettement inférieurs aux taux d'intérêt de 15% à 20 % que vous obtenez avec la plupart des cartes de crédit et aux taux de 25 % à 30 % que vous obtenez généralement avec les prêts sur salaire abusifs.

Les prêts personnels fonctionnent comme n'importe quel autre prêt. Vous devez d'abord obtenir l'approbation d'un fournisseur de prêt (normalement une banque ou une institution financière) pour un but précis. Vous pouvez généralement utiliser un prêt personnel pour presque tout ce que vous voulez, des réparations de la maison à la consolidation des dettes, mais certains prêteurs peuvent avoir des restrictions sur l'utilisation des fonds.

Si votre demande de prêt personnel est acceptée, vous serez responsable du remboursement des fonds en fonction des termes de votre contrat de prêt. Chaque prêt est différent, mais les paiements des prêts personnels sont généralement effectués mensuellement.

Vous devrez rembourser le solde du principal (le montant que vous avez emprunté) et les intérêts sur ce principal à temps chaque mois. Si vous ne le faites pas, vous risquez d'avoir à payer des frais de retard et des frais de service, ou même de voir votre dette envoyée en recouvrement.

Cela ne veut pas dire que les prêts personnels sont nécessairement une mauvaise chose. Il y a des moments et des endroits où il est judicieux d'y avoir recours (communiquez avec un planificateur financier ou un conseiller si vous souhaitez obtenir des conseils précis sur ce qui vous convient). Mais l'important est que toute personne qui s'inscrit à un prêt sache précisément dans quoi elle s'engage.

L'impact des prêts personnels sur les pointages de crédit

Vous savez maintenant ce qu'est un prêt personnel et comment ça fonctionne. Mais quel est l'impact de ces prêts sur votre pointage de crédit? Jetons un coup d'œil à certains des effets positifs et négatifs potentiels des prêts personnels.

Le effets positifs potentiels des prêts personnels

Il y a quelques impacts positifs potentiels des prêts personnels sur les pointages de crédit, notamment :

• Peut vous aider à établir un historique de crédit responsable : les bureaux d'évaluation du crédit ne nous disent pas précisément comment ils calculent les pointages de crédit, mais nous savons que le fait d'avoir un long historique de remboursement responsable de vos dettes entraîne généralement un meilleur pointage de crédit. Le fait de contracter un prêt et d'effectuer vos paiements à temps et en totalité chaque mois peut vous aider à bâtir un historique de crédit responsable. Bien sûr, si vous n'effectuez pas vos paiements à temps et en totalité chaque mois, vous pouvez aussi rapidement nuire à votre pointage.

• Peut renforcer votre crédit : les créanciers aiment généralement prêter de l'argent aux personnes qui sont capables de gérer de manière responsable un large éventail de types de crédit différents. Par exemple, une carte de crédit est un type de crédit renouvelable, c'est-à-dire un contrat permanent qui vous permet d'emprunter une certaine somme d'argent chaque mois, à condition que vous la remboursiez. Il est bon d'être capable de gérer un crédit renouvelable, mais certains créanciers veulent aussi savoir si vous pouvez gérer un crédit à tempérament. Le crédit à tempérament, qui est en fait un prêt, consiste à emprunter une somme forfaitaire et à rembourser cette dette au fil du temps. Pour les créanciers, il s'agit d'un autre type de fiabilité en tant qu'emprunteur. Une gestion responsable du crédit à tempérament peut donc contribuer à renforcer votre pointage de crédit au fil du temps.

• Peut être utilisé pour consolider et rembourser des dettes : certaines personnes utilisent des prêts personnels pour consolider d'autres dettes, ce qui peut indirectement contribuer à bâtir votre pointage de crédit. Le fait de consolider des dettes en soi n'a pas nécessairement un impact positif sur votre crédit. Mais si le fait de consolider les dettes de divers prêteurs en un seul prêt facilite le remboursement de vos dettes au fil du temps, cela peut souvent contribuer à bâtir votre pointage de crédit. Là encore, si vous ne gérez pas votre prêt de consolidation de dettes de manière responsable, cela peut nuire à votre crédit. Mais le remboursement des dettes est généralement une bonne chose aux yeux des bureaux de crédit.

