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Comment renforcer votre pointage de crédit

Lecture de 7 minutes

Gaby Pilson
#crédit#pointage de crédit#carte de crédit#renforcement de crédit
Comment renforcer votre cote de crédit

En résumé

  • La cote de crédit est un nombre compris entre 300 et 900 qui détermine si vous pouvez obtenir un prêt, une hypothèque ou une marge de crédit.

  • Vous aurez besoin de temps pour renforcer votre cote de crédit, mais vous pouvez commencer par examiner ce qui l’influence.

  • Veillez à payer vos factures à temps, à ne pas utiliser le crédit dont vous n’avez pas besoin et à rembourser vos dettes.

  • Gérez votre budget et votre épargne de façon intelligente afin d’être plus à même de rembourser vos dettes et moins susceptible d’avoir recours au crédit.

Imaginez que vous venez de passer une soirée entière à remplir une demande de prêt ou de nouvelle carte de crédit avant de finalement voir les mots « demande rejetée » apparaître à l’écran.

Après une vive déception, vous lisez la raison du refus et découvrez que c’est votre cote de crédit qui est en cause.

Malheureusement, cette situation arrive trop souvent à de nombreux Canadiens. Votre cote de crédit variera naturellement au cours de votre vie, mais si elle est trop souvent basse, cela pourrait vous empêcher d’obtenir les prêts, les hypothèques ou les marges de crédit dont vous avez besoin.

Renforcer sa cote de crédit n’est pas chose facile.

Heureusement, il existe des moyens d’y arriver, surtout si vous êtes prêts à faire les efforts nécessaires.

Quelle est la cote de crédit moyenne au Canada?

Avant de parler de renforcer sa cote de crédit, il faut examiner la moyenne des cotes au pays afin de pouvoir établir ce qui constitue réellement une bonne cote.

Au Canada, les cotes de crédit varient entre 300 et 900. Celles comprises entre 760 et 900 sont considérées comme excellentes, tandis que celles comprises entre 660 et 760 sont considérées comme bonnes ou très bonnes.

La cote de crédit moyenne varie d’une province à l’autre, mais la moyenne générale du pays se situe autour de 650.

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Comment peut-on connaître sa cote de crédit au Canada?

Maintenant que vous en savez davantage sur les cotes de crédit, il est temps de découvrir la vôtre. Vous trouvez peut-être cela stressant, mais si vous voulez renforcer votre cote, vous devez d’abord savoir où vous en êtes.

Au Canada, il existe deux principales agences d’évaluation du crédit : Equifax et Transunion. Ces deux agences sont chargées de créer les évaluations du crédit qui sont envoyées aux institutions financières lorsque vous demandez un prêt ou une marge de crédit, comme une carte de crédit.

Il est important de noter qu’Equifax et Transunion achètent la plupart de leurs renseignements de solvabilité auprès de FICO, une entreprise basée aux États-Unis. Elles utilisent ensuite votre pointage FICO pour déterminer votre cote de crédit canadienne.

Fait étrange : les Canadiens ne peuvent pas accéder directement à leur cote FICO. Autrefois, la seule façon de connaître sa cote de crédit était de demander un rapport à une agence d’évaluation du crédit ou de faire une demande de prêt ou de carte de crédit. Aujourd’hui, de nombreuses institutions financières vous permettent d’effectuer gratuitement une demande de crédit informelle à l’aide de leurs applications. Vous avez donc accès à plus d’options que jamais pour surveiller votre cote.

Equifax et Transunion imposent des frais aux personnes qui souhaitent consulter leurs cotes de crédit, tandis que d’autres agences, comme Borrowell et Credit Karma, offrent ce service gratuitement.

D’ailleurs, si vous effectuez une demande auprès de chacune de ces agences, vous obtiendrez presque certainement quatre cotes de crédit différentes. Cette variation est attribuable à de légères différences dans la façon dont chaque entreprise calcule les cotes.

Cela signifie que, lorsque vous vérifiez votre cote, celle que vous recevez correspond plus à une estimation qu’à un résultat exact et précis. Ne vous attardez pas trop longtemps à votre cote en tant que telle. Utilisez-la plutôt pour orienter vos efforts.

