Tout ce que vous devez savoir sur une référence de crédit

Vous cherchez à louer un nouveau logement? Et si vous faisiez une demande de prêt? Vous aurez besoin de références de crédit pour atteindre ces objectifs. Ne vous inquiétez pas, les références de crédit ne sont pas aussi intimidantes que de demander à votre gestionnaire d'être une référence pour un autre emploi, ou de demander à un professeur de vous écrire une lettre de référence. Décortiquons les choses pour vous mettre sur la voie de la réussite financière.

Qu'est-ce qu'une référence de crédit?

Une référence de crédit est comparable à une référence pour un emploi, mais pour vos finances. Il s'agit en fait d'un document détaillant votre historique de crédit. Ces références sont le plus souvent utilisées lors d'une demande de prêt ou pour soutenir une demande de location. Les banques, les propriétaires et d'autres entreprises utilisent ce document pour évaluer la probabilité qu'une personne rembourse ce qu'elle vous a prêté ou que vous payiez votre loyer à temps.

Il est avantageux de disposer d'une bonne référence de crédit. Si un prêteur bancaire ou un bailleur potentiel vous considère, une référence de crédit montre que vous avez réglé vos dettes et vos factures en temps voulu. Si vous avez de bonnes références de crédit, ils seront plus enclins à prendre en considération votre demande.

Quelles sont les composantes d'une référence de crédit?

Il existe plusieurs documents différents à votre disposition qui peuvent être utilisés dans une référence de crédit, en fonction de votre situation et de vos objectifs.

1. Historique de crédit : c'est le type de référence le plus courant que vous rencontrerez au cours de votre parcours de crédit. Il s'agit d'un rapport détaillé qui rassemble des informations sur les remboursements de toutes vos dettes provenant d'un certain nombre de sources. Il peut s'agir de compagnies de cartes de crédit, de banques, de gouvernements, ainsi que d'autres sources, comme les fournisseurs de services publics. Votre historique de crédit peut également inclure votre pointage de crédit, qui est un nombre calculé à partir de vos antécédents afin de déterminer dans quelle mesure vous êtes susceptible de payer l'intégralité de vos engagements financiers.

2. Comportement de paiement : ce terme décrit la nature de vos habitudes de paiement, en fonction de l'historique de vos paiements. L'analyse de vos habitudes de paiement est utilisée pour calculer le pointage de crédit qui apparaît sur un dossier de crédit. Votre historique de paiement compte pour 35 % de votre pointage de crédit. Par conséquent, même si vous effectuez des paiements minimums sur vos cartes de crédit, cela peut avoir un impact positif sur votre pointage au fil du temps.

3. Encours de la dette : il s'agit du montant total du capital de la dette qui doit encore être payé sur un prêt en cours. Ce chiffre comprend également les intérêts courus qui ont été récupérés sur la dette au fil du temps. Les prêteurs tiendront compte de ce chiffre avant de vous fournir les services que vous demandez. Pour le calculer, additionnez la somme de vos dettes à court et à long terme.

4. Limites de crédit : une limite de crédit est le montant maximal du crédit qu'une banque, une institution financière ou un autre prêteur est prêt à accorder à un client sur une marge de crédit particulière. Ces plafonds sont généralement mis en place sur une carte de crédit ou une marge de crédit.

5. Antécédents en matière de prêts : lorsqu'ils envisagent d'accorder un prêt à un client, les financiers peuvent s'intéresser à la manière dont celui-ci a géré ses emprunts dans le passé. Votre historique de crédit est un registre des prêts que vous avez contractés et du nombre de fois où vous avez effectué des paiements ou ouvert de nouvelles marges de crédit. Toutes ces informations peuvent être incluses dans votre référence de crédit afin de montrer que vous êtes un candidat digne de confiance.

6. Dossiers publics : les dossiers accessibles au public, comme une faillite ou un prêt garanti par un bien immobilier, peuvent faire partie de votre référence de crédit. Les jugements liés au crédit dans certains types de procès peuvent également être inclus comme référence.

