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récompenses ou remises en argent

En résumé

  • Les cartes de crédit avec récompenses offrent des points qui peuvent être échangés contre des marchandises, des vols et bien plus encore, tandis que les cartes avec remises en argent vous donnent un montant fixe en dollars pour chaque achat que vous effectuez.

  • Choisissez une carte de crédit en fonction de votre style de vie et de ce qui vous donne le meilleur rapport qualité-prix.

  • Évaluez également la valeur et la flexibilité des points ou de la remise en argent d'une carte pour évaluer exactement ce que vous obtenez et comment vous pouvez l'utiliser.

  • Le taux d'obtention, la prime de bienvenue, les frais annuels et les avantages additionnels d'une carte de crédit sont également des éléments importants à prendre en considération lorsque vous comparez différentes cartes.

Le débat entre les cartes de crédit avec remises en argent et les cartes de crédit avec récompenses semble sans fin, l’une ou l’autre remportant la victoire, selon les personnes ou les rapports publiés. Avec autant d'informations et d'opinions diverses, il est difficile de choisir la carte de crédit qui vous convient le mieux.

Mais la réalité est qu'il n'y a pas une seule bonne réponse. La valeur des récompenses par rapport aux cartes avec remises en argent peut être entièrement subjective. Ainsi, la prochaine fois que vous voudrez vous inscrire à une nouvelle carte de crédit, réfléchissez à votre style de vie et tenez compte des points soulevés dans cet article.

Les cartes avec récompenses en un coup d'œil

Les cartes avec récompenses vous permettent d'obtenir des points qui peuvent ensuite être échangés contre des marchandises, des vols, des séjours à l'hôtel, des billets d'attraction, etc. Avec autant d'options, il est facile de se sentir fatigué de prendre des décisions. Réfléchissez donc à la valeur que ces différentes cartes de récompenses apporteront à votre style de vie afin de réduire votre choix :

  • Cartes de transport aérien : vous obtiendrez des points auprès de compagnies aériennes spécifiques telles qu'Air Canada, WestJet et British Airways.

  • Cartes d'hôtel : obtenez davantage de points auprès de chaînes hôtelières telles que Marriott et Best Western grâce à une carte de crédit comarquée.

  • Cartes de voyage générales : ces cartes vous permettent d'utiliser des points pour tout type de voyage, y compris les vols, les hôtels, les croisières et les locations de voitures.

  • Cartes de magasin : certains commerçants comme Walmart, Canadian Tire et Pharmaprix ont des cartes de crédit qui offrent des avantages exclusifs.

Le type de points que vous obtenez est tout aussi important que la carte que vous envisagez. Si vous savez comment optimiser les points que vous accumulez, vous pourrez en tirer un meilleur parti. Les cartes de récompenses sont souvent assorties d'avantages additionnels tels qu'une assurance voyage, l'accès aux salons d'aéroport et l'absence de frais de transaction en devises étrangères.

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Les cartes avec remises en argent en un coup d'œil

Beaucoup de gens préfèrent les cartes avec remises en argent parce qu'elles sont faciles à comprendre : vous obtenez un montant fixe pour chaque achat que vous faites. Selon la carte que vous possédez, vous pouvez également obtenir des remises en argent additionnelles dans certaines catégories de commerçants, comme l'épicerie, l'essence et les pharmacies. Si les remises en argent sont intéressantes, chaque carte a des dates de paiement différentes, que ce soit sur une base mensuelle ou annuelle. Il est important de savoir quand les paiements seront effectués, car cela vous aidera à établir votre budget.

Ces dernières années, quelques cartes de crédit avec remises en argent ont ajouté l'assistance routière et l'assurance des appareils mobiles comme avantages standard. Ces fonctionnalités supplémentaires sont une raison de plus pour laquelle certaines personnes aiment les cartes avec remises en argent.

Comment choisir entre les cartes avec récompenses et les cartes avec remises en argent?