Trucs pour renforcer sa cote de crédit au Canada

Maintenant que vous savez comment connaître votre cote de crédit et savoir si elle est bonne, voici sept trucs pour la renforcer.

Truc no 1 : comprenez ce qui influence votre cote de crédit

Les cotes de crédit sont calculées à l’aide d’équations complexes. Il est donc impossible de savoir précisément dans quelle mesure une action donnée influencera votre cote. Cela dit, selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, les facteurs suivants peuvent influencer votre cote :

  • Temps depuis lequel vous avez recours au crédit;

  • Soldes reportés sur vos cartes de crédit;

  • Fréquence des paiements manqués;

  • Montant de vos dettes actuelles;

  • Montant de crédit utilisé par rapport au crédit disponible (ratio d’utilisation du crédit);

  • Antécédents de faillite;

  • Dettes ayant été transférées à une agence de recouvrement.

Tous ces facteurs indiquent votre niveau de responsabilité financière. Une fois combinés, ils donnent aux prêteurs une idée de votre capacité à les rembourser.

Maintenant que vous comprenez ce qui influence votre cote de crédit, vous avez une meilleure idée des mesures à prendre pour devenir plus responsable financièrement. Si vous posez des actions concrètes, votre cote de crédit devrait augmenter et les institutions financières devraient être plus enclines à vous prêter de l’argent ou à vous accorder une carte de crédit.

Truc no 2 : payez toutes vos factures à temps

L’un des principaux facteurs qui influencent votre cote de crédit correspond à vos antécédents de paiements manqués.

Si vous n’avez jamais payé une facture en retard auparavant, félicitations!

Si ce n’est pas votre cas, ne vous inquiétez pas. Vous pouvez encore améliorer votre situation. Mettez toutes les chances de votre côté en payant toujours vos factures à temps.

Vous pouvez configurer des prélèvements automatiques dans votre compte KOHO pour payer vos factures récurrentes à temps chaque mois. Grâce à cette solution, vous ne paierez plus de factures en retard et votre cote de crédit commencera lentement à se renforcer.

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Truc no 3 : n’utilisez que le crédit dont vous avez besoin

Dans un monde rempli de cartes de crédit assorties de récompenses et d’autres offres de prêt alléchantes, il est facile d’obtenir plus de crédit que nécessaire.

Malheureusement, le fait de demander des cartes de crédit et des prêts fera baisser votre cote de quelques points, surtout si vous faites régulièrement de nouvelles demandes.

Si vous avez réellement besoin du crédit demandé, ne vous inquiétez pas. Votre cote va remonter, surtout si vos demandes de crédit sont peu nombreuses et espacées.

Cependant, le fait de répondre à toutes les offres de cartes de crédit que vous recevez peut nuire à votre cote à long terme. Les demandes de crédit fréquentes rendent les prêteurs nerveux, car elles indiquent que vous vivez peut-être au-dessus de vos moyens.

Les personnes qui demandent de nombreuses marges de crédit ont aussi tendance à fermer leurs comptes assez fréquemment. Curieusement, la fermeture de comptes de crédit a généralement une incidence négative sur votre cote de crédit, car elle réduit l’âge moyen de vos comptes, un aspect important de vos antécédents financiers.

La morale de l’histoire? Ne demandez que le crédit dont vous avez réellement besoin. Si vous disposez de l’argent nécessaire pour payer quelque chose, nous vous conseillons d’utiliser votre Mastercardᴹᴰ prépayée pour payer plutôt que de demander inutilement du crédit.

Truc no 4 : remboursez vos dettes

Si vous avez des dettes importantes, les prêteurs potentiels n’auront pas tendance à vouloir vous donner encore plus d’argent. Il n’y a pas de honte à avoir des dettes, mais il est essentiel de s’efforcer de les rembourser, même si cela semble impossible.

Intégrez le remboursement de vos dettes dans votre budget (nous y reviendrons au paragraphe suivant) et efforcez-vous de les minimiser afin de maximiser votre cote de crédit.

Truc no 5 : préparez votre budget judicieusement

Votre budget n’a pas d’incidence directe sur votre cote de crédit, mais il influence votre stabilité financière. Il agit indirectement sur les nombreuses actions que vous posez qui peuvent entraîner une hausse ou une baisse de votre cote.