Comment obtenir et interpréter les références de crédit?

Les institutions ont des exigences différentes en ce qui concerne les types d'informations que vous devez inclure dans une référence de crédit. Mettez toutes les chances de votre côté pour être le meilleur candidat en vérifiant ce dont vous avez besoin pour que votre processus de candidature se déroule le mieux possible.

Tout d'abord, vous devrez le plus souvent demander un dossier de crédit à un bureau de crédit. Equifax, Experian et Transunion sont les trois principaux bureaux de crédit au Canada. La plupart des bureaux de crédit canadiens achètent leurs informations de crédit à FICO, une compagnie américaine d'analyse de données qui a pour fonction d'offrir des services de pointage de crédit.

Equifax vous permet d'accéder gratuitement à votre dossier de crédit et à votre pointage en ligne et les met à jour mensuellement. Vous pouvez obtenir un dossier de crédit gratuit auprès d'autres institutions, mais il se peut qu'elles ne détaillent que votre historique financier. Il se peut que vous deviez payer des frais à ces compagnies pour avoir accès à votre pointage de crédit. En outre, de nombreuses banques proposent des vérifications internes du pointage de crédit « sommaire » auxquelles vous pouvez accéder dans leurs applications mobiles afin de vous assurer que votre pointage reste sain au fil du temps.

Vous pouvez également être amené à demander à vos anciens employeurs, propriétaires et créanciers de fournir des lettres de référence. Une fois qu'ils ont accepté, envoyez-leur un modèle de lettre et les exigences de formatage d'une demande. Il est également judicieux de fixer une date limite afin de vous assurer que vous n'êtes pas dans l'obligation de soumettre vos documents pour examen. Vous devrez fournir une autorisation écrite à vos anciens prestataires de services pour qu'ils communiquent vos informations aux prêteurs, qui peuvent également communiquer avec vos références pour vérifier les informations.

La personne ou l'institution qui analyse vos références de crédit tiendra compte de la manière dont vous avez géré vos obligations financières dans le passé. Le pointage de crédit est un nombre qui résume cette analyse en fonction de tous vos paiements antérieurs. Si vous avez un bon pointage de crédit, vous pouvez le mettre en évidence sur une référence de crédit.

Pourquoi les références de crédit sont-elles importantes?

Pour un particulier, une référence de crédit est importante parce qu'elle est utilisée pour déterminer le degré de fiabilité financière d'une personne, ce que l'on appelle la solvabilité. Étant donné qu'un prêteur prend un risque financier en examinant vos demandes, il utilise la solvabilité pour mesurer la probabilité qu'une personne manque à ses obligations envers un prêteur.

Si vous avez un mauvais pointage de crédit, tout n'est pas perdu. Il existe de nombreux moyens de gérer et de renforcer vos références de crédit. La première étape consiste à savoir quels éléments de votre comportement financier ont un impact sur votre pointage de crédit. La durée du solde de vos cartes de crédit et la fréquence des retards de paiement peuvent contribuer à un mauvais pointage.

Pour augmenter votre solvabilité, assurez-vous de toujours régler vos factures à temps et de ne contracter que les crédits dont vous avez besoin. Établissez un budget judicieux et efforcez-vous de bâtir votre épargne afin de créer un filet de protection financière. En cas d'urgence financière, vous pouvez puiser dans votre épargne au lieu de recourir au crédit, qui peut faire baisser votre pointage. Vous voulez renforcer sérieusement votre pointage? KOHO propose un outil de renforcement du crédit qui aide les Canadiens à bâtir leur crédit pour seulement 10 $ par mois.

