Qu'est-ce qu'une réévaluation rapide?

La plupart des gens savent qu'il est essentiel d'avoir un bon pointage de crédit. En effet, votre pointage de crédit est l'un des facteurs utilisés par les prêteurs pour déterminer votre solvabilité. Prendre des mesures pour renforcer votre pointage de crédit vous aidera à long terme, mais il s'agit d'un processus de longue haleine. Il faut souvent des mois avant de constater des progrès significatifs.

Bien que ces délais soient normaux, un changement rapide de votre pointage de crédit pourrait vous aider considérablement. En effet, un pointage de crédit plus élevé pourrait vous permettre de bénéficier de taux d'intérêt plus bas ou même d'emprunter plus d'argent lors de l'obtention d'un prêt hypothécaire. Si vous cherchez à renforcer votre pointage de crédit, une réévaluation rapide pourrait être envisagée.

Qu'est-ce qu'une réévaluation rapide?

On parle de réévaluation rapide lorsque les prêteurs utilisent toute nouvelle information disponible, comme le remboursement d'une dette, pour recalculer rapidement votre pointage de crédit. Si votre pointage de crédit augmente, cela peut vous aider à obtenir un meilleur prêt hypothécaire.

Malheureusement, vous ne pouvez pas demander une réévaluation rapide par vous-même. Vous devez passer par votre prêteur pour en obtenir un. Il convient également de mentionner qu'une réévaluation rapide ne corrige ni ne supprime aucune information négative de votre profil de crédit. Il ne fait que mettre à jour votre historique de crédit avec les informations les plus récentes.

Comment fonctionne une réévaluation rapide?

Les prêteurs hypothécaires peuvent payer des frais à l'un des trois bureaux de crédit, Experian, TransUnion et Equifax, pour que votre dossier de crédit soit mis à jour. Cette réévaluation rapide permet aux prêteurs de disposer des informations les plus récentes sur le profil de crédit d'un client.

Une réévaluation rapide est pertinente car les pointages de crédit prennent généralement un certain temps à être mis à jour. Même si vous avez pris des mesures pour renforcer votre pointage de crédit, cela n'augmentera pas votre pointage de crédit immédiatement. En revanche, avec une réévaluation rapide, votre profil de crédit est mis à jour et un nouveau pointage de crédit est attribué dans un court laps de temps.

Comme votre prêteur dispose d'informations actualisées, il peut réévaluer votre pointage et votre profil de crédit afin de déterminer les conditions de prêt auxquelles vous êtes éligible.

Quand est-il judicieux de procéder à une réévaluation rapide?

Une réévaluation rapide serait utile si un prêteur hypothécaire potentiel la recommandait. Supposons par exemple que votre pointage de crédit actuel se situe juste en dessous du seuil vous permettant d'être éligible à un meilleur taux d'intérêt. Dans ce cas, une réévaluation rapide en vaudrait probablement la peine, car elle peut avoir un impact majeur sur votre prêt.

Cela dit, une réévaluation rapide n'augmente pas automatiquement votre pointage de crédit, vous devez faire quelque chose qui améliore réellement les choses. Supposons par exemple que vous ayez des dettes en cours. Si vous en remboursez une partie, cela pourrait réduire votre ratio d'utilisation du crédit. En retour, votre pointage de crédit pourrait augmenter si une réévaluation rapide était effectuée.

Les réévaluations rapides n'ont de sens que si vous avez besoin d'un prêt, et une petite augmentation de votre pointage de crédit pourrait améliorer vos conditions ou votre approbation. Si vous n'avez pas besoin d'un prêt, une réévaluation rapide n'est pas nécessaire.

Il convient également de mentionner qu'une réévaluation rapide montre tous les changements récents apportés à votre historique de crédit. Par conséquent, si vous avez demandé un nouveau crédit ou manqué un paiement, la réévaluation rapide pourrait diminuer votre pointage de crédit.

Combien de temps dure une réévaluation rapide?

Dans la plupart des cas, une réévaluation rapide prend de trois à cinq jours ouvrables. Cela dit, tout dépend de votre situation et de la rapidité avec laquelle votre prêteur entame le processus.

Même si une réévaluation rapide ne prend que quelques jours, il est préférable d'adopter de bonnes habitudes en matière de crédit avant même de demander un prêt hypothécaire. Ce faisant, votre pointage de crédit peut augmenter naturellement, de sorte qu'il n'est peut-être même pas nécessaire de procéder à une réévaluation rapide.

Combien coûte une réévaluation rapide?

