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Comment les nouveaux immigrants peuvent-ils renforcer leur pointage de crédit?
Lecture de 9 minutes
Écrit par
Gaby Pilson
En résumé
Bien que vous puissiez transférer votre épargne et vos autres actifs dans une banque canadienne, votre pointage de crédit ne vous suit pas lorsque vous déménagez au Canada.
Heureusement, il existe des moyens de bâtir votre historique de crédit en tant que nouvel arrivant au Canada, comme l'outil de Renforcement de Crédit KOHO.
Ce n'est pas tout : vous pouvez bâtir votre crédit en souscrivant un forfait téléphonique mensuel, en demandant une carte avec garantie, ou même en demandant à votre propriétaire de signaler le paiement de votre loyer.
Quelle que soit la méthode que vous choisissez, assurez-vous de régler vos factures à temps et vous serez sur la bonne voie pour démarrer une vie financière saine au Canada.
En tant que nouvel immigrant au Canada, vous avez beaucoup de pain sur la planche. Vous devez trouver une nouvelle maison, un nouvel emploi et peut-être même une nouvelle garde-robe adaptée aux froids hivers canadiens.
En plus de tout cela, immigrer au Canada signifie souvent que vous devez recommencer à zéro certains aspects de votre vie financière. En effet, si vous pouvez transférer votre épargne et d'autres actifs dans une banque canadienne, il y a une chose que vous ne pouvez pas emporter avec vous lorsque vous immigrez : votre pointage de crédit.
Bien que le pointage de crédit ne semble pas être une grosse offre au moment de l'immigration en sol canadien, vous aurez éventuellement besoin d'un historique de crédit solide si vous voulez profiter au maximum de la vie dans votre nouveau pays. Toutefois, il n'est pas facile de renforcer votre pointage de crédit en tant que nouvel arrivant au Canada.
Pour vous aider, nous avons élaboré ce guide qui contient tout ce que vous devez savoir pour bâtir votre pointage de crédit en tant qu'immigrant récent au Canada.
Comment fonctionne le pointage de crédit au Canada?
Selon le pays d'où vous avez immigré, l'idée d'un pointage de crédit peut être totalement nouvelle pour vous. Bien que certains pays, comme les États-Unis et l'Australie, aient des systèmes de pointage de crédit semblables à celui du Canada, de nombreux autres pays n'utilisent pas ces mesures.
Quoi qu'il en soit, le pointage de crédit que vous aviez avant d'immigrer ne fera pas une grande différence. En effet, le pointage de crédit canadien ne tient compte que de vos antécédents d'emprunt et de remboursement de dettes au Canada. Tout ce qui s'est passé dans votre vie financière avant de vous installer ici n'a pas vraiment d'importance pour votre pointage.
Pour certaines personnes, commencer avec un historique de crédit vierge peut être un avantage et pour d'autres, cela peut être un défi frustrant. Cependant, maintenant que vous êtes au Canada, il est important que vous compreniez comment les pointages de crédit fonctionnent dans votre nouveau pays.
Les pointages de crédit au Canada sont des classements numériques qui décrivent dans quelle mesure il est sûr ou risqué pour une banque de vous prêter de l'argent. Ces pointages vont de 300 à 900, les pointages les plus élevés indiquant que vous êtes une personne fiable à qui prêter de l'argent.
Comme les pointages de crédit canadiens sont produits par deux bureaux de crédit privés, soit Equifax et TransUnion, personne ne sait vraiment comment les pointages sont calculés. Mais nous savons que votre pointage de crédit est déterminé par un certain nombre de facteurs clés, dont les suivants :
longueur de l'historique de crédit;
les types de crédit dont vous disposez;
montant du crédit disponible par rapport au montant du crédit que vous utilisez;
votre régularité dans le remboursement de vos dettes;
antécédents de faillite;
demandes récentes de renseignements sur le pointage de crédit.
L'idée est que les personnes qui ont un long historique de remboursement de leurs dettes à temps et en totalité ont tendance à avoir un meilleur pointage de crédit. Les personnes qui omettent fréquemment de rembourser leurs emprunts ou celles qui épuisent systématiquement leurs cartes de crédit sont susceptibles d'avoir un pointage plus faible, tout comme les personnes ayant un historique de crédit relativement faible, comme les nouveaux arrivants.
Au Canada, le pointage de crédit est un pensez-y bien, car il peut déterminer l'approbation d'une carte de crédit, d'un prêt personnel ou d'un prêt hypothécaire. En fait, un mauvais crédit peut même nuire à vos chances de garantir votre accès au bail d'un appartement et vous empêcher de trouver un emploi! Il est donc de la plus haute importance d'avoir un bon crédit et de le maintenir.
Comment bâtir votre historique de crédit au Canada en tant que nouvel arrivant?
