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Qu'est-ce que la solvabilité?

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La solvabilité signifie à quel point vous êtes « digne » de crédit de la part des prêteurs. Le fait de vous assurer que vous êtes aussi digne de crédit que possible peut aider vos finances à long terme.

Qu'est-ce que la solvabilité?

La solvabilité est un terme qui décrit comment vous gérez vos obligations financières et à quel point vous êtes « digne » lorsque vous vous adressez à un prêteur. Dans ce contexte, la valeur ne signifie pas à quel point vous le méritez, mais à quel point vous êtes susceptible de rembourser ce que vous devez. La solvabilité est déterminée par plusieurs facteurs différents, y compris vos antécédents financiers et la fréquence à laquelle vous avez entièrement remboursé vos dettes.

Si vos objectifs du moment impliquent des choses qui nécessitent de l’argent, comme une maison ou une voiture, la solvabilité devrait être au programme. Vous vous demandez ce qui se passe si vous n’avez pas une bonne solvabilité? Pas besoin de vous inquiéter, il y a des mesures que vous pouvez prendre aujourd’hui, gratuitement, qui peuvent vous aider à obtenir une approbation ou même une préapprobation pour des prêts à l’avenir.

Quels sont les facteurs qui influencent la solvabilité?

Votre solvabilité est influencée par différents facteurs que les prêteurs prennent en considération lorsqu'ils décident d'approuver une demande de crédit. Parmi les plus courants figurent l'historique des paiements et le comportement en matière de crédit, le taux d'utilisation du crédit et la durée de vos antécédents en matière de crédit. Les prêteurs peuvent également prendre en compte les types de crédit dont vous disposez, les nouvelles demandes de crédit que vous avez faites et les demandes de renseignements sur vos comptes. Votre dossier de crédit, qui comprend votre pointage de crédit, fait également partie de votre solvabilité globale.

Historique de crédit et comportement en matière de paiement

Vos antécédents de paiement montrent aux prêteurs potentiels à quel point vous êtes fiable lorsqu'il s'agit de rembourser vos dettes et vos factures à temps. Avant de demander un prêt ou une hypothèque, demandez une copie de votre dossier de crédit à une agence d'évaluation du crédit pour connaître l'état de votre situation financière. Les trois importants bureaux de crédit au Canada qui fournissent ces informations sont Equifax, Experian et TransUnion. En règle générale, vous pouvez obtenir gratuitement votre pointage de crédit chaque année sur ces plateformes. La plupart des bureaux de crédit canadiens achètent leurs informations de crédit auprès de FICO, une société américaine d'analyse de données située en fonction des services de pointage de crédit. Lorsque vous accédez à votre dossier de crédit, il est important de noter que vos antécédents de paiement jouent un rôle important (35 %) dans le calcul de votre pointage de crédit.

Taux d'utilisation du crédit

Lorsque vous cherchez à emprunter de l'argent, les prêteurs tiennent compte de votre solvabilité pour déterminer dans quelle mesure vous êtes susceptible de rembourser une marge de crédit. Vous êtes-vous déjà demandé dans quelle mesure vous gérez bien vos dettes à l'heure actuelle? C'est à cela que sert le ratio d'utilisation du crédit. Il est exprimé en pourcentage et se calcule en divisant le montant du crédit renouvelable que vous utilisez par le montant total du crédit dont vous disposez actuellement. Si vous voulez conserver un bon pointage de crédit, essayez de maintenir votre ratio d'utilisation du crédit en dessous de 30 % pour faire bonne figure auprès des prêteurs potentiels.

Longueur de l'historique de crédit

Les prêteurs jugeront votre situation financière non pas en fonction de votre gentillesse à leur égard, mais en partie en fonction de l'ancienneté de vos comptes de crédit. Un long historique de conduite responsable suggère que vous continuerez à être rapide et à ne pas manquer à vos engagements, ce qui est de la musique aux oreilles d'un prêteur.

