Cinq stratégies financières pour les pigistes

Pour certains, le travail autonome évoque des images de travail dans des cafés ensoleillés toute la journée, sans avoir de patron à qui rendre des comptes. Pour d'autres, il s'agit d'un dernier recours, d'une vie où l'on passe inlassablement d'un emploi à un autre en attendant de trouver un emploi stable.

Au-delà des sentiments personnels, la réalité est que plus de 40 % des milléniaux canadiens ont participé à l'économie à la demande et, bien que le travail dans une entreprise en démarrage soit une option prometteuse dans le contexte d'une main-d'œuvre changeante, 96 % des petites entreprises au Canada ferment leurs portes dans l'année. Le manque de stabilité du marché du travail actuel signifie que les conseils traditionnels de gestion financière ne sont pas toujours pratiques.

« Chaque entrepreneur, qu'il s'agisse de quelqu'un qui lance une grande entreprise en démarrage ou de quelqu'un qui travaille à son compte en tant qu'entrepreneur indépendant, négocie un certain degré de risque et d'incertitude contre la liberté », explique David Sax, auteur de The Soul of an Entrepreneur : Work and Life Beyond the Startup Myth.

Cette liberté, qui vous permet de fixer vos propres horaires, de faire ce que vous aimez et d'éviter de faire la causette à la fontaine d'eau, est souvent éclipsée par les réalités administratives quotidiennes, parfois effrayantes, du travail à son compte. La bonne nouvelle, c'est que vous pouvez vous faciliter la tâche en adoptant dès maintenant des habitudes financières intelligentes.

Respirez profondément, mettez-vous à l'aise et découvrez comment des experts pigistes et financiers ont trouvé le moyen de faire travailler l'argent pour eux.

1. Donnez-vous un salaire

L'une des plus grandes sources de stress des pigistes et des entrepreneurs est d’avoir un revenu très variable. Certains mois, vous pouvez être débordé de projets et recevoir tellement de chèques que vous en perdez presque le compte, pour être ensuite frappé par une sécheresse qui peut durer des semaines, voire des mois. Pire encore, vous pouvez vous retrouver à poursuivre un client qui met des mois à vous payer l'argent qui vous est légalement dû.

Commencez plutôt à regarder ce que vous gagnez sur le long terme pour avoir une idée réaliste de ce que peut être votre revenu régulier. Jessica Moorhouse, conseillère financière, recommande de faire la moyenne de ce que vous avez gagné au cours des deux dernières années et d'établir un budget mensuel ou trimestriel en fonction de ces estimations.

« Lorsque vous faites ces estimations, faites preuve de prudence », dit Jessica. « Vous ne voulez jamais dépenser plus que ce que vous avez réellement obtenu. Quand vous êtes indépendant, vous êtes votre propre comptable et votre propre service de paie. » (KOHO, avec ses fonctions de dépenses, d'épargne et de dépôt direct, peut rendre très simple la gestion de vos dépenses et de votre épargne en fonction de vos objectifs).

Gloria Dickie est une journaliste pigiste spécialisée dans les sciences et l'environnement, basée à Victoria. Son travail l'a amenée à parcourir le monde : pendant deux années et demie, elle a gardé ses biens dans une unité d’entreposage, tout en faisant des reportages pour des journaux et des magazines de l'Arctique, d'Asie et d'Amérique du Sud. Actuellement, elle travaille sur un livre sur les ours pour W.W. Norton, ce qui signifie qu'elle a moins de temps pour travailler sur ses projets d'écriture habituels et moins de chèques de paie réguliers par la poste. Elle s'octroie donc un salaire mensuel, qu'elle paie elle-même à partir de ses économies et de l'avance sur son livre.