Maintenant que vous comprenez comment fonctionnent les pointages de crédit canadiens, vous reconnaissez probablement que bâtir un pointage de crédit est important pour le prochain chapitre de votre vie. Mais les nouveaux arrivants sont déjà désavantagés en matière de crédit, simplement parce qu'ils n'ont pas d'historique.
Alors, que doit faire un nouvel arrivant au Canada? Voici huit façons simples de bâtir votre historique de crédit en tant que nouvel immigrant pour vous aider à démarrer :
1. Utilisez l'outil de Renforcement de Crédit KOHO
Au Canada, vous devez avoir un bon crédit pour avoir accès à de nombreux produits financiers, comme les cartes de crédit, les prêts et les hypothèques.
Toutefois, bon nombre de ces mêmes produits financiers sont essentiels pour bâtir votre historique de crédit. Cela signifie que de nombreux nouveaux arrivants au Canada sont coincés dans un cercle vicieux où ils ne peuvent pas accéder aux cartes de crédit et aux prêts dont ils ont besoin pour bâtir leur historique de crédit.
Heureusement, il existe un moyen de commencer à bâtir votre historique de crédit dès votre arrivée au Canada : le Renforcement de Crédit KOHO.
Cet outil vous permet de bâtir un historique de crédit avec KOHO pour seulement 10 $ par mois sans avoir à contracter de dettes. Pour l'utiliser, il vous suffit de vous abonner au Renforcement de Crédit dans l'application KOHO. Ensuite, vous devez maintenir au moins 10 $ dans votre compte Dépensable chaque mois pour couvrir vos frais d'abonnement.
En échange, KOHO rapportera vos progrès aux importants bureaux de crédit sur une base mensuelle. Cela permet de bâtir votre historique de crédit et d'établir une certaine crédibilité auprès des prêteurs canadiens.
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2. Obtenez un forfait mensuel de téléphone cellulaire
Bien que les forfaits de téléphonie cellulaire ne constituent pas une forme de crédit, de nombreux fournisseurs de services téléphoniques canadiens signalent vos paiements mensuels aux agences d'évaluation du crédit. Cela permet aux bureaux de crédit d'avoir un aperçu de vos habitudes de remboursement de la dette. Ainsi, le fait de régler votre facture de téléphone à temps chaque mois peut vous aider à bâtir votre crédit assez facilement en tant que nouvel immigrant au Canada.
N'oubliez pas que le renforcement du crédit par téléphone cellulaire ne fonctionne que si vous avez un forfait mensuel et non un forfait prépayé. Vous devrez également vérifier auprès de votre fournisseur de téléphone qu'il signalera effectivement votre historique de paiement aux bureaux de crédit. Certaines sociétés ne signalent pas automatiquement vos paiements, mais vous pouvez généralement leur demander de le faire en votre nom.
3. Demandez à votre propriétaire de déclarer votre loyer
Comme pour votre forfait de téléphone portable, votre loyer mensuel n'est pas techniquement une forme de crédit. Mais vous pouvez généralement demander à votre propriétaire de signaler vos paiements de loyer aux bureaux de crédit afin de renforcer votre historique de crédit. Bien sûr, cela signifie aussi que le fait de ne pas payer votre loyer peut nuire à votre pointage de crédit, alors n'oubliez pas de payer votre loyer! Régler vos factures à temps chaque mois peut s'avérer payant à long terme.
Si votre propriétaire refuse de déclarer votre loyer, ne vous inquiétez pas : vous avez encore quelques options. Il existe un certain nombre d'entreprises qui proposent de déclarer vos paiements de loyer aux bureaux de crédit, comme le Landlord Credit Bureau. Mais n'oubliez pas que beaucoup de ces services facturent des frais mensuels, alors ne vous précipitez pas sans savoir à quoi vous vous inscrivez.
4. Demandez une carte de crédit spécifique aux nouveaux arrivants
De nombreuses banques et institutions financières canadiennes savent combien il peut être difficile d'établir un historique de crédit en tant que personne immigrante. Pour vous aider à prendre un bon départ, certaines banques proposent des forfaits bancaires spécialement conçus pour les nouveaux arrivants.
La plupart de ces forfaits bancaires adaptés aux immigrants sont assortis d'un accès gratuit ou à faible coût à un compte chèques. Certains vous permettent également de demander votre première carte de crédit canadienne, même si vous n'avez pas d'historique de crédit. Ces cartes de crédit spécialement conçues pour les nouveaux arrivants peuvent constituer une prime importante pour les personnes qui, autrement, devraient attendre des années avant de se bâtir un solide pointage de crédit.
5. Ouvrez une carte de crédit avec garantie
Si vous avez du mal à ouvrir une carte de crédit sans avoir un historique de crédit solide au Canada, une carte avec garantie est peut-être ce qu'il vous faut.