Choisir entre les cartes de crédit avec remises en argent et les cartes de crédit avec récompenses est souvent simple : il suffit de décider si vous voulez des points supplémentaires ou bien de l'argent supplémentaire. Le choix d'une carte spécifique qui correspond à votre style de vie et à vos dépenses est la partie la plus difficile. Il existe des centaines de cartes sur le marché et il n'est pas réaliste de les comparer toutes. Pour vous aider à affiner votre choix, vous devez tenir compte des facteurs suivants :

Style de vie

La première question est la suivante : aimez-vous voyager? Si vous avez répondu non, l'acquisition d'une carte de crédit de voyage n'est probablement pas une bonne idée. Si vous avez répondu oui, vous devez réfléchir à votre style de voyage.

Si votre objectif est de voyager en classe affaires ou en première classe autour du monde, vous aurez besoin de beaucoup de points. L'obtention d'une carte de crédit de compagnie aérienne comarquée, comme la carte Aéroplan, est un bon début. Chaque fois que vous effectuez un achat, vous vous rapprochez d'un point de votre rêve. Toutefois, si vous privilégiez l'hébergement plutôt que les vols, procurez-vous une carte de crédit d'hôtel.

Si les cartes de crédit de compagnies aériennes et d'hôtels sont attrayantes pour des raisons évidentes, vous êtes souvent limité à un nombre restreint de marques. Les personnes qui préfèrent la flexibilité seront peut-être mieux servies avec une carte de voyage où leurs points peuvent être échangés contre n'importe quel type de voyage. L'inconvénient, c'est que les points que vous obtenez avec une carte de voyage générale n'ont généralement pas la même valeur que ceux d'une compagnie aérienne ou d'un hôtel spécifique.

Par ailleurs, si vous êtes le type de personne qui préfère la simplicité et n'a aucun intérêt à optimiser ses points, la voie de la remise en argent est un bon choix. Obtenez vos remises en argent avec vos achats réguliers et encaissez-les dès que vous le pouvez.

« Avec les cartes de remise en argent, ce que vous voyez est ce que vous obtenez. »

Valeur des points

Il est important de connaître la valeur de vos points pour choisir entre les cartes de récompenses et les cartes avec remises en argent. Avec les cartes de remise en argent, ce que vous voyez est ce que vous obtenez. Par exemple, une remise en argent de 2 % sur tous les achats d'épicerie signifie exactement cela.

Avec les points de récompense, vous devez vraiment analyser la valeur de vos points. Parfois, c'est simple, comme « 1000 points à échanger pour 1 $ en voyage. » Cela correspond à une valeur de 1 ¢ par point. Cependant, si vous échangez des points contre des vols ou des chambres d'hôtel dont le prix fluctue, vous devez déterminer la valeur de cet échange individuel. Certains échanges valent plus que d'autres, il est donc dans votre intérêt de rechercher la valeur maximale.

Quel que soit le programme de fidélisation et le système d'échange, recherchez la valeur d'un point en prenant la valeur monétaire de l'échange (sans tenir compte des taxes que vous devez payer) et en la multipliant par 100. Divisez ensuite ce chiffre par le nombre de points requis.

Par exemple, si un vol vous coûte 320 $ ou 19 100 points, la formule sera la suivante : (320x100)/19 100 = 1,67 ¢ par point.

En faisant ce calcul, vous devez soustraire le coût des taxes que vous payez pour déterminer la valeur réelle. Ainsi, si un vol a une valeur de 500 $, mais que vous devez payer 100 $ de taxes, la valeur de votre échange est de 400 $.

Flexibilité des points

Lorsque vous regardez strictement la valeur de base de vos points, les choses peuvent être trompeuses. Quelques cartes de crédit de voyage différentes vous permettent de transférer vos points vers d'autres programmes qui peuvent avoir plus de valeur. Par exemple, vous pouvez transférer vos points American Express à un ratio de 1:1 ou à Marriott Bonvoy à un ratio de 1:1,2.

