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CELI ou REER : quel compte d'épargne dois-je privilégier?

Lecture de 6 minutes

CELI ou REER

Écrit par

Brittany Bell

En résumé

  • Le CELI, ou compte d'épargne libre d'impôt, permet aux gens de détenir divers actifs, comme des liquidités, des actions et des fonds communs de placement, en un seul endroit et en toute gratuité.

  • Le REER, ou régime enregistré d'épargne-retraite, est un compte de placement à impôt différé spécialement conçu pour aider les gens à épargner en vue de la retraite.

  • Ces deux options sont excellentes pour ceux qui cherchent à épargner. Le choix de la meilleure solution dépend de vos objectifs financiers et du moment où vous aurez besoin d'accéder à votre argent.

  • Si vous avez des objectifs d'épargne à long terme et que vous n'avez pas besoin d'un accès immédiat à ces fonds, envisagez les REER. Si vous pensez à plus court terme, envisagez le CELI.

Vous rêvez au travail de vacances sur la plage dans un pays lointain, un cocktail à la main, mais vous savez que vous n'avez pas assez d'économies pour partir? Ou peut-être souhaitez-vous vous détendre et arrêter de travailler pour de bon, même si votre fonds de retraite est encore à deux chiffres?

Vous n'êtes pas la seule personne. Selon Statistique Canada, le ménage canadien moyen ne dispose que de 852 $ d'épargne nette, ce qui est à peine suffisant pour régler une grosse facture de voiture, sans parler des vacances ou de la retraite.

Heureusement, les Canadiens disposent de quelques options intéressantes lorsqu'il s'agit d'épargner leur revenu, que ce soit pour le versement initial sur une maison ou pour des vacances prolongées à l'étranger. En fait, le CELI et le REER sont deux des comptes les plus populaires auprès des personnes qui cherchent à bâtir un filet de sécurité financière, peu importe combien elles obtiennent.

Mais il suffit d'essayer de s'y retrouver dans tout ce jargon financier sur le rendement annuel, l'assurance SADC et les réductions d'impôt pour être désorienté. Il est donc compréhensible que vous ne soyez pas sûr du compte qui convient le mieux à vos objectifs financiers.

Pour vous aider à démarrer, voici tout ce que vous devez savoir sur les CELI et les REER, ainsi que quelques conseils pour tirer le meilleur parti de tout l'argent que vous avez économisé en utilisant votre compte Mastercardᴹᴰ KOHO prépayé et rechargeable.

« Les Canadiens disposent de quelques options intéressantes lorsqu'il s'agit d'épargner leur revenu, que ce soit pour le versement initial sur une maison ou pour des vacances prolongées à l'étranger. »

Qu'est-ce qu'un CELI?

Le CELI, ou compte d'épargne libre d'impôt, est une option bancaire qui permet aux gens de détenir une variété d'actifs, comme des espèces, des actions, des CPG, des obligations et des fonds communs de placement, en un seul endroit. Ce qui rend le CELI unique, c'est que tout intérêt versé sur ces fonds est entièrement exempt d'impôt.

Le CELI a été créé pour inciter et encourager les Canadiens à épargner. Étant donné que tous les gains réalisés sur ces comptes sont libres d'impôt, ils constituent un excellent moyen d'accumuler des intérêts sans avoir à payer une lourde facture au moment de l'imposition.

De plus, contrairement aux autres comptes à l'abri de l'impôt, le CELI permet aux gens d'accéder à leur argent à tout moment, sans pénalité. L'accès illimité à son argent est normalement réservé aux comptes imposables, comme le compte d'épargne à intérêt élevé (CEIE). Mais, avec un CELI, les consommateurs obtiennent le meilleur des deux mondes : des intérêts gratuits et la possibilité de retirer des fonds en tout temps.

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Quel est le problème, me direz-vous? Eh bien, le CELI est assujetti à des plafonds de cotisation. Cela signifie que les particuliers ne peuvent investir qu'un certain montant de leur argent dans ces comptes chaque année. Ces plafonds de cotisation sont modifiés à quelques années d'intervalle pour tenir compte de l'inflation. Vous trouverez les plafonds de l'année en cours sur le site Web de l'ARC.

Les plafonds de cotisation du CELI sont toutefois reportés d'une année à l'autre. Ainsi, une personne qui met de côté 2000 $ de moins que le plafond de l'année en cours pourra cotiser jusqu'à 2000 $ de plus que le plafond l'année suivante. Cela permet aux gens d'optimiser l'ensemble de leurs placements si leur revenu augmente d'une année à l'autre.

« Le CELI a été créé pour inciter et encourager les Canadiens à épargner. »

Qu'est-ce qu'un REER?

Les régimes enregistrés d'épargne-retraite, ou REER, sont un type de compte de placement spécialement conçu pour aider les gens à épargner en vue de la retraite. Il s'agit d'un compte à « impôt différé », c'est-à-dire que l'argent investi dans un REER n'est pas imposé jusqu'à ce qu'il soit retiré plusieurs années plus tard.

