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Caisse noire

En résumé

  • Mettez en place une caisse noire afin de disposer d'une marge de manœuvre pour faire face aux pics de dépenses imprévus, qu'il s'agisse d'une urgence ou d'un événement.

  • Le montant que vous devez verser dans votre fonds dépend de votre revenu, de ce que vous considérez comme une dépense « d'urgence » et de l'existence d'un plan de secours financier.

  • Si vous cherchez à rembourser vos dettes, configurez une petite caisse noire.

  • Placez votre caisse noire dans un compte d'épargne à taux d'intérêt élevé, afin de faire fructifier votre capital au fil du temps.

Il y a tant de choses que vous faites avec votre argent : peut-être vous concentrez-vous sur une mise de fonds, ou vous cherchez à rembourser vos dettes, ou encore vous vous efforcez simplement de rester dans le vert. Il est difficile de seulement penser à une épargne additionnelle pour les urgences. Pour une raison quelconque, les experts financiers utilisent généralement un nom,« fonds d'urgence », qui est étrangement effrayant et totalement vague.

Cela ne doit pas forcément être effrayant, mais il y a beaucoup de choses dans la vie que l'on ne peut pas prévoir.

Surprise! Tu as un accrochage (ne t'inquiète pas, ça nous arrive à tous). Surprise! Vous devez soudainement prendre un vol de retour pour la naissance de votre nouvelle nièce (félicitations!). Donc, même si vous remboursez vos dettes, il est temps de commencer à mettre de l'argent de côté dans une « caisse noire ».

Pourquoi ça s'appelle un fonds d'urgence?

C'est une excellente question. Le terme « fonds d'urgence » est plutôt trompeur, car combien de fois de véritables urgences se produisent? Pas souvent, j'espère. De plus, comment pouvez-vous prévoir leur coût?

Le mariage de votre meilleure amie est-il vraiment une urgence? C'est discutable. Mais c'est quelque chose pour lequel vous serez heureux d'avoir de l'argent supplémentaire!

En gros, vous avez besoin d'une certaine marge de manœuvre pour faire face aux pics imprévus de vos dépenses à court terme (qu'il s'agisse d'une véritable urgence ou non). Ainsi, au lieu de vous sentir mal lorsque vous n'arrivez pas à établir votre budget pour le 15e mariage de l'année, votre « caisse noire » vous donne un coup de main.

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Pourquoi en avez-vous besoin?

C'est assez simple.

Tout d'abord, vous devez éviter de porter sur votre carte de crédit des frais que vous ne pouvez pas rembourser. Si vous reportez un solde sur votre carte de crédit, cela vous coûte au minimum 20 % d'intérêts annuels (environ 1,67 % par mois) et nuit à votre pointage de crédit. Faites donc une vérification rapide : si quelque chose d'inattendu vous arrivait en ce moment (comme une intervention qui n'est pas couverte par l'assurance ou un rendez-vous d'urgence chez le vétérinaire), seriez-vous obligé de le mettre sur votre carte de crédit?

Ensuite, vous vous sentirez mieux en sachant que vous avez une réserve d'argent si vous en avez besoin. Erin Lowry, dans son livre Broke Millennial, suggère que même une petite caisse noire peut vous rassurer et vous amener à prendre des décisions financières plus judicieuses. Ne pas en avoir, bien sûr, pourrait avoir l'effet inverse.

Combien d'argent avez-vous besoin dans votre caisse noire?

Malgré ce que vous pouvez lire dans les blogues financiers, décider du montant à épargner est un art, pas une science. Mais voici quelques éléments à prendre en compte pour déterminer le montant à épargner :

Considération 1 : quelle est la stabilité de votre revenu?

Les personnes influentes sur Instagram, même avec un nombre impressionnant de fans, ont besoin de plus d'économies qu'une personne ayant un emploi stable dans une entreprise stable. Pourquoi? Pendant les mois lents, elles ont besoin de liquidités sur lesquelles s'appuyer et pendant les mois chargés, elles peuvent planquer davantage.

Pour une personne ayant un emploi stable, l'idée générale est de viser trois à six mois de dépenses. Pour une personne travaillant à son compte, il faut viser six à neuf mois de dépenses.

Considération 2 : quels types de dépenses pensez-vous effectuer sur ce compte?

Tout d'abord, quels sont les types de dépenses fixes ou non négociables que vous avez? Ce sont celles que vous ne pouvez pas réduire rapidement (comme le loyer, l'hypothèque, les paiements de voiture, les prêts étudiants). Plus vous avez d'obligations, plus vous devez épargner. Même avec un conjoint ou un parent généreux, si vous avez plusieurs hypothèques ou plusieurs dettes et qu'un malheur survient, vous aurez besoin de plus d'épargne.