American Express propose également un programme de voyage à points fixes. Grâce à cette option, vous pouvez vous envoler vers différentes régions du monde pour un montant fixe de points. Il existe un billet de base maximum, mais lorsque vous réservez par cet intermédiaire, vos points peuvent valoir jusqu'à 2 ¢ chacun, soit le double de la valeur de base!

Même si vous envisagez un programme général de récompenses de voyage dans le cadre duquel vous pouvez utiliser vos points pour tout achat de voyage, vérifiez la flexibilité du programme. Certains ne vous permettent d'utiliser vos points que lorsque vous réservez un voyage par leur portail de voyage, même s'il existe un meilleur prix ailleurs. Choisir un programme de récompenses flexible n'a que des avantages pour vous.

Les défenseurs de la remise en argent affirment qu'il n'y a pas lieu de s'inquiéter de la flexibilité puisque ces cartes de crédit vous récompensent en espèces. C'est vrai, mais il faut tout de même penser aux dates de paiement : la plupart des gens préfèrent recevoir leur argent tous les mois plutôt qu'une fois par an.

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Le taux obtenu

Le taux d'obtention d'une carte de crédit est un autre élément important à prendre en compte lorsque vous choisissez une nouvelle carte de crédit. Avec certaines cartes, vous pouvez obtenir une remise en argent accrue sur certaines catégories de commerçants, comme l'épicerie ou l'essence. L'idéal est de chercher une carte qui vous permet d'obtenir un taux de prime là où vous dépensez le plus.

Par exemple, la carte Extra KOHO vous donne 2 % de remise en argent sur l'épicerie, le transport et les repas & les boissons. Peut-être voyagez-vous fréquemment avec Air Canada : dans ce cas, vous auriez tout intérêt à obtenir une carte de crédit Aéroplan, car vous obtiendrez un taux d'accumulation plus élevé sur les achats effectués avec Air Canada.

Il est essentiel de profiter des catégories de primes pour les cartes de crédit de remise en argent et de voyage. Une stratégie courante consiste à posséder plusieurs cartes de crédit, chacune offrant un taux d'accumulation plus élevé chez différents commerçants. Ensuite, vous pouvez payer avec la carte qui vous donne le plus de remises en argent ou de points chez un détaillant particulier.

Prime de bienvenue

Pour de nombreuses personnes, le choix entre les cartes avec remises en argent et les cartes avec récompenses se résume à la prime de bienvenue. Il est vrai que les cartes de points de voyage dominent généralement les cartes avec remises en argent dans ce domaine. Il existe de nombreuses cartes de crédit de voyage qui offrent une prime de bienvenue comprise entre 20 000 et 75 000 points. Cela peut valoir entre 200 et 1000 dollars, selon la façon dont vous utilisez les points. Le hic, c'est que vous devez généralement dépenser un montant minimum au cours d'une période donnée pour obtenir la prime, par exemple 3000 $ au cours des 90 premiers jours.

Pour faire face à la concurrence, les cartes avec remises en argent ont introduit leurs propres primes de bienvenue au cours des dernières années. Quelques cartes ont offert 10 % de remise en argent pendant les trois premiers mois d'adhésion à la carte. Comme pour les cartes à points, il existe des restrictions. L'augmentation de la remise en argent est généralement limitée aux premiers 200 $ de remise en argent ou 2000 $ de dépenses.

« Idéalement, vous voulez chercher une carte qui vous donne un taux d'obtention de prime là où vous dépensez le plus. »

Avantages additionnels

En supposant que les taux d'obtention, la valeur des points et la flexibilité des points sont similaires, il arrive souvent que les offres additionnelles soient un facteur de rupture de l'accord. Il n'est pas toujours juste de comparer les avantages liés aux voyages à ceux liés à la remise en argent : il est donc préférable d'évaluer les avantages individuels pour voir s'ils correspondent à vos objectifs ou à vos souhaits.

