Voulez-vous renforcer votre pointage de crédit?

Retour au blog

Voulez-vous renforcer votre pointage de crédit?

En résumé

  • Le pointage de crédit est un chiffre compris entre 300 et 900 qui indique votre capacité à gérer vos dettes. Il est important lorsque vous voulez louer un appartement ou ouvrir une marge de crédit.

  • La première étape pour renforcer votre pointage de crédit est de le connaître. Utilisez des applications comme Borrowell pour connaître votre pointage gratuitement. Ne vous inquiétez pas, le vérifier ne lui fera pas de mal.

  • Il est également essentiel de régler vos factures à temps et de limiter le nombre d'enquêtes sur votre crédit.

  • Essayez de bâtir un bon historique en conservant une ou deux cartes de crédit à long terme et essayez d'utiliser moins de 30 % de la limite sur ces cartes.

Lecture de 5 minutes

Megan Radisa
#crédit#Renforcement de Crédit#pointage de crédit#carte de crédit

Un pointage de crédit est essentiellement une mesure de votre capacité à gérer vos dettes. Vous n'y pensez probablement jamais, jusqu'à ce que cela devienne soudainement très, très important, comme lorsque vous cherchez à louer un appartement ou à ouvrir une marge de crédit.

Pour votre information, au Canada, un pointage de crédit décent se situe généralement entre 650 à 720. Selon Prêts Québec, le pointage de crédit moyen au Canada est supérieur à 660. L'éventail complet des pointages va de 300 (le plus bas) à 900 (le plus élevé). Si vous maintenez votre pointage au-dessus de 650, vous devriez pouvoir demander un prêt standard à un taux d'intérêt raisonnable. Si vous jetez un coup d'œil à votre pointage de crédit et qu'il n'est pas tout à fait là où vous le souhaitez, ne vous stressez pas, le renforcer pourrait être plus facile que vous ne le pensez.

Voici un récapitulatif des cinq mesures simples que vous pouvez prendre pour renforcer votre pointage de crédit

1. Vérifiez votre pointage de crédit en ligne

Respirez et arrachez le pansement! Plus vite vous connaîtrez et comprendrez votre pointage, plus vite vous pourrez le renforcer. Il y a quelques mythes autour de la vérification de votre pointage de crédit, comme le fait qu'elle vous coûtera de l'argent ou que le fait de la vérifier nuira à votre pointage. Nous souhaitons clarifier ce point dès le départ : les deux sont faux si vous utilisez les bons outils.

C'est pourquoi des entreprises comme Borrowell existent. Borrowell vous permet de vérifier facilement (et gratuitement d'ailleurs) votre pointage de crédit. Cette société est sûre et légitime : elle produit votre pointage de crédit en utilisant Equifax, un bureau de crédit canadien réputé. Borrowell vous envoie également un pointage actualisé chaque mois afin que vous puissiez suivre les augmentations ou les diminutions de celui-ci. Vous prenez ainsi l'habitude d'être plus attentif à votre pointage et aux mesures que vous pouvez prendre régulièrement pour le maintenir stable ou l'augmenter.

En plus de votre pointage de crédit, vous obtiendrez votre dossier de crédit, qui répertorie toutes vos dettes en cours. Utilisez-le pour vous assurer qu'il n'y a pas d'erreurs dans votre dossier (par exemple, une carte de crédit à laquelle vous n'avez jamais adhéré ou des dettes que vous avez oubliées). Si votre dossier contient des erreurs, vous pouvez préparer une contestation.

Il faut savoir que tout compte signalé comme étant « en recouvrement » dans votre dossier de crédit aura un impact négatif sur votre pointage. Lorsque vous payez une dette par l'intermédiaire d'une agence de recouvrement, cela ne signifie pas nécessairement qu'elle a « disparue » de votre dossier de crédit (la liste de vos dettes qui est utilisée pour calculer votre pointage de crédit). Les dettes qui ont été recouvrées peuvent rester inscrites sur votre dossier de crédit pendant six années, ce qui peut certainement affecter la probabilité que les prêteurs ouvrent de nouvelles marges de crédit avec vous. Vous devrez peut-être appeler l'agence de recouvrement en question et lui demander de la supprimer ou de la marquer comme « payée ».

Lien d'inscription à KOHO

2. Réglez vos factures à temps

Vous devez effectuer le paiement minimum requis sur vos factures de cartes de crédit et sur tous vos prêts (comme les prêts automobiles, les prêts étudiants, etc.) lorsqu'ils sont dus, sinon votre pointage de crédit sera affecté. De plus, ce paiement doit être effectué à temps. En général, le paiement minimum est un montant plus faible, souvent autour de 35 % du solde dû.

Si vous pouvez payer plus que le paiement minimum, c'est génial! En particulier pour les cartes de crédit, plus vous payez rapidement le solde de votre carte de crédit, plus votre pointage de crédit augmentera rapidement (de façon importante).