« J'essaie de maintenir mes dépenses mensuelles en dessous des revenus prévus dans mon budget », dit-elle. « Si je vais avoir plus de dépenses ce mois-là, alors je me dis que je vais devoir vendre un article de magazine pour combler la différence, afin de ne pas puiser dans mes économies au-delà de ce que j'avais prévu. »

Établir un budget stable permet à Gloria de vivre pleinement la vie qu'elle souhaite, même avec un revenu mensuel très variable. (Une carte prépayée Mastercardᴹᴰ KOHO peut vous aider à gérer vos dépenses de manière transparente, en passant).

« Vous ne voulez jamais dépenser plus que ce que vous avez réellement obtenu. Quand vous êtes indépendant, vous êtes votre propre comptable et votre propre service de paie. »

2. Déterminez vos aspirations : joindre une entreprise en démarrage ou travailler à votre compte

Vass Bednar travaille en tant que responsable des politiques publiques chez Delphia, une société d'investissement axée sur les données relativement récente basée à Toronto. Elle est arrivée chez Delphia en janvier 2019, environ une année après sa création. Elle avait auparavant travaillé dans une entreprise beaucoup plus établie, Airbnb.

Lorsqu'elle a négocié son salaire, Mme Vass a fait beaucoup de recherches sur Google pour savoir ce que valaient les postes dans des villes ayant une scène technologique similaire, comme Chicago et Boston. « J'ai trouvé que le fait de citer des recherches a bâti ma propre confiance, car au lieu d'avancer un chiffre aléatoire que j'avais en tête, je pouvais le justifier. »

Elle a donné la priorité à ce qu'elle voulait, en termes de flexibilité et de mobilité et a décidé de la part de son salaire qu'elle était prête à abandonner en échange et, surtout, elle a répété la conversation avant de se présenter. Un conseil qu'elle a tiré du cours de négociation salariale de Kathryn Meisner destiné aux femmes d'affaires.

Mme Vass a une certaine valeur nette dans l'entreprise, qu'elle considère personnellement comme une sorte de prime : elle se couvre encore avec des économies et des dépenses prélevées sur son salaire régulier.

La prise de participation, c'est-à-dire la propriété partielle d'une entreprise, souvent en échange d'un salaire inférieur, peut être une option séduisante, mais potentiellement risquée, en particulier pour les jeunes entreprises en démarrage. « Vous obtiendrez peut-être moins maintenant, mais il est possible que cette entreprise soit vendue et que vos actions valent une tonne et que vous obteniez un rachat et quelque chose comme ça, ou bien qu'elle fasse faillite comme beaucoup de démarrages », conseille Jessica Moorhouse. Les grandes entreprises qui proposent des options d'achat d'actions auront évidemment plus de sécurité. « C'est à vous de décider si cela en vaut la peine ».

3. Gardez un coussin

Un revenu imprévisible nécessite une épargne supplémentaire. Êtes-vous prêt à faire face à un trimestre lent? Avez-vous une « caisse noire » ou un filet de sécurité si vous tombez soudainement malade ou si vous vous blessez et êtes incapable de travailler pendant quelques mois? Qu’arriverait-il si vous deviez soudainement remplacer un ordinateur cassé ou un équipement coûteux nécessaire à l'accomplissement de votre travail?

« En général, si vous êtes salarié, vous voulez avoir trois à six mois de vos frais de subsistance épargnés en cas d'urgence », dit Jessica. « Si vous êtes pigiste, je porterais ce montant à neuf ou douze mois ».

Une fois que vous aurez acquis quelques années d'expérience en tant que pigiste, vous saurez quand se situent les saisons chargées et les saisons creuses, ce qui vous permettra d'anticiper les fluctuations de vos revenus (et d'épargner en conséquence!). De même, établissez votre budget avec une certaine souplesse entre ces saisons, d'autant plus que des coûts imprévisibles surviendront régulièrement lorsque vous serez indépendant. En vivant de façon conservatrice pendant les mois d’abondance, vous serez mieux préparé.