Un autre avantage du REER est que toute somme versée dans ces comptes est déduite de vos gains annuels. Une personne qui a obtenu 50 000 $ cette année mais qui a mis de côté 5000 $ dans son REER ne sera assujettie à l'impôt sur le revenu que sur 45 000 $ de son revenu.

Cela signifie que les REER permettent aux Canadiens d'économiser de l'argent sur leur facture d'impôt chaque fois qu'ils cotisent à leur compte tout en se préparant pour une retraite confortable. De plus, certains fonds provenant de ces comptes peuvent être utilisés pour effectuer un versement initial sur une maison ou pour payer des études universitaires.

Comme la plupart des autres comptes fiscalement avantageux, les REER ont des plafonds de cotisation. Ce plafond est généralement de 18 % du revenu annuel d'une personne, mais il existe certaines règles, notamment pour les personnes ayant des revenus plus élevés.

Enfin, tout argent retiré d'un REER avant l'âge de 71 ans à des fins autres qu'un versement initial sur un prêt hypothécaire ou des frais de scolarité universitaires est imposable. Ces comptes conviennent donc mieux aux personnes qui ont des objectifs d'épargne à long terme.

« Une personne qui a obtenu 50 000 $ cette année mais qui a mis de côté 5000 $ dans son REER ne sera assujettie à l'impôt sur le revenu que sur 45 000 $ de son revenu. »

Choisir entre le CELI et le REER

Les comptes CELI et REER sont tous deux d'excellents moyens d'épargner pour l'avenir. Mais pour déterminer lequel vous convient le mieux, il faut tenir compte de deux éléments : vos objectifs financiers et le moment où vous aurez besoin d'accéder à votre argent.

Toute personne désireuse de bâtir un solide pécule qui lui assurera la liberté financière une fois qu'elle aura cessé de travailler aura intérêt à détenir un REER. Ces comptes offrent des allégements fiscaux dès maintenant et permettent aux gens d'épargner en vue de la retraite en même temps. Ils sont donc idéaux pour les personnes qui ont des objectifs d'épargne à long terme et qui n'ont pas besoin d'un accès immédiat à ces fonds.

Par contre, le CELI est un choix solide pour les Canadiens qui pensent à plus court terme. Le CELI est une bonne option pour les personnes qui veulent créer un filet de sécurité financière tout en conservant une capacité illimitée de puiser dans leur épargne.

En gros, si vous n'avez pas besoin d'avoir accès à votre épargne avant plusieurs années, le REER est celui qui offre le plus d'avantages fiscaux immédiats et de potentiel de croissance. En revanche, le CELI est le meilleur choix pour les personnes qui veulent épargner en vue d'objectifs plus immédiats et qui souhaitent pouvoir retirer leur argent à tout moment.

Le dernier élément à prendre en compte pour choisir entre un CELI et un REER est le montant que vous prévoyez de cotiser. Le CELI prévoit une cotisation maximale standard pour tout le monde, quel que soit le niveau de revenu.

Par ailleurs, les plafonds des REER sont fonction du revenu de chacun. Les Canadiens à revenu élevé constateront qu'il est généralement plus avantageux de cotiser à un REER qu'à un CELI.

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Commencer avec un CELI ou un REER

Une fois que vous avez décidé lequel de ces comptes correspond le mieux à vos objectifs d'épargne, il est temps de commencer à investir. De nombreuses institutions financières offrent à la fois des CELI et des REER. Il est donc préférable de chercher un compte qui vous offre un bon taux d'intérêt ou un solide rendement sur vos placements.

De plus, de nombreux Canadiens peuvent ouvrir un REER par leur travail. Il vaut donc la peine de vérifier votre régime d'avantages sociaux pour voir si votre employeur peut contribuer à votre retraite.

Mais la meilleure façon d'optimiser les gains que vous obtenez de l'un de ces comptes est d'y cotiser régulièrement. Établir un budget est un excellent moyen de voir où vous pouvez réduire vos dépenses pour libérer de l'argent qui pourra être mis de côté dans un CELI ou un REER. Si vous avez besoin d'un point de départ, jetez un coup d'œil à notre modèle de budget ultime en entrant votre courriel au bas de cet article!

Les outils et comptes financiers axés sur l'épargne peuvent également vous aider à trouver des moyens de mettre de côté une plus grande partie de vos gains dans un CELI ou un REER. Avec un compte Mastercard prépayé rechargeable KOHO, tout le monde peut rapidement et facilement épargner de l'argent et obtenir des remises en argent sur ses achats quotidiens, tout en évitant les frais cachés et en bénéficiant d'un encadrement financier gratuit.

En fin de compte, que vous décidiez d'opter pour un CELI, un REER ou les deux, l'ouverture d'un compte de placement ou d'épargne est une étape fantastique vers la sécurité financière tout au long de votre vie.

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