Tous les comptes actifs que vous possédez figureront dans votre dossier de crédit et donneront une idée de la manière dont vous avez géré vos dettes dans le passé. Même si vous fermez un compte, il peut figurer dans votre dossier pendant dix, voire vingt ans, selon le bureau de crédit. Cependant, il ne faut pas des décennies pour réparer chaque erreur. Par exemple, une faillite n'assombrira pas votre pointage de crédit pour toujours; elle n'apparaît sur votre dossier de crédit que pendant sept ans en moyenne.

Types de crédit et combinaison de crédit

Il existe différents types de crédit que vous pouvez détenir en tant que particulier ou entreprise et qui contribuent à votre pointage de crédit global, lequel contribue à son tour à votre solvabilité. Si vous êtes actif dans plus d'un type de crédit, on parle de combinaison de crédit. Selon le type de prêt ou d'hypothèque que vous demandez, les prêteurs modéliseront votre solvabilité selon différentes formules. En général, les institutions financières veulent savoir comment vous avez géré différents comptes au fil du temps.

Il peut être utile de disposer de différents types de crédits et de comptes sur le long terme. C'est ce qu'on appelle la combinaison de crédit, qui montre aux prêteurs que vous pouvez assumer diverses responsabilités au fil du temps. Les prêteurs prennent le plus souvent en considération les quatre types de crédit qui apparaissent dans un dossier de crédit :

  • Comptes ouverts : compte sur lequel vous êtes tenu de payer le montant total chaque mois et sur lequel vous n'êtes pas autorisé à reporter un solde dans le temps.

  • Prêts à tempérament : un prêt qui est remboursé, généralement avec des intérêts, par des paiements intermédiaires.

  • Dette renouvelable : la façon la plus simple de comprendre la dette renouvelable est de penser à votre carte de crédit ou à une marge de crédit. Vous pouvez emprunter de l'argent, le rembourser immédiatement pour éviter les intérêts ou le payer au fil du temps. Une fois que vous avez payé, vous pouvez réemprunter de l'argent.

  • Comptes hypothécaires : les taux d'intérêt des comptes hypothécaires peuvent être fixes ou variables, ce qui les distingue des autres prêts à tempérament.

Nouvelles demandes de crédit et enquêtes

Même s'il est bon d'avoir une combinaison de crédits à long terme, les cartes de crédit et les marges de crédit récentes peuvent diminuer votre solvabilité à court terme. Les comptes récemment ouverts font baisser l'âge moyen de votre historique de crédit et peuvent vous faire perdre quelques points sur votre pointage de crédit, car cela indique que vous avez récemment demandé aux prêteurs de prendre des risques financiers.

Lorsqu'un prêteur potentiel examine une demande que vous avez faite, il peut demander officiellement à consulter votre dossier de crédit. Même s'il ne fait que regarder, cela dépend d'autres facteurs dans votre rapport, comme le nombre de prêteurs qui font des demandes de renseignements. Ces demandes de renseignements sur votre historique peuvent avoir une incidence sur votre pointage de crédit, car l'apparence de recherche d'un prêteur pourrait indiquer que vous n'êtes pas en mesure de rembourser votre prêt.

Quels sont les avantages d'une bonne solvabilité?

Avoir une bonne solvabilité peut vous aider à atteindre toutes sortes d'objectifs financiers. Au niveau de base, vous bâtissez en permanence une relation de confiance avec les prêteurs et les créanciers. Maintenir et bâtir cette confiance sur le long terme peut s'avérer impératif lorsque vous sollicitez l'approbation d'une demande de crédit et peut même conduire à une pré-approbation. Par exemple, si vous demandez un crédit plus important pour acheter une maison ou une voiture, une bonne solvabilité contribue à augmenter vos chances d'obtenir un soutien financier. Si vous commencez à faire des recherches pour ce type d'achat important, une bonne solvabilité peut vous aider à obtenir une pré-approbation ou une pré-qualification pour des prêts. Dans cette situation, vous disposez d'un plus grand pouvoir de négociation et vous êtes un candidat plus solide. Lorsque vous cherchez à acheter une maison, le fait d'être préapprouvé pour un prêt hypothécaire ou un acompte fait de vous un meilleur candidat pour faire accepter une offre, par rapport à quelqu'un qui attend l'approbation.