Pour éviter d'oublier ces paiements, configurez-les automatiquement à partir de votre compte. Parfois, vous ne pouvez pas le faire pour les cartes de crédit : votre banque peut rendre l'automatisation de ces paiements un peu plus difficile car elle veut continuer à gagner de l'argent sur votre dos (pouah, les banques). Mais certaines d’entre elles peuvent vous permettre de configurer des remboursements automatiques si vous avez un compte chèques dans la même banque.

« Remboursez le solde d'une carte de crédit et votre pointage de crédit augmentera (de façon importante). »

Bien sûr, il convient de noter que le fait de ne payer que le solde minimum n'est pas viable à long terme et peut, avec le temps, avoir un effet négatif sur votre pointage.

Par ailleurs, si votre solde est élevé et que vous ne pouvez pas effectuer le paiement minimum, il est préférable de communiquer immédiatement avec la société de crédit (idéalement avant de rater un paiement) et de voir si vous pouvez négocier un paiement moins élevé ou configurer un plan de paiement avec elle. Si vous optez pour cette solution, assurez-vous d'obtenir un accord écrit. S'ils ne l'honorent pas, vous pouvez déposer une contestation.

Si le montant de vos dettes est devenu vraiment impossible à gérer, vous pouvez également envisager une consolidation de vos prêts ou une proposition de consommateur.

3. Utilisez moins de 30 % de la limite de vos cartes de crédit

Un autre facteur que les bureaux de crédit (tels que TransUnion ou Equifax) utilisent pour calculer votre pointage est votre ratio d'utilisation du crédit, qui est en fait le montant du crédit disponible que vous utilisez chaque mois sur votre carte de crédit. Là encore, ce ratio apparaît dans votre dossier de crédit et permet aux prêteurs de savoir si vos dépenses sont risquées. Si vous utilisez constamment tout le crédit dont vous disposez, votre dossier de crédit risque d'en faire état.

Calculer votre ratio d'utilisation du crédit est facile, nous vous le promettons. Supposons que la limite de votre carte de crédit soit de 1500 $ et que votre solde du mois soit de 384 $. Cela signifie que vous avez utilisé environ 25 % de votre limite de crédit : c'est votre ratio d'utilisation du crédit.

Borrowell vous recommande d'essayer de maintenir votre utilisation du crédit en dessous de 30 % (nous vous suggérons même de viser 10 %). C'est contre-intuitif, mais il est bon d'utiliser une partie du crédit : le fait de porter de petits soldes que vous pouvez rembourser chaque mois (et à temps) démontrera votre responsabilité financière et, en retour, augmentera votre pointage.

Lien d'inscription à KOHO

4. Bâtissez-vous un historique long et stable avec le crédit dont vous avez réellement besoin

La durée moyenne des comptes de crédit entre dans le calcul de votre pointage. Il est préférable de vous en tenir à une ou deux cartes de crédit sur le long terme, même si vous recevez de nombreuses offres pour différents avantages avec différentes cartes. Si la carte la plus brillante et la plus avantageuse que vous souhaitez est proposée par votre institution financière, vous pouvez très probablement en parler à la banque et faire en sorte que votre historique soit maintenu avec la nouvelle carte. En revanche, si vous ouvrez une carte de crédit auprès d'une autre banque, votre pointage de crédit peut subir une légère baisse au début, mais peut facilement et rapidement rebondir si vous conservez un bon pointage par ailleurs.

Le maintien d'anciens comptes de crédit dans votre dossier de crédit peut parfois renforcer votre pointage, à condition qu'ils soient soldés et que vous ne les utilisiez pas fréquemment.

5. Limitez le nombre d'enquêtes de créanciers sur votre crédit

Disons que vous cherchez à ajouter une carte de crédit parce que vous voulez accumuler des points de voyage, mais que vous venez d'ouvrir une marge de crédit pour personnes aux études, afin de payer vos frais de scolarité. Si vous utilisez soudainement beaucoup de nouveaux crédits, les prêteurs pourraient avoir une mauvaise impression. Ils pourraient penser que vous essayez d'obtenir un crédit de toute urgence, ou que vous vivez au-dessus de vos moyens. Ils pourraient soumettre une demande de crédit avec impact,  dont les effets peuvent durer de 6 à 12 mois sur votre dossier de crédit.

Les demandes de crédit avec impact sont une chose, mais toutes les demandes n'affectent pas votre pointage. Les enquêtes discrètes (comme l'utilisation de Borrowell) sont inoffensives et peuvent parfois se produire à votre insu. Si vous avez déjà reçu une carte de crédit par la poste, ou si vous avez été préapprouvé pour un certain type de prêt, c'est parce qu'un prêteur a vérifié votre admissibilité par une vérification sommaire de votre dossier de crédit.

En revanche, une demande de crédit avec impact sur votre dossier de crédit a une incidence sur votre pointage et nécessite généralement votre consentement. Ces enquêtes sont effectuées lorsque vous demandez activement un prêt hypothécaire, un prêt ou une carte de crédit. Si vous n'êtes pas sûr de savoir s'il s'agit d'une vérification approfondie ou non, vous pouvez toujours demander au créancier potentiel ou même au bureau de crédit.