Votre compte KOHO vous permet également d’avoir un aperçu de vos dépenses en temps réel. Grâce aux aperçus, vous pouvez voir combien vous dépensez et trouver des moyens de réduire vos dépenses afin de vous concentrer sur votre épargne et le remboursement de vos dettes.

Truc no 6 : mettez de l’argent de côté

Vous voyez peut-être l’épargne et les cotes de crédit comme deux parties totalement distinctes de votre vie financière, mais elles sont inextricablement liées. C’est particulièrement vrai si vous avez du mal à rembourser vos dettes, car cela a une incidence sur votre cote de crédit.

Les personnes qui possèdent un bon filet de sécurité financier sont moins susceptibles de demander du crédit dont elles n’ont pas besoin et de reporter un solde sur leur carte de crédit : deux choses qui font baisser la cote de crédit.

Si vous êtes novice en matière d’épargne, commencez par mettre de côté une partie de votre salaire pour investir dans votre avenir.

Vous n’avez pas de marge de manœuvre dans votre budget? Aucun problème! Profitez des remises en argent et des sommes du programme Montants Arrondis que vous recevez pour chaque dollar dépensé avec votre carte KOHO et mettez-les de côté dans votre compte d’épargne et de dépenses. Veuillez également noter que, très bientôt, vous pourrez obtenir 1,2 % d’intérêt* sur l’intégralité de votre solde avec KOHO. Vous n’aurez qu’à configurer un dépôt direct et à vous inscrire.

Le taux d’intérêt peut sembler peu élevé, mais quelques dollars de plus ici et là s’additionnent au fil du temps. Cela signifie plus d’argent dans vos poches, moins d’argent porté à vos comptes de crédit et, au bout du compte, une meilleure cote de crédit.

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Truc no 7 : sachez que votre compte KOHO n’influence pas votre cote de crédit

Grâce à votre compte KOHO, vous bénéficiez de nombreux avantages, dont une Mastercard prépayée. Puisque cette carte est prépayée, les dépenses qui y sont portées n’ont pas d’incidence sur votre cote de crédit.

Vous pensez peut-être qu’il s’agit d’un désavantage si vous essayez de renforcer votre cote, mais c’est plutôt une bonne chose. Si votre cote de crédit est faible parce que vous portez trop de paiements à vos cartes de crédit (c.-à-d. que votre ratio d’utilisation du crédit est élevé), utiliser votre Mastercard prépayée KOHO pour la majorité de vos achats peut vous aider à revenir sur la bonne voie.

Gardez à l'esprit que KOHO dispose d'un outil de Renforcement de Crédit qui est distinct de votre compte de dépenses. Il a été créé pour aider les Canadiens à bâtir leur historique de crédit de façon transparente pour seulement 7 $/mois. C'est tout! Pas d'effort continu ni de dépôt initial important. C'est presque une évidence si vous cherchez à renforcer votre historique de crédit.

Renforcer sa cote de crédit prend du temps

Si vous cherchez à renforcer votre cote de crédit, vous êtes déjà dans le bon état d’esprit. Le simple fait de se soucier de l’état de ses finances est un premier pas important vers une meilleure responsabilité financière. Si vous utilisez votre compte KOHO pour rembourser vos dettes, payer vos factures et épargner, vous contribuerez à bâtir votre cote de crédit.

Gardez à l’esprit qu’il faut du temps pour bâtir une bonne cote de crédit. Ne vous attendez donc pas à observer des changements du jour au lendemain. Toutefois, avec de la discipline et des efforts, vous pouvez obtenir la cote dont vous avez besoin pour prendre en main votre vie financière.

*Les taux d'intérêt sont annuels, calculés quotidiennement, payés mensuellement et peuvent être modifiés à tout moment sans préavis.

Remarque : Les renseignements et/ou les caractéristiques des produits KOHO peuvent avoir été mis à jour depuis la publication de cet article. Veuillez consulter la page des forfaits d'abonnement pour y trouver les informations les plus récentes sur nos comptes!

Gaby Pilson

Gaby Pilson est écrivaine, éducatrice, guide touristique et amante de tout ce qui touche les finances personnelles. Elle cherche à aider les gens à prendre le contrôle de leur vie financière en rendant les ressources d’investissement, de gestion budgétaire et d’économie accessibles à tous.

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