Une réévaluation rapide coûte généralement entre 25 $ et 40 $ par bureau de crédit. Étant donné qu'il y a trois bureaux de crédit, cela représente un total de 75 $ à 120 $. Il convient de noter que la plupart des prêteurs hypothécaires et/ou des courtiers paieront ces frais pour leurs clients s'ils finissent par être approuvés et s'ils prennent un prêt hypothécaire avec eux.

Une réévaluation rapide en vaut-elle la peine?

En fin de compte, vous devriez parler à votre prêteur hypothécaire pour déterminer si une réévaluation rapide en vaut la peine. Votre pointage de crédit n'étant qu'un des facteurs qui déterminent votre solvabilité, il sera en mesure de vous dire si cela en vaut la peine ou non.

Dans la plupart des cas, si une légère augmentation de votre pointage de crédit vous permet d'obtenir de meilleures conditions de prêt hypothécaire, cela vaut la peine de procéder à une réévaluation rapide. Attendre que votre pointage de crédit augmente naturellement peut prendre des mois, mais avec une réévaluation rapide, cela ne prendra que quelques jours. Cela dit, si vous bénéficiez déjà des meilleures conditions disponibles, l'obtention d'une réévaluation rapide ne fera pas de différence.

Alternatives à une réévaluation rapide

Une réévaluation rapide est utile dans certaines situations, mais il existe d'autres moyens d'augmenter vos chances d'obtenir un prêt hypothécaire ou de meilleures conditions.

• Faites le tour du marché : si vous ne l'avez pas encore fait, faites le tour du marché pour voir si vous pouvez obtenir un meilleur taux d'intérêt et/ou de meilleures conditions auprès d'un autre prêteur. Cela est possible car chaque prêteur utilise des critères différents pour déterminer votre solvabilité. En outre, certains prêteurs peuvent proposer des taux annoncés inférieurs à ceux que vous offre votre prêteur actuel.

• Misez sur le long terme : le renforcement de votre pointage de crédit prend normalement du temps, alors prenez des mesures dès maintenant et vous verrez un progrès graduel. Essayez de réduire votre endettement et votre ratio d'utilisation du crédit pour renforcer votre pointage de crédit.

• Retardez votre achat : si vous retardez l'achat de votre maison, cela pourrait vous permettre d'épargner plus d'argent pour votre mise de fonds. Comme vous n'aurez pas besoin d'emprunter autant d'argent, certains prêteurs peuvent vous offrir des conditions plus favorables.

Les réévaluations rapides sont-elles disponibles au Canada?

Malheureusement, les réévaluations rapides ne sont pas disponibles au Canada. Cela surprend souvent les gens, car Equifax et TransUnion, deux des bureaux de crédit qui offrent des réévaluations rapides aux États-Unis, sont également présents au Canada.

Pour bâtir votre historique de crédit au Canada, vous devez procéder de manière traditionnelle. Cela signifie que vous devez utiliser le crédit de manière responsable et laisser votre pointage de crédit augmenter avec le temps.

Pour ceux qui sont intéressés à bâtir leur pointage de crédit, KOHO pourrait vous intéresser. Même si KOHO est une carte prépayée, elle offre un service de renforcement de votre crédit. Moyennant une faible cotisation mensuelle, KOHO ouvre une marge de crédit destinée à bâtir le crédit. Tout ce que vous avez à faire, c'est de déterminer un montant à mettre de côté sur votre marge de crédit, et KOHO signalera ce montant comme un paiement ponctuel à Equifax. Après quelques mois, vous devriez voir votre pointage de crédit augmenter.

En fin de compte

En réalité, une réévaluation rapide n'aidera qu'une poignée de personnes aux États-Unis qui cherchent un nouveau prêt hypothécaire ou qui ont besoin de se refinancer. En effet, leur pointage de crédit actuel doit se situer juste en dessous du seuil permettant d'obtenir de meilleures conditions, et ils doivent avoir les moyens de faire quelque chose immédiatement qui pourrait potentiellement renforcer leur pointage de crédit.

Pour les personnes résidant au Canada, une réévaluation rapide n'est pas envisageable. Vous devriez plutôt vous concentrer sur les choses qui vous aideront à renforcer votre pointage de crédit. Cela dit, n'oubliez pas qu'il existe des incitatifs gouvernementaux, comme le compte d'épargne libre d'impôt pour l'achat d'une première propriété et l'incitatif à l'achat d'une première propriété, qui peuvent vous aider à accéder plus rapidement à la propriété. De plus, si vous obtenez un prêt hypothécaire assuré, c'est-à-dire si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, votre prêteur vous proposera souvent des tarifs d'assurance moins élevés.