  • Assurance voyage : si votre carte vous donne droit à une assurance médicale de voyage et à d'autres assurances liées au voyage, comme une couverture en cas d'annulation de voyage, de retard de vol et de perte de bagages, vous pourriez épargner quelques centaines de dollars par année.

  • Accès au salon : pour accéder à un salon d'aéroport, vous devez généralement payer une adhésion annuelle et des frais par visite. Certaines cartes de voyage vous donnent une adhésion gratuite et des laissez-passer de 4 à 6 ans. Il existe même quelques cartes qui vous donnent un accès illimité.

  • Statut hôtelier : le statut hôtelier est-il important pour vous? Certaines cartes vous offrent le petit-déjeuner gratuit et des surclassements de chambre.

  • Assurance des appareils mobiles : cette fonctionnalité peut s'avérer précieuse si vous avez tendance à ne pas faire attention à votre téléphone et que vous risquez de devoir effectuer une réclamation pour un sinistre.

  • Assistance routière : normalement, ce service vaut environ 120 $ par année et vous aidera si votre véhicule tombe en panne.

Si vous utilisez réellement vos avantages, la carte que vous obtenez prend de la valeur. Par exemple, une carte de voyage qui vous donne accès aux salons d'aéroport avec quatre laissez-passer annuels gratuits a une valeur réelle de 277 $ US ou environ 285 $ CAD.

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Frais annuels

Un dernier élément à prendre en compte lors du choix d'une carte de crédit est la cotisation annuelle. Certaines personnes détestent l'idée de payer une cotisation annuelle pour avoir une carte de crédit et ne s'intéressent donc qu'aux cartes sans cotisation. C'est une erreur stupide que beaucoup de gens commettent, car les cartes avec une cotisation annuelle offrent généralement de meilleurs avantages.

Supposons que vous cherchiez une carte avec remises en argent dont les frais annuels sont de 120 $, mais qui offre une assistance routière. La valeur de l'assistance routière est plus importante que les frais annuels, vous êtes donc gagnant. De plus, vous obtiendrez probablement des taux d'accumulation plus élevés.

Le même raisonnement s'applique aux cartes à points Premium. Certaines cartes de crédit de voyage ont des frais annuels de plus de 499 $, ce qui semble excessif. Cependant, si vous êtes un grand voyageur qui utilise les salons d'aéroport quelques fois par mois, 499 $ peuvent être une bonne valeur.

Tant que la valeur de votre carte de crédit est supérieure aux frais que vous payez, le jeu en vaut la chandelle.

Choisissez la carte qui vous convient le mieux

Le choix entre les points et une carte avec remises en argent doit être fonction de votre style de vie et de ce qui vous permet d'en avoir le plus pour votre argent. Dans une situation idéale, vous devriez vous en tenir à l'une ou l'autre pour optimiser vos récompenses.

Cela dit, selon votre situation, cela ne fait pas de mal d'avoir une de chaque. Vous pourriez utiliser une carte de voyage American Express pour réserver votre prochain vol, mais payer avec la carte avec remises en argent de KOHO pour vos besoins quotidiens.

Lorsque vous demandez une nouvelle carte, prêtez une attention particulière aux offres de bienvenue, aux taux d'obtention, à la flexibilité de vos points et aux avantages additionnels. Si vous êtes en mesure d'optimiser tout ce qui est inclus dans votre carte, vous aurez gagné sur tous les plans.

Remarque : Les renseignements et/ou les caractéristiques des produits KOHO peuvent avoir été mis à jour depuis la publication de cet article. Veuillez consulter la page des forfaits KOHO pour y trouver les informations les plus récentes sur nos comptes!

Barry Choi

Barry Choi est un expert en finances personnelles basé à Toronto qui fait souvent des apparitions dans les médias. Son site Web Moneywehave.com est l’une des sources les plus fiables au Canada pour tout ce qui a trait à l’argent et aux voyages.