Puis, n'oubliez pas qu'il ne s'agit pas d'un « fonds d'urgence » traditionnel (on croise les doigts pour que cela n'arrive jamais), mais plutôt d'une « caisse noire » ou d'une réserve d'argent pour les pics de dépenses. Quels types de dépenses importantes pourriez-vous faire?

Vous ne faites qu'occasionnellement des achats importants ou des cadeaux? Alors, vous n'avez probablement pas besoin de beaucoup. Ou bien vous êtes dans la phase de votre vie où un enterrement de vie de garçon et trois mariages vont inévitablement se succéder? Vous devrez augmenter vos économies. Ou encore, êtes-vous une famille avec plusieurs enfants (qui, en raison de leur génétique, auront probablement besoin d'un appareil dentaire dans un avenir proche) et propriétaire d'une maison (qui pourrait nécessiter des réparations à tout moment)? Dans ce cas, vous devez voir grand.

« Vous êtes dans la phase de la vie où un enterrement de vie de garçon et trois mariages vont inévitablement survenir? Vous allez devoir augmenter votre épargne. »

Tout comme pour les autres aspects de votre santé financière, le montant de votre caisse noire dépend de votre situation personnelle. Les personnes qui sortent tout juste de l'université savent qu'elles peuvent probablement retourner chez elles en cas de problème. Elles gagnent, accumulent et dépensent probablement moins que les autres et leur caisse noire doit en tenir compte.

Ainsi, le corollaire est que si vous envoyez votre bébé à l'université, vous voulez probablement avoir suffisamment de fonds dans la caisse noire pour que, si votre petit chéri doit déménager, il soit facile de faire face à une augmentation des dépenses sans annuler les vacances gratuites que vous attendiez.

Considération 3 : avez-vous un plan de secours financier?

Avez-vous un conjoint ou un partenaire sur lequel vous pouvez vous appuyer un peu si vous en avez vraiment besoin? Et un parent dont vous pourriez squatter le sous-sol pendant quelques mois?

Un autre moyen de sauver des vies est de faire une activité complémentaire, d'obtenir une marge de crédit à faible coût ou de rédiger un curriculum vitae qui pourrait vous permettre de décrocher un emploi dans la série Silicon Valley en un rien de temps. Essentiellement, plus vous avez accès à de l'argent en cas d'urgence, moins vous aurez besoin d'épargner au départ.

Soyons réalistes : les primes disparaissent, les gens tombent malades et il arrive parfois que l'on doive quitter son emploi de bureau pour aller se ressourcer pendant une année en Asie du Sud. Une caisse noire vous offre la flexibilité et la tranquillité d'esprit dans toutes ces situations.

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Mais que faire si vous avez des dettes à taux d'intérêt élevé?

Si vous avez un solde de carte de crédit ou un prêt étudiant que vous vous efforcez de réduire, vous avez quand même besoin d'un fonds d'urgence, bien qu'il soit plus petit. Visez une caisse noire d'environ 1000 $ à 1 500 $. Une fois ce montant en poche, vous devriez ensuite consacrer le plus d'argent possible au solde de vos cartes de crédit (il est coûteux de financer sa vie à 20 %!).

Dans quel compte doit se trouver ma caisse noire?

Vous pouvez faire fructifier votre petite caisse noire en une plus grande caisse noire à l'aide d'un petit intérêt.

Recherchez le meilleur compte d'épargne à intérêt élevé (« CEIE »). Cherchez un compte qui accumule au moins 2 % par année, sans frais de transaction et qui est facilement accessible. Vous voudrez que votre compte d'épargne soit séparé du compte que vous utilisez pour vos transactions quotidiennes afin de ne pas le dépenser accidentellement.

Une fois que vous aurez une nouvelle caisse noire bien garnie, vous serez prêt à faire face à la saison des mariages, à une facture urgente de vétérinaire, ou à tout ce que la vie vous réserve. Ça fait du bien d'être préparé.

Remarque : Les renseignements et/ou les caractéristiques des produits KOHO peuvent avoir été mis à jour depuis la publication de cet article. Veuillez consulter la page des forfaits KOHO pour y trouver les informations les plus récentes sur nos comptes!

Silvi Woods

Silvi Woods est planificatrice financière chez Wealthsimple et détient les titres de CFA et de PFA. Avant Wealthsimple, elle a travaillé comme analyste en placements pour l'un des plus grands fonds communs d'actions du Canada et comme planificatrice financière chez KOHO.