Lorsqu'il s'agit de demander la plupart des produits financiers, votre dossier de crédit joue un rôle crucial. Voyez ça comme un bulletin financier, qui donne aux gestionnaires un aperçu de vos compétences en matière de gestion financière afin de déterminer votre santé et votre stabilité financières.

Votre dossier de crédit contient des renseignements sur vos comptes de crédit, y compris les cartes de crédit, les prêts, les hypothèques et toutes les autres dettes que vous pouvez avoir. Votre dossier de crédit contient également des éléments négatifs.

Qu'est-ce qu'un élément négatif? Il s'agit d'éléments tels que les paiements en retard, les dossiers de recouvrement, les faillites, les jugements du tribunal, etc. qui peuvent peser lourdement sur votre pointage crédit. Mais si vous vérifiez votre dossier de crédit et que vous voyez un élément négatif, ce n'est pas grave. Dans cet article, nous examinerons les mesures que vous pouvez prendre pour supprimer les éléments négatifs de votre dossier de crédit afin de renforcer votre pointage de crédit et votre bien-être financier en général.

Pourquoi faut-il se préoccuper de son pointage et de son dossier de crédit?

Quelle que soit la façon dont vous le découpez, votre dossier de crédit joue un rôle essentiel dans votre vie financière. Lorsque vous demandez un prêt, une hypothèque, une carte de crédit ou même un nouveau forfait téléphonique, les prêteurs et les fournisseurs de services demandent généralement une copie de votre dossier de crédit. Ils l'examinent pour déterminer si vous êtes un emprunteur responsable susceptible de les rembourser à temps.

Votre dossier de crédit comprend également votre pointage de crédit, un nombre à trois chiffres compris entre 300 et 900 qui représente votre solvabilité. Les bureaux de crédit calculent votre pointage de crédit en fonction de divers facteurs. Plus votre pointage de crédit est élevé, plus vous avez de chances de voir votre demande de crédit approuvée et de bénéficier d'un taux d'intérêt moins élevé. À l'inverse, un pointage de crédit faible peut rendre plus difficile l'obtention des meilleurs prêts et cartes de crédit, et peut entraîner des taux d'intérêt plus élevés, voire un refus.

Si un pointage de crédit supérieur à 660 signifie généralement que vous ne devriez pas rencontrer de difficultés pour obtenir un crédit, il est important de noter que les prêteurs prennent souvent leurs propres charges pour évaluer les pointages de crédit. Le mieux est de viser un pointage élevé et sain, de surveiller régulièrement votre pointage et votre dossier de crédit, et de limiter le nombre d'éléments négatifs figurant dans votre dossier de crédit.

Les éléments négatifs peuvent-ils être enlevés de mon dossier de crédit?

Nous souhaitons tous que notre dossier de crédit ne contienne que des éléments positifs. Mais les finances personnelles peuvent être difficiles, et le chemin à parcourir pour apprendre à utiliser le crédit de manière responsable est parfois semé d'embûches. Si vous avez manqué quelques paiements ou n'avez pas remboursé un prêt, votre dossier de crédit le reflétera et votre pointage de crédit pourrait également avoir été réduit. Dans certains cas, le bureau de crédit peut également avoir commis une erreur, d'où l'importance de surveiller votre pointage et votre dossier de crédit.

La bonne nouvelle est que, selon la situation, certains éléments négatifs peuvent être supprimés de votre dossier de crédit mais le processus peut varier. Si tous les éléments ne peuvent pas être supprimés, beaucoup peuvent être contestés et potentiellement éliminés de votre dossier. En outre, tous les éléments disparaissent de votre dossier de crédit en temps voulu, ce qui signifie que vous prendrez un nouveau départ.

Au Canada, la législation sur les dossiers de crédit protège les droits des consommateurs, ce qui signifie que vous avez le droit de contester les informations inexactes ou incomplètes figurant dans votre dossier de crédit. Cela signifie que si vous pensez qu'un élément négatif est incorrect ou périmé, vous pouvez prendre des mesures pour le faire corriger ou supprimer. Si les bureaux de crédit constatent que l'information contestée ne vous appartient pas ou qu'elle est périmée, ils sont tenus de la supprimer.

Voici quelques erreurs qui peuvent apparaître dans votre dossier de crédit :

• paiements qui ont été étiquetés par erreur comme étant en retard;

• comptes clôturés qui apparaissent toujours comme ouverts;

• erreur d'identité : vous pouvez même découvrir que les informations figurant dans votre rapport appartiennent en fait à une autre personne portant un nom similaire, ce qui a pour effet de mélanger les informations figurant dans votre rapport.

