Devenir un gourou de l'épargne

Chaque fois que vous faites défiler la page ou que vous tapez sur l’écran, vous risquez d’ajouter quelque chose à votre panier. Le prix des soins personnels semble augmenter avec chaque bulletin d’information Goop qui arrive dans votre boîte de réception, bref la tentation de dépenser est réelle. Trouver des moyens d'économiser de l'argent n'est peut-être pas la tâche la plus sexy ni même la plus urgente de votre liste de choses à faire qui ne cesse de s'allonger (mon figuier n'est pas prêt de se tailler tout seul, après tout). Pourtant, il s'agit d'une étape nécessaire (quoique parfois agaçante) vers le calme intérieur et pour rejoindre un jour le club insaisissable des « sans-dettes ».

En tant que conseillère et planificatrice financière, la seule chose que je peux vous dire avec une totale certitude est que l'épargne est quelque chose que vous devez intégrer dans votre vie quotidienne, comme vous brosser les dents ou atteindre votre nombre de pas sur Apple Watch. Pendant les deux premières années qui ont suivi l'obtention de mon diplôme, j'ai réussi à dilapider tous mes chèques de paie (Dieu sait pour quelles raisons) et je n'avais plus rien à mon nom. J'ai compris que pour économiser de l'argent, il fallait une sorte de système. C'est trop difficile de dire non à un trajet en Uber à l'autre bout de la ville ou à une autre tournée de « Québec Royal » quand on a de l'argent dans son compte bancaire.

Tout d'abord, vous devez réaliser que c'est normal d'être en retard.

Le fait d'être endetté ou d'avoir des habitudes de consommation moins que parfaites ne signifie pas qu'il ne faut pas essayer d'épargner. Des petits changements mis en place dès aujourd'hui peuvent se traduire par d'énormes résultats dans l'avenir, alors habituez-vous à épargner quotidiennement. Votre futur « vous » sera en mesure de vous remercier lorsque vous pourrez enfin acheter l'adorable labradoodle dont vous avez toujours rêvé.

Ensuite, il est temps de commencer à mettre de l'argent de côté régulièrement.

La meilleure méthode pour mettre de l'argent de côté sans même s'en rendre compte consiste à configurer des paiements automatiques. Utilisez notre modèle de budget ultime (que vous trouverez au bas de cet article) pour déterminer la part de votre salaire que vous pouvez consacrer à l'épargne ou au remboursement de vos dettes. L'idéal est d’y consacrer 15 % à 20 % de votre revenu après impôt, mais si cela n'est pas réaliste, vous pouvez certainement commencer plus petit. Configurez ensuite des débits préautorisés (DPA) de votre compte de dépenses à votre compte d'épargne le jour de la paie. Ainsi, il est impossible de ne pas épargner. Si vous préférez déplacer votre argent manuellement, assurez-vous d'avoir un calendrier de rappel et respectez-le!

« Le temps est l'ami de l'épargne et l'ennemi de l'endettement, donc plus vous repoussez l'épargne en vue de la retraite, plus cela va faire mal. »

Que faire de l'argent que vous économisez?

Configurez en priorité un fonds d'urgence et réglez vos dettes indésirables. Une fois cela fait, vous voudrez contribuer simultanément à l'épargne à moyen et à long terme :

L'argent dont vous aurez besoin à court terme (pour vos objectifs de vie) :

Vous voulez épargner pour payer une mise de fonds sur un logement? Vous rêvez de démarrer votre propre boutique de bougies artisanales? À partir de votre objectif, déterminez le montant que vous devez mettre de côté. Si vous n'avez pas d'objectif précis, 10 % de votre revenu est un bon début.

Si vous prévoyez utiliser l'argent à court terme, gardez-le dans un compte qui vous rapporte des intérêts mais qui ne met pas vos économies en danger, comme un compte d'épargne à intérêt élevé. Vous pouvez également vous tourner vers les certificats de placement garanti (CPG), mais votre argent sera bloqué pendant un certain temps et vous n'aurez pas un accès instantané aux liquidités. Si l'argent est destiné à quelque chose au-delà d'un horizon de deux ou trois années, un compte d'épargne libre d'impôt (CELI) est le compte le plus souple et le plus avantageux sur le plan fiscal à utiliser à cette fin. Ouvrez un CELI et placez l'argent dans un portefeuille de placements prudents ou équilibrés. (C'est déroutant, nous le savons. Voici donc une introduction aux comptes d'épargne au Canada.) Si vous épargnez pour les études de votre enfant, un REEE rempli d'investissements est votre meilleur choix, car vous pouvez profiter du programme gouvernemental d'association.

L'argent dont vous n'aurez pas besoin avant longtemps (soit la retraite) :

Le temps est l'ami de l'épargne et l'ennemi de l'endettement, donc plus vous repoussez l'épargne en vue de la retraite, plus cela va faire mal. On estime que sans une pension de l'État, la plupart des gens ont besoin d'environ 750 000 $ ou 1 000 000 $ (en dollars d'aujourd'hui) pour prendre leur retraite. Ce n'est pas une somme qui va se bâtir toute seule.

Si vous bénéficiez d'un programme d'association de l'employeur (également appelé régime de pension agréé ou « RPA »), exploitez-le au maximum. C'est de l'argent gratuit! Il sera prélevé directement sur votre chèque de paie et investi pour vous, faisant ainsi d'une pierre deux coups. Beaucoup de gens ne s'inscrivent pas parce qu'ils pensent qu'ils quitteront l'entreprise dans une année ou deux, mais cela n'a pas d'importance. Vous pouvez emporter vos cotisations (ainsi que celles de votre employeur qui ont été acquises) avec vous.

Si vous n'êtes pas associé à un programme d'employeur (ou si vous avez la chance de l'avoir épuisé), ouvrez un REER et commencez à mettre de l'argent de côté régulièrement au moyen de paiements automatiques. De 15 % à 20 % de votre revenu après impôt est idéal. Si vous avez des dettes à faible taux d'intérêt ou si vous êtes encore en train de bâtir votre carrière, vous devriez quand même épargner en vue de la retraite, mais vous pouvez réduire cet objectif. Choisissez un pourcentage réaliste de votre chèque de paie (disons 5 % à 10 %) et configurez des versements automatiques dans votre REER. Si vous recevez une prime, vous pouvez toujours en verser une partie!

Si vous avez le luxe de maximiser votre CELI et votre REER, passez à un compte imposable.

Petite info intéressante pour les utilisateurs québécois : Option consommateur offre le service de consultation budgétaire gratuitement. Profitez-en!

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