Les références de crédit sont également essentielles pour évaluer la santé financière d'une entreprise. Dans certains cas, vous devrez peut-être fournir plus que votre dossier de crédit. Souvent, vous devrez fournir des documents sur vos actifs, qui témoignent de votre santé financière. Il peut s'agir de liquidités, de biens immobiliers, voire de comptes d'investissement. Ces éléments peuvent être considérés comme des garanties, ce qui est encourageant pour les prêteurs. Les références personnelles sont également fréquemment utilisées.

Pourquoi les références de crédit sont-elles importantes pour les demandes de prêt?

Les références de crédit jouent un rôle primordial dans toute procédure de demande de prêt. Vos références influencent la décision prise par un financier sur un prêt. Chaque élément de vos références contribue à déterminer dans quelle mesure vous êtes un candidat digne de confiance pour la banque ou le créancier qui envisage de vous accorder un prêt. Certains prêteurs ne prendront en considération que votre pointage de crédit. Pour ceux qui envisagent une demande plus solide, vous devrez vous assurer que toutes les parties de votre référence sont aussi positives que possible.

Il est important d'établir des références solides, car une déclaration de bonne moralité de la part d'anciens employeurs, de propriétaires, ainsi que de membres de la famille et d'amis, peut vous influencer positivement dans votre parcours financier. Toutefois, contrairement à un cosignataire ou à un garant, les personnes qui fournissent des références ne sont pas elles-mêmes liées par l'approbation de votre crédit.

Comment puis-je conserver de bonnes références de crédit?

Il existe plusieurs bonnes pratiques que vous pouvez utiliser pour maintenir et renforcer vos références de crédit. Entretenez de bonnes relations avec votre propriétaire, votre employeur et vos autres prestataires de services. La longévité de ces relations contribue positivement à votre solvabilité.

Cela semble évident, mais le fait de régler vos factures à temps, à chaque fois, vous permet d'éviter de perdre des points sur votre pointage de crédit. Vous pouvez vous épargner les tracas des paiements mensuels en configurant des prélèvements automatiques. Enfin, ne demandez que le crédit dont vous avez besoin. Les prêteurs n'aiment pas voir que vous avez des soldes sur plusieurs cartes de crédit, car cela suggère que vous dépensez peut-être plus que vous ne pouvez vous le permettre.

Si votre pointage de crédit est plus bas que vous ne le souhaitez, vous avez la possibilité de le renforcer. À court terme, si votre faible pointage est dû à des circonstances indépendantes de votre volonté, comme la perte de votre emploi ou une maladie, vous pouvez fournir des documents pour informer les prêteurs ou les propriétaires de votre situation. Plus vous serez transparent, plus vous aurez de chances d'être pris en considération.

Surtout, ne mentez pas. Toutes les informations qui figurent sur votre lettre de recommandation peuvent être vérifiées indépendamment de vous. La falsification des informations n'améliorera en rien vos chances.

Comment répondre aux références de crédit?

Si votre demande est refusée, il est possible qu'il y ait des inexactitudes ou des divergences dans votre référence. Vous pouvez envisager de vérifier chaque élément de votre référence pour vous assurer que toutes les informations sont correctes. Pire encore, des erreurs bizarres dans vos références de crédit peuvent également indiquer que quelqu'un essaie de voler votre identité. Même si vous ne demandez pas de nouveaux types de crédit, il est important de vérifier vos informations chaque année pour éviter l'usurpation d'identité. Il suffit de s'assurer que votre adresse et votre date de naissance sont exactes.

Plus généralement, les informations financières négatives, comme la manière dont vous avez géré vos cartes de crédit au début de la vingtaine, ne peuvent rester dans votre dossier de crédit que pendant six ans. Pour les vérifications de crédit par les prêteurs, Equifax conserve vos informations pendant trois ans, tandis que TransUnion les conserve pendant six ans. Une situation plus grave, comme une faillite, restera dans votre dossier pendant six ou sept ans, selon la province.

Même si cela semble intimidant au départ, avec de la constance et des efforts, vous pouvez renforcer votre portrait financier et obtenir les références de crédit dont vous avez besoin pour atteindre vos objectifs.