Lorsque le bureau de crédit reçoit une contestation, il est tenu d'enquêter et de corriger toute erreur, ce qui prend généralement 30 à 45 jours. L'agence communiquera avec le créancier ou le prêteur qui a fourni les informations négatives afin de vérifier l'exactitude des informations. Si l'agence ne peut pas vérifier l'information, elle doit supprimer l'élément négatif de votre rapport. Si l'information négative est exacte et vérifiable, il est plus difficile de supprimer les demandes de renseignements de votre dossier de crédit. Selon la gravité de l'élément, il peut rester dans votre dossier de crédit pendant plusieurs années, généralement de 7 à 10 ans.

Il est important d'entamer le processus avec des attentes réalistes et de comprendre les délais du processus de suppression. Et si votre pointage de crédit a été affecté par des renseignements négatifs exacts, comme un compte qui a été récupéré, c'est une bonne idée de commencer à travailler à la réparation de votre crédit au fil du temps.

Comment retirer les éléments négatifs de votre dossier de crédit?

Vérifiez souvent votre pointage de crédit et votre dossier de crédit

Le meilleur moyen de vous assurer que votre crédit est en règle est de surveiller votre pointage et votre dossier de crédit. Commencez par vérifier votre solvabilité et obtenez une copie gratuite de votre dossier de crédit auprès de chacun des importants bureaux de crédit : Equifax ou TransUnion. Vous pouvez également garder un œil régulier sur votre historique de crédit grâce à des rapports gratuits fournis par des sociétés en ligne et des applications comme Borrowell. Examinez attentivement votre rapport, en identifiant tous les éléments négatifs qui vous semblent inexacts, obsolètes ou incomplets.

Patientez si les éléments négatifs sont de votre fait

Tout d'abord, si l'élément négatif est dû à un événement qui s'est produit, comme un paiement retardé ou un dépôt de bilan, il apparaîtra dans votre historique de crédit pendant un certain temps. Voici un aperçu des délais dont vous disposez :

• Paiements en retard : ils peuvent être déclarés pendant sept ans à compter de la date à laquelle ils ont été effectués.

• Comptes de recouvrement : peuvent rester dans votre dossier de crédit pendant six ans à compter de la date du premier impayé.

• Faillites : si vous avez fait faillite une fois, vous pouvez compter six ans à partir de la date de votre libération. Si vous avez fait faillite deux fois, votre dossier de crédit peut durer jusqu'à 14 ans. Cela dépend également de l'agence et de la province.

Nous comprenons, nous aimerions aussi voir ces éléments négatifs disparaître un peu plus vite. Cependant, les prêteurs attendent de vous que vous preniez la responsabilité de payer vos dettes à temps, quelle que soit la situation. Cela peut être frustrant, mais ces délais ne sont qu'une partie essentielle du commentaire du dossier de crédit. Alors, respirez profondément et soyez patient, car ces éléments négatifs finiront par disparaître d'eux-mêmes.

Contestez les éléments négatifs auprès du bureau de crédit en cas d'erreur

Si vous repérez dans votre dossier de crédit une erreur qui ne devrait absolument pas s'y trouver, vous pouvez déposer une contestation auprès du bureau de crédit. Vous devez vérifier votre dossier de crédit auprès d'Equifax et de TransUnion pour voir si l'erreur figure dans l'un des deux dossiers ou dans les deux. Pour ce faire, vous devez fournir une explication claire et concise de la raison pour laquelle vous pensez que l'élément négatif est inexact, ainsi que tout document de soutien. Il peut s'agir de :

• cartes de crédit ou relevés bancaires;

• factures de services publics et reçus d'achat;

• lettres des prêteurs certifiant les erreurs;

• bulletins de salaire de votre travail;

• factures de services publics et reçus d'achat;

• preuve d'identité (certificat de naissance, permis de conduire, passeport, etc.);

• rapports de police (au cas où vous supposeriez qu'il s'agit d'une usurpation d'identité).

Comment déposer une contestation auprès d'Equifax

Pour contester auprès d'Equifax, vous avez deux possibilités : en ligne ou par la poste. Pour les contestations en ligne, visitez leur site Web. Si vous préférez le courrier, téléchargez le formulaire de mise à jour du dossier de crédit à la consommation, remplissez-le et envoyez-le à Equifax Canada Co. à l'adresse ci-dessous :

Equifax Canada Co.