Mais ce n'est pas tout. Une bonne solvabilité vous permet d'accéder à de meilleures opportunités financières. Cela peut inclure l'accès à des taux d'intérêt plus bas sur les prêts. Lorsque vous bénéficiez d'un taux inférieur, vous payez moins d'intérêts au fil du temps sur un prêt, par rapport à une personne dont le pointage de crédit est inférieur et qui se voit appliquer des taux d'intérêt plus élevés par un prêteur parce qu'elle est considérée comme présentant un risque plus élevé.

Comment puis-je augmenter ma solvabilité?

Si vous n'avez pas une bonne solvabilité, vous pouvez prendre des mesures simples pour la renforcer.

En bâtissant un historique de crédit positif, les prêteurs vous considéreront comme plus digne de confiance et seront plus enclins à approuver votre demande de prêt. Tout d'abord, réglez vos factures à temps. En veillant à effectuer vos paiements en temps voulu, votre pointage de crédit se renforcera progressivement. Si vous avez des paiements en retard, le fait de régler ces dettes impayées peut également avoir une influence positive sur votre solvabilité.

Un autre moyen d'améliorer votre réputation financière consiste à réduire la fréquence d'utilisation de votre carte de crédit. En gérant votre crédit de manière responsable, vous réduirez votre taux d'utilisation du crédit au fil du temps et contribuerez à bâtir votre historique de crédit.

La manière la plus simple de commencer à améliorer votre réputation financière est de consulter régulièrement vos dossiers de crédit. Les habitudes de consommation peuvent changer avec le temps et vous ne vous rendez peut-être pas compte de l'impact de vos habitudes d'achat sur votre dossier. En vérifiant votre dossier quelques fois par an, vous éviterez de grosses surprises au moment opportun.

Quelle est la différence entre la solvabilité et le pointage de crédit?

Il est important de comprendre la différence entre votre solvabilité et votre pointage de crédit. Ces deux termes sont similaires mais ont des significations différentes. Votre pointage de crédit indique votre solvabilité. La solvabilité indique dans quelle mesure vous méritez un crédit de la part d'un prêteur. Votre nouvel intitulé de poste et votre gentillesse ne convaincront pas la personne qui envisage de vous accorder un prêt, mais votre pointage de crédit, une mesure à trois chiffres allant de 300 à 900, lui dira presque tout ce qu'elle a besoin de savoir. Le pointage est un résumé qui indique votre responsabilité financière situé en fonction de la façon dont vous avez géré vos finances dans le passé.

Le pointage de crédit figure dans votre dossier de crédit, que vous pouvez consulter gratuitement une fois par an auprès des principaux bureaux de crédit du Canada. Ce pointage n'est qu'un des nombreux facteurs qui influencent votre pointage de crédit global. Un pointage de crédit élevé signifie que vous êtes très solvable. Si votre pointage de crédit est faible, votre solvabilité l'est aussi. Cette mesure est déterminée par de multiples facteurs, et pas seulement par votre pointage. Il comprend également l'historique de paiement et le comportement en matière de crédit, par exemple.

Les prêteurs prendront également en compte votre ratio dette-revenu pour évaluer votre solvabilité. Pour connaître votre ratio dette-revenu en pourcentage, divisez votre dette mensuelle totale par votre revenu mensuel brut total. Vous devriez viser un ratio de 28 %, mais un ratio de 35 % est considéré comme acceptable.

Vous voulez renforcer sérieusement votre solvabilité? KOHO propose un outil de Renforcement de Crédit qui aide les Canadiens à bâtir leur pointage de crédit pour seulement 10 $ par mois.

Remarque : Les renseignements et/ou les caractéristiques des produits KOHO peuvent avoir été mis à jour depuis la publication de cet article. Veuillez consulter la page des forfaits KOHO pour y trouver les informations les plus récentes sur nos comptes!

Morgan Bocknek

Morgan Sevareid-Bocknek est une journaliste située à Toronto. Elle est journaliste d'investigation au Toronto Star et a travaillé pour l'Associated Press et le Globe and Mail.