Les effets négatifs potentiels des prêts personnels

Comme c'est le cas pour tout type de marge de crédit, les prêts personnels peuvent avoir des effets négatifs. Certains de ces effets négatifs peuvent affecter votre vie financière, il est donc essentiel que vous examiniez pleinement votre capacité à rembourser vos dettes en temps voulu avant de signer tout contrat de prêt.

Les conséquences négatives potentielles des prêts personnels sont nombreuses, notamment :

• Baisse initiale de votre pointage de crédit : de nombreuses personnes constatent que leur pointage de crédit baisse de 5 à 15 points dans les mois qui suivent leur demande de prêt personnel. Cela n'arrive pas à tout le monde, mais vous constaterez généralement une certaine baisse de votre pointage de crédit après avoir ouvert une nouvelle marge de crédit. Cela s'explique par le fait que les prêteurs effectuent presque toujours une enquête approfondie sur votre pointage de crédit lors de votre demande de prêt. Cette enquête difficile reste sur votre dossier pendant environ deux années et peut dissuader les prêteurs de vous accorder davantage de crédit par crainte que vous ne soyez pas en mesure de rembourser toutes ces dettes. Heureusement, avec un remboursement responsable, la plupart des pointages de crédit se récupèrent dans les mois à l'année qui suivent une enquête difficile.

• Coûts et frais d'intérêt supplémentaires : même s'il est vrai que les prêts personnels ont généralement des taux d'intérêt inférieurs à ceux des cartes de crédit et des prêts sur salaire, ils ne sont pas bon marché. Emprunter de l'argent signifie que vous finirez par payer plus au fil du temps que si vous disposez des fonds nécessaires pour financer vos projets. Dans une certaine mesure, il s'agit simplement du coût des affaires dans notre monde moderne, mais c'est un élément à garder à l'esprit avant de chercher à obtenir un prêt.

• Conséquences financières négatives potentielles à long terme : le fait de rembourser votre prêt de façon responsable en effectuant des paiements complets à temps chaque mois peut faire de vous un emprunteur valable aux yeux des institutions financières et des prêteurs. Mais le fait de ne pas effectuer un seul paiement sur votre prêt personnel peut ternir votre pointage de crédit pendant des années. Le fait de ne pas rembourser votre prêt (c.-à-d. le défaut de paiement) peut faire chuter votre crédit de plusieurs centaines de points, surtout si votre dette est récupérée ou si vous devez faire faillite. Par conséquent, vous ne devriez jamais emprunter plus que ce que vous pouvez rembourser. Si vous n'êtes pas sûr du montant que vous pouvez vous permettre d'emprunter, communiquez avec un planificateur financier ou un conseiller financier.

Les prêts personnels peuvent-ils faire augmenter le pointage de crédit?

Lorsque nous voyons l'impact que les prêts personnels peuvent avoir sur notre pointage de crédit, nous pensons souvent à toutes les conséquences négatives qui peuvent survenir si nous manquons des paiements ou ne remboursons pas nos dettes.

Cela dit, s'il est vrai que les prêts personnels, comme tous les outils financiers, comportent un risque non négligeable, ils présentent des avantages potentiels pour les personnes qui peuvent gérer leurs dettes de manière responsable.

Par exemple, le fait de rembourser votre prêt à temps et de ne jamais manquer un paiement peut contribuer à faire augmenter votre pointage de crédit à long terme. En revanche, le fait de manquer ne serait-ce qu'un seul paiement peut faire chuter votre pointage.

En fin de compte, c'est à vous de décider si vous êtes prêt à assumer la responsabilité qui accompagne un prêt personnel. Les prêts personnels comportent des risques et des avantages. Avant de signer un contrat ou un accord de prêt, réfléchissez toujours à la manière dont le plan de remboursement de votre dette s'intègre dans votre budget.