Relations nationales avec les consommateurs

Case postale 190

Montréal (Québec)

H1S 2Z2

Comment déposer une contestation auprès de TransUnion

Pour contester auprès de TransUnion, vous avez trois possibilités : en ligne, par téléphone ou par la poste.

En ligne : commencez une demande par le portail en ligne de TransUnion pour un processus de contestation en ligne pratique.

Par téléphone : parlez à un représentant de TransUnion aux numéros suivants : 1-800-663-9980 (pour le service en anglais) ou 1-877-713-3393 et 514-335-0374 (pour le service en français).

Par courrier : téléchargez et complétez le formulaire de demande d'enquête (en anglais ou en français). Envoyez le formulaire rempli par poste à l'adresse appropriée :

Pour le service en anglais :

TransUnion Centre de relations au consommateur

Boîte postale 338, LCD1

Hamilton (Ontario)

L8L 7W2

Pour le service en français :

TransUnion Centre de relations au consommateur

CP 1433 Succ. St-Martin

Laval, QC, H7V 3P7

Quelle que soit la nature de votre contestation, il faudra un certain temps aux bureaux de crédit pour vérifier les informations. Lorsque vous contestez votre dossier de crédit, la patience est votre amie. Dans l'intervalle, assurez-vous vraiment d'effectuer vos paiements à temps et de surveiller l'utilisation de votre crédit pour voir si vous pouvez renforcer votre pointage pendant que vous attendez.

Que dois-je faire si la contestation n'aboutit pas?

Dans certaines situations, quels que soient vos efforts, votre contestation pourrait ne pas aboutir. Mais ne perdez pas espoir. Il y a quelques autres choses que vous pouvez essayer :

Communiquez directement avec le prêteur

Au lieu de vous adresser directement au bureau de crédit, envisagez de communiquer directement avec le créancier ou le prêteur concerné, par exemple votre fournisseur de prêt hypothécaire, votre société de cartes de crédit ou votre société de services publics. Fournissez-leur les preuves ou les documents à l'appui de votre réclamation. Dans certains cas, ils peuvent être disposés à travailler avec vous pour résoudre le problème et mettre à jour les informations communiquées à Equifax et TransUnion.

Envoyez une lettre de bonne volonté

Si les bureaux de crédit n'acceptent pas votre contestation parce que l'élément négatif était de votre responsabilité, essayez d'envoyer une lettre de bonne volonté au prêteur ou à l'agence de recouvrement. Vous pouvez expliquer les raisons de votre retard et demander à l'agence de supprimer l'élément négatif de votre compte parce que vous avez été responsable jusqu'à présent. Dans le meilleur des cas, l'agence rapportera les nouvelles informations au bureau de crédit afin de supprimer l'élément.

Demandez de l'aide

Si vous ne savez plus où donner de la tête avec la procédure de contestation ou si vous n'y parvenez pas, vous pouvez demander de l'aide. Vous pouvez communiquer avec une agence de réparation de crédit réputée ou un avocat spécialisé dans les questions de crédit. Ils peuvent vous guider tout au long du processus, vous aider à rédiger une lettre de contestation efficace, négocier avec vos créanciers, explorer d'autres options juridiques et vous fournir une assistance experte pour améliorer vos chances de réussite. Mais attention aux escroqueries : si quelqu'un vous dit qu'il peut réparer votre crédit du jour au lendemain, fuyez!

En fin de compte

Pour supprimer les éléments négatifs de votre dossier de crédit, il faut de la patience, de la persévérance et une approche proactive. Bien qu'il ne soit pas possible de supprimer tous les éléments négatifs, la contestation de toutes les informations inexactes ou des erreurs lorsque vous les détectez peut avoir un impact positif sur votre pointage crédit et votre avenir financier.

Suivez les procédures appropriées pour contester les éléments négatifs. Et si vos premières tentatives sont infructueuses, n'hésitez pas à demander l'aide professionnelle d'agences de réparation de crédit ou d'avocats spécialisés dans le droit de la consommation.

En fin de compte, bâtir et maintenir un bon crédit est un marathon, pas une course. Le fait de régler vos factures à temps, de maintenir le solde de vos cartes de crédit à un niveau peu élevé et de gérer vos dettes de manière responsable peut contribuer à l'établissement d'un bon historique de crédit au fil du temps. Mais il n'y a pas de solution miracle pour obtenir un crédit en bonne santé. Si vous pensez avoir besoin d'un peu plus d'aide, essayez le Renforcement de Crédit KOHO pour commencer à préparer le terrain pour une base financière plus solide. Vos projets d'avenir vous en remercieront!