« Si vous utilisez constamment tout votre crédit disponible, cela fait apparaître des drapeaux rouges sur votre dossier de crédit. »

Cela ne signifie pas pour autant que vous devez avoir peur de chercher à obtenir le meilleur taux pour un prêt hypothécaire ou un prêt automobile. Les demandes multiples pour le même type de prêt dans un court laps de temps (généralement deux semaines) comptent généralement pour une seule demande dans votre dossier de crédit.

En fait, il y a beaucoup de choses relativement simples que vous pouvez faire pour garder votre pointage de crédit à jour. De plus, ces mesures vous aideront à donner la priorité au désendettement et à l'acquisition de saines habitudes financières! C'est une situation optimale, dans les deux cas.

Nous vous laissons avec quelques autres conseils pour bâtir et maintenir un bon pointage de crédit :

Si vous êtes une personne aux études dont le crédit n'a pas été vérifié ou si vous êtes en train de rétablir votre pointage : vous pouvez demander à votre propriétaire ou à votre compagnie de téléphone de déclarer votre loyer.

En particulier si vous avez un crédit faible ou endommagé, signaler le paiement de votre loyer est un bon moyen d'augmenter votre pointage. Prouver aux bureaux de crédit que vous payez votre loyer à temps chaque mois est un rapport positif. C'est également un bon moyen pour les personnes aux études de créer activement de bons historiques de crédit pour plus tard. La plupart des propriétaires ne feront pas de rapport en votre nom, alors vous devrez peut-être prendre les choses en main. Il existe au Canada des entreprises qui le feront pour vous, soit Tenant Verification ou Rent Track. Pour le Québec, jetez un coup d'œil à ProprioEnquête.

Le temps est essentiel : combien de temps faudra-t-il pour voir une augmentation de votre pointage? Ou encore, combien de temps les arriérés ou les rapports négatifs restent-ils dans votre historique de crédit? Voici ce que vous devez savoir :

  • Augmentation du pointage : il peut s'écouler plusieurs semaines avant de constater une augmentation notable de votre pointage, mais tout dépend du moment où vos informations de crédit sont communiquées aux bureaux. Parfois, les entreprises le font quotidiennement!

  • Baisse du pointage : si votre pointage baisse soudainement, cela peut être dû à des événements qui se sont produits il y a plusieurs semaines. Comme pour les augmentations, cela dépend de la date à laquelle les informations ont été rapportées.

  • Historique de crédit et informations bancaires : disponible six ans après la date de la dernière activité.

  • Faillite : celle-ci reste sur votre rapport six années à partir de la date de libération (première faillite).

  • Propositions de consommateur : elles restent sur votre dossier pendant trois ans à partir de la date de règlement ou d'achèvement.

  • Recouvrement : ceci reste sur votre rapport pendant six ans à partir de la date de la dernière activité.

La connaissance, dit-on, est le pouvoir et connaître son pointage de crédit est la première étape pour le maîtriser. La deuxième chose la plus importante est de ne pas oublier de faire vos paiements obligatoires à temps et en totalité chaque mois. Une fois que vous aurez maîtrisé cela, vous serez dans une situation en or.

Ressource additionnelle : Jetez un coup d'œil à l'outil de Renforcement de Crédit de KOHO, qui aide les membres à (re)construire leur historique de crédit de façon transparente.


Remarque : Les renseignements et/ou les caractéristiques des produits KOHO peuvent avoir été mis à jour depuis la publication de cet article. Veuillez consulter la page des forfaits d'abonnement pour y trouver les informations les plus récentes sur nos comptes!

Articles récents

Qui devrait payer lors d'un premier rendez-vous?

Qui détermine les taux d'intérêt au Canada?

Qu'est-ce que la stagflation?

Comment envoyer un virement électronique?

Pointage de crédit minimum requis pour un prêt hypothécaire

10 cocktails sans alcool alléchants pour un mois de janvier sobre

Articles connexes

Qui devrait payer lors d'un premier rendez-vous?

3 mins

Raquel Farrington

Il n'est jamais facile d'aller à un premier rendez-vous, surtout quand on n'est pas sûr de savoir qui doit payer au premier rendez-vous. Lisez les conseils de nos experts pour savoir comment gérer cette situation.

Qui devrait payer lors d'un premier rendez-vous?

3 mins

Raquel Farrington

Il n'est jamais facile d'aller à un premier rendez-vous, surtout quand on n'est pas sûr de savoir qui doit payer au premier rendez-vous. Lisez les conseils de nos experts pour savoir comment gérer cette situation.

#finances personnelles

#budget

logo.koho

Entreprise

À proposLes affiliésCarrièresCultureApprendreLes partenairesStatut

Ouvrir une session

La carte prépayée MastercardMD KOHO est émise par KOHO Financial Inc. en vertu d'une licence accordée par Mastercard International Incorporated. Mastercard et le concept des cercles sont des marques de commerce déposées de Mastercard International Incorporated.

En utilisant ce site Web, vous acceptez nos Conditions générales. Suivez ces liens pour en savoir plus sur notre Politique de confidentialité, Politique en matière d’accessibilité et notre Plan d'accessibilité pluriannuel. © 2023 KOHO Financial Inc.