Vass a configuré des paiements automatiques qui transfèrent de l'argent sur ses comptes d'épargne. (Vous pouvez, bien sûr, faire cela très facilement avec la fonctionnalité Objectifs KOHO.) Elle et son partenaire contribuent des montants égaux chaque mois dans des comptes à court terme (300 $ dans leur fonds de vacances, 230 $ dans un fonds de garde d'enfants, à utiliser quand ils auront des enfants), en plus de son compte d'épargne libre d'impôt et de son REER. « Je ne fais jamais de compromis sur ces montants », dit-elle. « Je vais économiser davantage si j'ai trop dépensé, au lieu de puiser dans ces fonds ».

Le montant que vous devez placer dans des comptes d'épargne à long terme dépend de vos objectifs, de votre situation personnelle et de vos revenus. David, l'auteur de The Soul of an Entrepreneur, travaille avec un comptable chaque année, à l'approche de la période des impôts, pour déterminer le montant à investir dans des objectifs à long terme. Son épouse et lui, qui est également indépendante, ont mis de côté suffisamment d'argent pour permettre à leur famille de quatre personnes de vivre confortablement pendant au moins une année si quelque chose devait arriver.

« En général, si vous êtes salarié, vous voulez avoir trois à six mois de vos frais de subsistance épargnés en cas d'urgence », dit Jessica. « Si vous êtes pigiste, je porterais ce montant à neuf ou douze mois ».

4. Prévoyez d'arrêter un jour

« Beaucoup de journalistes pigistes se disent : "Je vais continuer à travailler toute ma vie!" ». dit Gloria Dickie. « Nous aimons notre travail et l'idée de la retraite est un peu déprimante ». (Gloria, rappelons-le, parcourt le monde pour son travail et pense actuellement beaucoup aux ours).

Si vous faites ce que vous aimez, il peut être effrayant d'imaginer y renoncer un jour. Mais ce qui est encore plus effrayant, c'est de ne pas avoir de plan de secours en vieillissant.

Le montant que vous devriez épargner dépend à nouveau de votre situation. « Si vous êtes travailleur autonome, il est évident que vous n'avez pas de pension et que vous devez épargner probablement plus que l'employé moyen », dit Jessica. « Ils ont probablement une sorte de programme d'employeur qui associe un REER ou une pension à leurs investissements pour payer leur retraite. » Jessica conseille de travailler à rebours. D'abord, déterminez l'âge auquel vous prévoyez de prendre votre retraite, puis établissez un faux budget pour vous-même, en tenant compte de l'inflation. Les calculateurs de retraite, comme celui du site Web du gouvernement canadien, facilitent cette tâche. En imaginant ce à quoi ressemble votre retraite idéale, puis en travaillant à rebours, vous aurez une idée de la somme à mettre de côté.

5. Ne perdez pas de vue le prix

Oui, être pigiste signifie faire face à l'incertitude. Cela signifie vivre frugalement et consacrer plus de temps que vos collègues employés traditionnellement à la gestion de vos finances. Il peut être facile de se laisser submerger par tout cela et d'oublier votre travail réel.

« Il y a très peu de stabilité et de succès du jour au lendemain, surtout dans ce secteur ou dans tout autre secteur où vous travaillez pour vous-même. Il y a cette illusion que vous allez réussir et que vous serez fixé, mais ça se passe rarement comme ça », dit David. « Mais si vous persévérez, vous trouverez vos collaborateurs. Vous trouvez le travail que vous aimez faire et pour lequel vous êtes bon et vous êtes récompensé pour cela. Tout est une question de persévérance. »

Planifier la persévérance face à l'incertitude peut être stressant, mais il existe des moyens simples de vous faciliter la tâche. En répartissant vos revenus de façon à pouvoir vous verser un salaire et en utilisant des fonctions bancaires automatiques (comme la fonctionnalité Épargne de KOHO) pour prendre en charge votre propre paie, y compris l'épargne pour la retraite et les impôts de l'année prochaine, vous pouvez alléger un peu la pression.

Anna Fitzpatrick est une journaliste pigiste et a travaillé auparavant comme correspondante financière des milléniaux pour le Canadian Business Magazine.