Une carte avec garantie est une forme de crédit renouvelable qui nécessite un dépôt de garantie. Selon la carte en question, vous devrez peut-être verser entre 250 et 1000 dollars pour ouvrir votre compte. Cet argent est ensuite conservé comme garantie, au cas où vous manqueriez vos paiements mensuels.
Si vous effectuez vos paiements à temps et en totalité chaque mois, votre argent sera gardé en dépôt jusqu'à ce que vous fermiez votre compte. Au fil du temps, votre carte avec garantie vous aidera à bâtir un pointage de crédit suffisamment solide pour que vous puissiez demander une carte non garantie plus tard.
6. Contractez un prêt automobile
Bien que beaucoup de gens pensent aux cartes de crédit lorsqu'ils entendent les mots « pointage de crédit », la réalité est qu'il existe de nombreux types de crédit différents. Le fait de disposer de plusieurs types de crédit, comme le crédit renouvelable et le crédit à tempérament, peut augmenter votre pointage de crédit à long terme.
Ces termes peuvent sembler un peu déroutants, aussi allons-nous les décomposer.
Fondamentalement, le crédit renouvelable est tout type de crédit que vous pouvez emprunter jusqu'à une limite donnée, en espérant que vous rembourserez votre solde chaque mois. Le meilleur exemple de ce type de crédit est la carte de crédit.
Le crédit à tempérament, quant à lui, est un type de crédit dans lequel vous recevez une somme d'argent forfaitaire à l'avance. Vous devez ensuite rembourser cette somme forfaitaire (plus les intérêts) à intervalles réguliers. Il existe de nombreux types de crédit à tempérament, mais les plus courants sont les prêts automobiles, les prêts étudiants et les prêts hypothécaires.
Bien que les nouveaux arrivants au Canada aient également accès aux prêts hypothécaires et aux prêts étudiants, ce ne sont pas des prêts courants à contracter au cours de vos premiers mois dans un nouveau pays. Toutefois, si vous vivez dans un quartier où l'on utilise beaucoup de voitures, l'achat d'une voiture et l'obtention d'un prêt peuvent renforcer votre historique de crédit.
En prime, certaines banques canadiennes offrent également des prêts automobiles aux nouveaux arrivants qui n'ont pas encore d'historique de crédit. Assurez-vous simplement d'intégrer le paiement mensuel de votre voiture dans votre budget afin de ne pas vous endetter plus que vous ne pouvez vous le permettre.
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7. Réglez vos factures en totalité chaque mois
Si vous voulez bâtir votre pointage de crédit au Canada, vous devez régler vos factures en entier et à temps chaque mois. Que vous ayez vécu toute votre vie dans le pays ou que vous soyez une personne arrivée hier ici, le fait de ne pas payer vos factures de carte de crédit est un moyen infaillible de faire baisser votre pointage.
Alors faites-vous une faveur et prenez l'engagement de régler vos factures à temps. Configurer des paiements automatiques pour vos cartes de crédit ou des retraits automatiques de votre compte KOHO pour d'autres factures peut rendre ce processus aussi simple que possible.
Croyez-nous, votre futur vous remerciera de votre diligence à régler vos factures.
8. Vérifiez régulièrement votre dossier de crédit
Bien que les agences d'évaluation du crédit soient généralement capables de compiler avec précision votre historique de crédit, il est toujours possible que votre dossier de crédit contienne des erreurs. Étant donné que la moindre inexactitude dans votre dossier peut faire dérailler votre pointage et vous empêcher d'obtenir un prêt à l'avenir, vous devrez prêter une attention particulière à votre dossier sur une base régulière.
Il existe plusieurs façons de vérifier votre pointage de crédit au Canada. Les applications gratuites comme Borrowell sont parmi les plus populaires. Si vous vérifiez votre pointage à l'aide de ces services, assurez-vous de vérifier s'il y a des anomalies. Si vous trouvez une erreur, vous pouvez déposer une contestation auprès d'Equifax ou de TransUnion afin de supprimer le problème de votre rapport.
Bâtir le crédit canadien, une étape à la fois
L'idée de devoir bâtir un historique de crédit à partir de zéro en tant que nouvel arrivant au Canada peut sembler accablante. Heureusement, vous avez de nombreux outils, comme le Renforcement de Crédit KOHO, à votre disposition pour démarrer votre vie financière au Canada. La clé est de faire preuve de diligence et de maintenir des habitudes financières saines afin que votre pointage de crédit soit aussi fort que possible.
À propos de l'auteur
Gaby Pilson est écrivaine, éducatrice, guide touristique et amante de tout ce qui touche les finances personnelles. Elle cherche à aider les gens à prendre le contrôle de leur vie financière en rendant les ressources d’investissement, de gestion budgétaire et d’économie accessibles à tous.
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